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教育金规划 2 学习目标与知识点 为什么要做子女教育规划: 子女高等教育金的特性, 教育投资的价值, 教育投资负担比 各阶段教育金需求资料搜集与估计: 从幼儿园到大学的学费与其它费用。 岀国留学费用: 地区、各项成本估算及筹措方式 子女教育金规划的步骤: 教育期待与需求分析、教育金储蓄金额计算 影响教育金运用的相关优惠政策: 助学金贷款、政策补助与其它优惠政策 教育金筹集工具:投资工具、保险工具与信托安排 3 为什么要作子女教育金规划 教育投资值得 - 教育程度愈高所得愈高 高等教育期间的开销属于阶段性高支出, 不事先准备以届时的收入将难以因应 高等教育学费的上涨率高于通货膨胀率, 储备教育金的报酬率要高于学费成长率 子女教育金最没有时间 弹性与费用弹性的目标, 更要预先规划,才不会 有因财力不足阻碍子女 上进心的遗憾 4 子女教育金的负担比 负担比= 届时教育金费用 届时收入 如一年 大学学费 +住宿+杂支 2万 若家庭收入6万 负担比高达33% 负担比高于30%者皆应该 及早储蓄准备 学费成长率收入成长率 以现在水平估计的 负担比偏低 5 子女教育金的特性(一) 1. 没有时间弹性－子女到了一定年龄(18岁左右)就要念大学 2. 没有费用弹性－高等教育的学费相对固定，念大学费用支出一年就要1.5万以上，这些费用对每一个学生都是相同的 3. 子女的资质无法事先掌控－自动自发的子女与漫不经心的子女，在求学期间所花费的费用差距甚大， 8 子女教育金规划的步骤 列出期望子女高等教育的程度 : 大学/硕士/博士 国内或出国 公立或私立学校 估算当前子女高等教育所需的费用 估算学费成长率算出届时所需的总费用 分配当前资产可供配置到教育金的投资 计算该投资是否足够支应届时的费用 不足时计算每月还需要多少储蓄投入 应作如何资产配置才能达到所需的报酬率 9 子女教育金规划的步骤 列出期望子女高等教育的程度: 大学/硕士/博士 国内或出国 公立或私立学校 估算当前子女高等教育所需的费用 估算学费成长率 估算子女上大学时所需的费用 分配可配置在子 女教育金资产% 计算该投资是否足够支应届时的费用 不足时计算每月 还需要多少储蓄投入 应作如何资产配 置才能达到所需 的投资报酬率 10 子女教育金规划流程图 家庭 计划 生几个小孩 何时生小孩 育儿 计划 褓姆费用 单薪或 双薪家庭 子女教 育计划 幼稚园 小学 中学 大专 深造 国内 留学 子 女 自 费 父 母 支 助 学区 选择 借读费 择校费 高等教育 学费高峰 学费 成长率 才艺班 费用 人口 政策 11 孩子们花了多少钱？调查报告显示的讯息 上海社科院研究员徐安琪，受上海市徐汇区人口与计划生育委员会委托，在2005年初发表一份名为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的报告。抽样调查的样本均来自该区，总共调查了749户。 调查显示，以2003年的物价水平，0～16岁孩子的直接经济总成本达到25万元左右(即0～16岁子女2003年的人均支出相加之和)，如估算到子女上高等院校，家庭支出则高达48万元 12 子女花费的绝对数和相对数均远高于父母 大多数家庭只生一个孩子，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。根据对被访者的估算，除了不在读的外，不同阶段孩子的费用在家庭总支出中的比重在39%到52%，其中初中阶段子女为46%，高中阶段的为51%，大学阶段的为52%。其中1/4家庭的子女经济成本占夫妻总收入的50%以上。 “把家庭总支出的百分之四五十都花在子女身上，这说明父母省吃俭用，在子女身上花了血本。” 13 我国教育体制下的学杂费 - 中小学 九年义务教育: 目前采取一费制，免学费只缴杂费、制服费、书本费等。预估小学每年平均教育支出约在1,000元左右，初中每年平均教育支出约在1,200元左右。对一般家庭而言负担不大。 高中开始收学费，重点中学每学期约1,200-2,000元，较一般高中1,000元为高。公立高中每年学杂书本制服费等合计在3,000元- 5,000元。职业高中每学期学费1,200元 14 我国教育体制下的学杂费-中专大学 普通中专学费 2,000元- 3,000元 大学本科: 据统计，我国高校生的学费已从1995年的800元上升到2005年的6,000元。住宿费由1995年的270元上升到2005年的1,200元。再加上其它书本与生活费用，平均每年的费用在15,000元左右。 15 我国教育体制下的学杂费-研究生 研究生公费不用缴学费。但目前自费研究生愈来愈多，由公费转向自费是大势所趋。事实上，目前每年约有一半的研究生(包括硕士生和博士生)是自费生，各大高校和科研院所收费标准为每年8,000元到10,000元之间。 由于研究生阶段