银行信贷业务法律风险防范(ppt 201页).ppt

银行信贷担保法律风险防范 李洪华律师 2013年7月27日江西 风险 风险起源 “风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中...... 深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。 信用中介、支付中介和信用创造 银行的钱多是于存款户那里借来的，代理其保值增值，又是委托人借贷给大小企业。 《合同法》 是金融债权的“保护伞”! 《商业银行法》 《银行业监督管理法》 《担保法》 《物权法》 《票据法》 《公司法》 《贷款通则》 《民法典......》是金融发展的“扩充器”! 风险的四大步 借款合同的签订—对风险进行事前防范 借款合同的担保—对风险进行担保防范 借款合同的履行—对风险进行事中控制 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济 现代企业外部环境风险 经济环境 金融政策---利率、汇率 CPI指数 通货膨胀 行业环境 产品生命周期 产业政策 同行不正当竞争 《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》 房地产金融领域存在的问题： 1.房地产信贷增长过快。 2.过度竞争，潜藏巨大风险。 3.未经批准，擅自开办转按揭贷款和加按揭贷款业务。 4.住房贷款管理薄弱，“假按揭”贷款风险显现。 借款合同 风险----四步 签订—对风险进行事前防范 担保—对风险进行担保防范 履行—对风险进行事中控制 诉讼—对风险进行事后救济 债权的五大先天缺陷 请求权：不是支配权，对物没有追及力，债务人的道德风险。债务人资产质量在变化，债务人的道德品质也在变。债权债务并不随着资产走。公司改制的阴谋诡计：逃废债务+产权清晰。 相对权：（1）对人，不对物；（2）仅对特定债务人，而不对债务人之外的第三人（包括债务人的母公司和姊妹公司） 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会发送通知。 平等性：任何债权人仅是芸芸众生中的一个债权人。债务人财产虽都是责任财产，但责任财产并不特定、债权人的未一般担保。优点是债权民主，按比例等额受偿。破产场合最明显。 财产性：不能针对人身权、人格权和人身尊严。无债务人监狱。不能限制其人身自由。但可依法伤害其信誉。 结论是：抓不到有偿债能力的人，找不到该抓的物。 必然结论：杨白劳与黄世仁、穆仁智的博弈 债权的三大权能 给付请求权---请求力 给付受领权---保持力 救济权（债权保护请求权）--执行力 自力救济：讨债公司、调查公司，非法拘禁，黑社会介入；自我维权智慧（银行的嫌贫爱富）。 公力救济：民事诉讼+刑事诉讼。 贷款战略----研讨 严贷+严收=理想 市场竞争 不了了之 宽贷+严收=现实 违规处罚 利益为重 宽贷+宽收=失败 违法违规 后果严重 　 合同是博弈的成文记录 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前和事后的效率。 好的合同能将不良的借款变成良款 坏的合同能将良款变成不良的借款 好的过程能把赌博变成投资 坏的过程能把投资变成赌博 合同前99%与合同后1% 贷款五类 正常、关注、次级、可疑和损失。 　80%的客户是诚实的，但是20%的不诚实的客户都可能造成银行80%的不良贷款。 贷款“四问”? 是谁贷,能还吗? 是谁保,能保吗? 什么保,保什么? 不保准,哪能办? 我国成文法合同法外国案例法合同法（主要原则差异） 崇尚自由原则 合同法无标的仅原则 成文的详细规定少 默示原则 三要素原则 允诺原则 允诺是法律判决的惟一依据 其它 遵守成文法原则 合同法有标的有规定 成文的详细规定多 明示原则 两要素原则 依法原则 依法订立的合同受法律保护 其它 英美合同法合同成立三要素 要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0 提前收回贷款的约定（实体） 《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。 1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5