不良贷款诉讼案件探析.DOCVIP

调查显示：银行诉讼维权存在“五大难题”亟待解决 编者按：近年来，受经济“L”型走势影响，银行不良贷款反弹压力加大，银行通过司法途径维护金融债权案件明显增加。为了解全市银行通过司法诉讼维护金融债权情况，人行丽水市支行开展了专项调查，调查显示：金融机构在司法维权过程中面临公告送达难、涉诉负担重、案件执行难、财产保全难、抵押追索难等问题，亟待引起重视。 一、基本情况 （一）样本基本情况。本次调查对象覆盖丽水9个县（市）、区全部24家银行机构。2013年以来，我市不良贷款反弹压力加大。2017年7月末，全市不良贷款余额35.04亿元，基本与年初持平；不良率2.1%，较年初下降0.22%。为压降不良贷款，各家银行通过现金清收、贷款核销、资产证券化等方式不断加大处置清收力度，截至7月末已累计消化处置不良贷款17.07亿元，其中核销6.67亿元。 （二）银行维权现状。据调查，辖内银行维权手段比较单一，司法诉讼清收债权占比较低。银行贷款出现不良以后，主要通过自主清收、外包、打包转让、司法诉讼等方式清收。2017年1-7月，辖内各银行机构累计处置不良贷款XX亿元，其中通过司法维权清收贷款XX万元，占全部清收不良贷款金额的XX%，低于现金清收占比13.5个百分点。 （三）涉诉案件情况。银行诉讼案件胜诉率高，执结率偏低。2013至2017年7月末，24家商业银行发起的贷款诉讼共计XX笔，标的金额XX亿元，胜诉率为XX%，胜诉金额占标的金额比重为XX%。但在胜诉案件中，执结率仅为XX%，低于胜诉率XX个百分点，兑现标的金额仅占审判金额的XX%，低于胜诉金额占比XX个百分点（详见表2）。 表2 2013—2017年月 单位：笔、万元、% 总笔数 金额 胜诉案件及执行情况 笔数及占比 金额及占比 其中：完全执行笔数占胜诉案件 其中：完全执行金额占胜诉案件 银行通过司法途径维护金融债权案件明显增加，但案件执结仍不容乐观。截至2017年7月末，尚有在诉案件XX笔，较2013年末增长XX%，其中：尚未判决案件XX件，占比XX%，已判决但未完全执行案件XX件，占比XX%。在诉案件标的金额XX亿元，较2013年末增长XX%，其中：尚未判决案件金额XX万元，占比XX%，已判决但未完全执行案件金额XX亿元，占比XX（详见表3）。 表3 截至2017年7月全市商业银行在诉案件情况 单位：笔、万元 在诉案件笔数 在诉案件金额 总数 其中：尚未判决案件 其中：尚未执行终结案件 金额 其中：尚未判决案件 其中：尚未执行终结案件 二、存在的主要困难和问题 （一）通知公告送达难。目前，金融机构的诉讼依据是《民法通则》、《担保法》等针对一般民事纠纷的法律。部分债务人恶意拖欠债务，想方设法回避，使得司法文书无法送达，若借款人、抵押人、保证人中的某一个当事人失去联系时，每一个环节都要通过公告送达，送达时间2个月。法律虽规定了公告送达方式，司法维权的案件要经过立案、分案、送达、开庭、调解、判决、执行、评估、拍卖等程序。一般案件的结案周期都在半年以上，有的甚至2年以上。据XX银行反映，诉讼期最短为XX个月，最长达数年，如龙泉农商行一诉讼案件历时9年，至今仍未执行完结，诉讼期长、回收资金过慢，严重制约银行正常经营和资金使用效率。 （二）银行涉诉负担沉重。金融案件诉讼费用包括立案费、起诉费、执行费及办理不动产转移时土地、房产、物价等诸多管理部门的收费。立案起诉时，金融机构要垫付诉讼费，下落不明的当事人还要垫付公告费，判决以后处置抵押物要缴纳评估费和拍卖费。上述费用应由败诉的被执行人承担，若被执行人无偿还能力，费用最终将由银行承担，成本收入比例失衡。如…… （三）胜诉案件执行难。2013年至2017年7月，全市银行维权案件共XX件，执结率仅为XX%，兑现标的金额仅占审判金额的XX%。银行对借款人逾期拖欠贷款不还的情况，未及时起诉至法院通过诉讼程序解决纠纷，而通过不适当的转贷续贷方式解决，部分个案转贷续贷次数过多，案件从纠纷到起诉时间拖延较久，致使借款人、担保人家庭财产已不足偿还借款，即使胜诉判决还款也因无可执行财产，无法受偿。少数借款人不配合参加诉讼，为躲避债务隐藏、转移、低价变卖、损毁财产，最终造成执行难问题。如…… （四）无重点进行财产保全。在诉讼过程中，银行往往会把能够搜集的所有财产信息均申请保全，没有具体问题具体分析，比如，多数债务人的账户实际上已是余额较少甚至零余额状态。法院在冻结时由于面临账户过多，冻结效率不高。此外，在动产的查封上，部分动产所有权难以确认，存在较大争议，市场价值波动大，也导致财产保全面临困难。 （五）财产抵押权利存在瑕疵。《