人寿保险标准条款.docVIP

第三节 人寿保险标准条款 各国保险监管部门为了使各保险公司的人寿保险条款相对统一，在各自颁布的保险法中都规定了一些标准条款，保险人在设计险种时必须采用标准条款。本节主要介绍国际上常见的人寿保险标准条款。 一、不可抗辩条款 不可抗辩条款又称不可争条款。此条款规定，从保险单生效之日起满两年后，保险人不能以投保人或被保险人于投保时的故意隐瞒、过失、遗漏或不实说明为由来否定合同的有效性，但投保人欠缴保费的除外。也就是说，保险人有两年的时间来凋查投保人或被保险人的诚信情况，如发现投保人或被保险人违反了诚信原则，保险人可以 这一规定充分体现人寿保险的根本宗旨，有利于保险人在社会公众中树：就良好的形象。保险合同是最大诚信合同，要求投保人或被保险人在投保时据实回答保险人的询问，否则，保险人有权解除合同。但在人寿保险实务中，有的保险人滥用此项规定。特别是人寿保险单多为长期性保单，许多年后当被保险人年老或生病需要保障时，保险人却以投保人在投仍将极大地损害被保险人的利益。在死亡保险中，保险合同保障的是受益人的利益，如果经过很长时期后保险人解除合同，受益人的保障就失去了，也就是让受益人承担投保人或被保险人的误告之责。为了保护被保险人或受益人的利益，许多国家都制定了不町抗辩条款。 不可抗辩条款也适用于保单失效后的重新复效，即复效后的保单经过两年后也成为不可抗辩的保单。 我国《保险法》没有规定不可抗辩条款。《保险法》第17条规定：订立保险合同，保 二、不丧失价值条款 根据不丧失价值条款，长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。也就是说，即使保险单失效，保险单上的现金价值所有权仍归投保人所有。 在人寿保险发展之初，对保险单失效后给付投保人保单积存的现金价值没有统一规定。因此，各国保险人做法不一，有的保险人给付保单持有人部分现金价值，有的保险人没收失效保险单现金价值，使其成为公司利润的来源之一， 由于均衡保费制的实施，在人寿保险中，除定期寿险之外的大部分保险单，在交纳，一定时期（一般为两年或三年）的保险费之后，都具有一定量的现金价值，且大部分险种的现金价值量是不断递增的。这部分现金价值如同储蓄存款一样（在不发生给付的情况下），为投保人所拥有。保险人应在其保单上附上现金价值表，有的还应说明计竹方法，从而使投保人能准确知道保单的现金价值。 投保人 我国《保险法》第59条第2款规定：保险人依照前款（编者按：前款为复效条款）规定解除保险合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费君，退还保险费。见，对于已经失效的人寿保险单，其现金价值并不丧失。 三、年龄误报条款 年龄误报条款规定，当保险人发现被保险人年龄误报时，将根据真实年龄调整保险金额。 被保险人的年龄是保险人厘定保险费率的重要依据之一，也是判断能否承保的条件。投保人在申请投保时，应如实填写被保险人的真实年龄，因为保险人多在发生保险事故或即将开始发放年金时，才对被保险人的年龄进行核实。一般规定，在被保险人生存期间发现年龄误报，可调整保费而维持原保额所有。如在被保险人死亡时发现年龄误报，则只能按真实年龄调整保额。当真实年龄超过保险公司规定的最高年龄时，保险合同自始无效，保 这里举例说明，当被保险人死亡时发现年龄误报时，保险金额的调整方法。 某人投保定期寿险，保险金额为10万元，保险费10年限交，投保年龄为40岁，年交保费2540元。若干年后，该被保险人死亡。保险人在理赔时发现此被保险人投保时的真实年龄为42岁，而42岁的人年交保费为2760元。所以，实际保险金额应调整为：10000092028（元），即保险人给付保险金92028元即可。 如果理赔时发现被保险人投保时的真实年37岁，而37岁的人年交保费为2220元，则实际保险金额应调整为：100000114414（元），即保险人应给付保险金114414元。 四、宽限期条款 宽限期条款规定，投保人在交纳续期保费时，保险人给予投保人一定的宽限期（有的为1个月，有的为2个月）。在宽限期内发生保险事故的，即使投保人没有交费，保险人也给付保险金，但要从保险金中扣除当期应交的保险费。如宽限期满投保人仍未交付保险费，保险合同自宽限期满翌日停止效力。 人寿保险合同是长期性合同，交费期限有 我国《保险法》第58条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。五、复效条款 复效条款规定，人寿保险单因欠缴保费而中止效力，投保人可以在两年内申请保单复效