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消费金融公司律师业务 一、前言 所谓的消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。 　　银监会非银行金融机构监管部副主任陈琼表示，设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。“通过设立消费金融公司可以促进个人消费的增长，从而推动制造商和零售商产销量增长，并带动相关产业的需求，改变GDP对出口和固定资产投资的过度依赖。” 　　消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。 银监会于2009年7月22日出台了《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《管理办法》）规定了消费金融公司的设立条件和业务准则，对于完善我国消费金融市场有重要意义。 目前国内首批3家消费金融公司已于2009年12月6日获得中国银监会同意筹建的批复，首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行，这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。其中，在上海浦东新区试点的中银消费金融公司注册资本拟为5亿元人民币，由中国银行出资2.55亿元，占股51%；百联集团出资1.5亿元，占30%；陆家嘴金融发展控股公司出资0.95亿元，占19%。天津的消费金融公司也正在筹建之中。 二、消费金融公司的设立 1. 申请设立的消费金融公司应具备的条件 　 《管理办法》第五条规定了申请设立消费金融公司应具备的条件： (一)有符合《中华人民共和国公司法》和中国银行业监督管理委员会规定的公司章程； 　　(二)有符合规定条件的出资人； 　　(三)有符合本办法规定的最低限额的注册资本； 　　(四)有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉消费金融业务的合格从业人员； 　　(五)有健全的公司治理、内部控制、业务操作、风险管理等制度； 　　(六)有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施； 　　(七)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 ?2. 消费金融公司的出资人条件 ?消费金融公司的出资人分为主要出资人和一般出资人，银监会对于这两类出资人规定了不同的条件。其中主要出资人是指出资数额最多且出资比例不低于拟设消费金融公司注册资本50%的出资人，一般出资人是指除主要出资人以外的其他出资人。 ?? 《管理办法》第六条规定了消费金融公司主要出资人的条件即消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和中国银行业监督管理委员会认可的其他出资人，且应具备下列条件： 　　(一)具有5年以上消费金融领域的从业经验； 　　(二)最近1年年末总资产不低于800亿元人民币或等值的可自由兑换货币(合并会计报表口径)； 　　(三)财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利(合并会计报表口径)； 　　(四)信誉良好，最近2年内无重大违法违规经营记录； 　　(五)入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股； 　　(六)承诺3年内不转让所持有的消费金融公司股权(中国银行业监督管理委员会依法责令转让的除外)，并在拟设公司章程中载明； 　　(七)具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度； 　　(八)符合有关监管部门的监管要求； 　　(九)境外金融机构应在中国境内设立代表处2年以上，对中国的市场有充分的分析和研究，且所在国家或地区金融监管当局已经与中国银行业监督管理委员会建立良好的监督管理合作机制； 　　(十)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 　　《管理办法》第七条规定了消费金融公司的一般出资人除应具备本办法第六条第(三)、(四)、(五)、(六)、(七)、(八)、(九)项规定的条件外，金融机构还应具备注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件，非金融机构还应具备净资产率不低于30%的条件。 从以上规定来看，消费金融公司的主要出资人应当具备相当长时间的消费金融领域的从业经验，并且要具备雄厚的资金实力，因此从现实来看，符合条件的只有那些资金实力雄厚并且从事过消费金融业务的银行和其他非银行金融机构。消费金融公司的一般出资人不要求具备从业经验，并且对于注册资本的门槛相对低一些，所以非金融机构也可以出资参与设立消费金融公司，这是其他领域的公司向金融业投资的一个途径。 3. 消费金融公司的注册资本 《管理办法》第八条规定消费金融公司的注册资本应为一次性实缴货币资本，最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。中国银行业监督管理