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ATM 机的历史ATM 机的历史 不起眼的 ATM 机给我们与金钱打交道的方式带来了革命性的变化，同时也实现了全球商业活动的昼夜运转。我们要感谢一位名叫唐　韦策尔的得州人，还有 1978 年的那场暴风雪 作者: Ellen Florian 1969 年，汉华银行（Chemical Bank）的一个广告拉开了这场革命的序幕: “我行将在 9 月 2 日早晨九点开门后永不关门！”汉华银行在纽约长岛北村街 10 号的洛克维尔中心（Rockville Centre）设有一家分行。从那天起，凡持该行带磁条塑料卡的客户再也不用排队等候银行出纳员为他们兑现支票。银行在大街的一面墙上安装了一台机器，客户可以通过它随时取款。 这场革命可以说已经成功，从那以后，又冒出了 37.1 万台自动柜员机（ATM 机）。如今，ATM 机不仅出现在超级购物中心和飞机场，还出现在快餐店和小酒馆里。美国大峡谷的南缘有一台，北极圈里有好几台。如果伊丽莎白女王需要零钱给皇家引座官小费，白金汉宫里也有一台。不知怎的，在南极的一座科研站里竟然也有一台。Diebold 公司前首席执行官、联邦储备银行克利夫兰分行（Federal Reserve Bank of Cleveland）董事长罗伯特?马奥尼（Robert Mahoney）说: “好像连企鹅也在用 ATM 机。”总之，在美国每 284 个家庭就有一台 ATM 机。 口袋里没现钱，不再是吝啬鬼的借口，也不再让爱挥霍的人担扰。ATM 机已经成为无处不在的诱惑，只要你信任那些数字，你便永远抵挡不了它。每年 ATM 机完成的交易接近 110 亿次，据 Tremont 资本集团（Tremont Capital Group）统计，1985 年通过 ATM 机提取的资金为 1,650 亿美元，现在已经上升到每年约 6,700 亿美元。 尽管人们对不断增加的信用卡债务议论纷纷，但很显然，我们喜欢手握塑料卡的感觉，就像喜欢手握大把现钞的感觉一样。我们实在是太喜欢这种感觉了，以至于心甘情愿地为在 ATM 机前的短暂停留支付近乎盘剥的费用──如果 ATM 机不属于我们的银行网络，我们每次使用它时就不得不按下“我接受”的按钮，支付 1.5 美元。德夫咨询顾问公司（Dove Consulting）在过去 20 年里一直跟踪记录 ATM 机业务，据该公司统计，附加费和其他费用构成了每年价值 40 亿美元的业务。为了得到随时存取的特权，我们花了很多零钱。 然而，真正令人吃惊的是，这些赚钱的机器通常会让大型银行赔钱，每台机器每个月大约要赔 250 美元。由于银行对使用本行 ATM 机的客户通常是不收费的，所以它们造成的亏损最多。这真是一种讽刺。拿美国银行（Bank of America）来说，它的 ATM 机数量在美国金融机构中是最多的，大约 1.6 万台。在全美所有在 ATM 机上的交易中，有 85% 来自该行的客户。据说正是由于这个原因，该行一半的客户从不在其它银行办理业务。富国银行（Wells Fargo）的情况也大致相同。乔纳森?韦利尼（Jonathan Velline）在旧金山的这家银行中负责 ATM 机业务，他说: “纯粹从账目上看，你是在亏损。但实际上，如果我不用 ATM 机，就不会有客户。” 这基本上就是威士公司（Visa）去年秋天所做调查的结论，92% 的受调查者认为，ATM 机的位置和使用是否方便，是他们选择银行的关键因素。再看看哈里斯互动公司（Harris Interactive）的调查结果: 绝大多数受调查者认为，能否用上 ATM 机比能否收发电子邮件更重要。U.S. Bancorp 相信，ATM 机有著上帝召唤一般的魅力，它把移动 ATM 机拉到了游行活动中，还让员工装扮成取钞机出现在当地的展览会上。 现在的人们取钱毫不费力，所以也很容易忘记，30 多年前美国人接触 ATM 机时的陌生感觉。那时。人们已经习惯于向银行窗口后面的出纳员领取自己辛苦挣来的钱，他们要亲眼看著出纳员一张张点著钞票，还要求出具由银行职员盖章的收据，因为它能证明自己的工资的确存入了银行。当 ATM 机出现时，人们认为它有害处，它试图凭借技术进步夺走人的饭碗，让客户不再去找成本高的人类出纳员办理业务（当然，至今仍有许多人憎恨 ATM 机，但这个问题我们将留到另一篇文章中去讨论）。 但这项技术终于赢得了那些对 ATM 机持莫大怀疑态度的客户的信任，一场神奇的变革接著发生了: 业务方式从面对面变成了面对机器界面，人们的消费方式因之发生变化。人们可以随时随地、随心所欲提取现金，他们不再在购物前做计划，而是凭著一时冲动而购买。ATM 机还让消费者对更便利和自助性更强的服务有了强烈的需求（相应地，银行业也要求服务更加自动化）。ATM 机最重要的影响也许是，