商业银行贷审委的信贷决策行为研究及其绩效评价.PDFVIP

2003 年第 4 期 金 　融 　研 　究 No . 4 ,2003 (总 274 期) Journal of Financial Research General No . 274 商业银行贷审委的信贷决策行为 研究及其绩效评估 1 2 3 孙伯灿 　宋安平 　马庆国 ( 1 、3 浙江大学管理学院 ,浙江杭州市 　310003 ;2 厦门大学 ,厦门市 　361005) 　　摘 　要 :信贷资产的质量事关商业银行的生存 ,信贷分岗运作流程中的核心环节是信贷 审批 。本文试图从行为科学的崭新角度 ,对贷审委决策行为的决策程序 、任务结构特征 、决策 环境 、认知水平 、信息利用模式 、群体思维的特征及网络环境下贷审委的决策行为等展开研 究 ,并对贷审委决策行为的绩效评估作了理论分析 。 关键词 :程序 ;任务结构 ;行为分析 ;绩效评估 ( ) 中图分类号 :F8324 　　文献标识码 :A 　　文章编号 :1002 - 7246 2003 04 - 0094 - 11 　　目前 ,我国商业银行的盈利模式 , 占收入的 90 % 以上来 自信贷的利息收入 ,信贷资产 质量的好坏 ,是商业银行核心竞争力的关键 ,而信贷资产质量虽然有宏观经济环境的系统 性风险问题 ,但关键还是信贷各个环节中的把关问题 。目前各商业银行都建立了信贷分 岗的运作机制 ,但核心环节是贷审委的信贷审批 ,所以,作者从行为科学的视角和方法来 对信贷问题展开研究 ,并对其进行绩效分析 。 一 、信贷决策的程序 目前 ,我国商业银行根据人行的要求 ,实行审贷分离 ,分级审批 ,实行贷款调查 、审查 、 审批 、检查分岗运作 ,根据信贷岗位责任制的要求 ,建立不同部门或岗位横向和纵向的制 衡机制 ,实现不同部门或岗位相互制约 ,规范运作及程序化管理 。各商业银行依据《中华 人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和人民银行 、国家外汇管 理局的其他政策规定 ,分别制定了各自的《贷款管理制度》、《贷款操作规程》、《贷款法律审 查规定》、《贷款担保管理办法》、《短期贷款管理办法》、《长期贷款管理办法》、《消费贷款管 理办法》、《承兑汇票及贴现管理办法》、《信用额度管理办法》、《客户授信管理办法》及《贷 收稿 日期 :2002 - 10 - 30 ( ) 作者简介 :孙伯灿 19639 - ,男 ,浙江人 ,博士研究生 。 ( ) 宋安平 19683 - ,男 ,山西人 ,博士研究生 。 ( ) 马庆国 19455 - ,男 ,湖南人 ,教授 、博导 ,任教于浙江大学 。 94 © 1994-2010 China Academic Journal Electronic Publishing House. All rights reserved. ( 款风险分类指导原则》等有关贷款决策的政策 、措施和管理办法 四大国有银行 ,1999 ;人 民银行 ,1998) 。 信贷的业务流程为 : 商业银行信贷业务流程图 　　在上述业务流程中 ,实际上是四个环节 :借款申请受理的贷款调查 ;贷款审批中心的 审查 ;贷审委的信贷决策及贷后的跟踪检查 ,直至贷款收回。借款申请人提出申请后 ,贷 ( ) 款调查岗 即信贷员 要初步调查申请企业的情况 , 由开户行负责人或法定授权委托人决 定是否同意受理 ,受理的项 目正式进行贷款调查 。借款人应按申请书所列的清单 ,提供相 应的资料 ,贷款调