包头市民间借贷现状及规范建议.docxVIP

包头市民间借贷现状及规范建议 　　(交通银行包头分行，内蒙古包头014010) 　　摘要：文章在对包头市市3区和4个旗县区选取民间借贷比较活跃、中等和一般的居民小区和居民村进行问卷调查的基础上，对包头市民间借贷现状进行了分析，并针对其弊端提出了规范建议。 关键词：民间借贷；弊端；包头；融资 　　中图分类号：F830.5(226)文献标识码：A文章编号：1007—6921(XX)23—0017—02 　　在物价不断攀升、储蓄存款利率大幅回落、城乡居民对股票、基金等的投资不断缩水的情况下，民间借贷因利率高、回报大成为小企业和个体工商户的主要融资途径。特别是在金融服务缺少的一些乡村，民间借贷已成为传统，弥补了当地金融服务的不足。 1包头市民间借贷现状 1.1包头市民间借贷主体 　　包头市民间借贷的借款主要群体是私营小企业主及个体工商户，主要为经营性融资，也是民间借贷最主要的力量；其次是城乡居民个人短期内解决生活急用进行的融资；民间借贷的贷款主体是在工商管理部门注册的典当行、投资公司及一些未在工商管理部门注册的民间借贷组织及个人。 1.2包头市民间借贷特征 　　1.2.1来源狭窄，用途单一：民间借贷的资金主要来源于个体私营企业主经营积累及城乡居民家庭收入的积蓄。民间借贷资金的主要用途：城镇居民主要用于生产和商贸流通资金周转，还有一部分是融资购房、购车、买大件耐用消费品；农牧区村民融资主要是购买生产资料、子女上学、结婚等开支。受居民生活水平提高、物价上涨因素影响，购房、购耐用消费品的占比也较高，调查中融资用于这两项消费，占全部调查人数的21%。 　　1.2.2利率高、弹性大、期限不定：包头市民间借贷的利率水平一般在15‰~40‰之间，定价参考银行贷款基础利率适当浮动。表现为信用融资利率低，抵押担保利率高；短期利率高，长期利率稍低；居民个人消费利率低，生产经营性利率高。对实力较强、信用良好的企业或个人利率为15‰，借款用于周转银行贷款和临时性需要的，利率一般在20‰~40‰之间。在岁末年初等资金紧张时期，利率最高可达50‰，但其占比较小。 　　包头市民间借贷的期限不定，个体户及私营企业资金周转融资的期限多为1~2个月，最短不足1个月；农牧民购生产资料受农牧业生产周期影响，还款期多在6个月以上，一般不超过一年。此次调查显示出民间借贷的还款期以3个月至一年期的居多，占调查总数的58%，一年期以上的仅占10%。 　　1.2.3借贷手续灵活、简便、现金交付：包头市民间借贷双方一般为本乡本土或亲朋好友，个人信誉的高低成为融资难易度的首要考查条件，“不熟不贷”成为风险控制的主要手段。当借方需要资金时，或通过中介人或按自己意向说明资金用途、借款金额、还款能力及日期、利息，以口头或打借条形式取得资金，交易支付方式主要采取现金交付为主；以财产作抵押的很少，不需公正等程序。因此，一般不需要手续，有手续的也是简单载明借贷双方、日期、还款金额或利息的简要凭据。 2包头市民间借贷的诱发成因分析 　　2.1由于资金需求旺盛，而金融机构难以满足，导致包头市民间借贷旺盛 　　据统计，截至XX年9月末，全市GDP同比增加161.45亿元，同比增长22.86%，XX年末金融机构贷款余额同比增加62.09亿元，同比增长12.87%，金融机构的信贷投入与实际需求差距较大。旺盛的资金需求在金融机构无法满足的情况下，促使民间借贷日趋活跃。 　　2.2金融服务缺位，为包头市民间借贷的发展提供了较大的空间 　　近年来，随着国有商业银行改革步伐的加快，在机构整合和强调集约化经营过程中，经营重心向大城市、大中企业集中，对县级及县以下机构进行撤并，造成县域金融主体缺位。而农村信用社由于规模小，难以承担起支持县域经济发展的重任，客观上为民间借贷提供了发展空间。 　　2.3国有商业银行贷款“门槛”较高，中小企业难以跨越，为包头市民间借贷提供了发展机会 　　目前，国有商业银行贷款实行集中省级分行审批，在贷款对象上优中选优，非常谨慎。贷款标准全国统一，最基本的信贷市场准入条件也在信用等级AA以上。能满足上述贷款条件的中小企业在包头市少之又少，绝大部分中小企业被拒之门外。 　　2.4银行存款利率低，给民间大量资金提供了有利的投资机遇 　　一些资金富裕者深感在银行存款尽管安全，但收益低，投资股票、债券又存在较大风险，国债发行量小，因此，将富余资金转入民间借贷以获取较高的收益。 　　2.5由于地方经济发展，当地个人财富增加，为民间借贷提供了稳定可靠的资金来源 　　改革开放以来，包头市城乡居民的生活水平和个人收入有了显著的提高。其中一部分从事个体经营、创办企业较早者已积累了相当规模的资金，成为民间借贷活跃的源泉。 3包头市民间借贷的主要弊端 　　包头市民间借