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黑龙江省村镇银行发展研究 　　摘要：自XX年村镇银行开展试点以来，我国村镇银行发展势头强劲，黑龙江省农村村镇银行也已开始发展。文章在对黑龙江省已有村镇银行试点在经营及发展过程中存在的问题进行分析的基础上，总结并借鉴已有的国内关于村镇银行发展的成功经验，并结合黑龙江省农村村镇银行建立的具体环境，提出黑龙江省农村村镇银行建设的对策建议。 关键词：黑龙江省；村镇银行；发展 一、引言 　　从XX年3月初首批3家村镇银行开业，到XX年3月初，全国已有村镇银行97家。目前，我国的村镇银行已经超过了110多家，既有农行、建行、交行等中资银行发起的，也有汇丰、渣打银行等外资银行发起的。到目前为止，黑龙江省已有5家村镇银行通过黑龙江省银监局审批并开始营业；**市延寿县及黑龙江省九三农垦地区的村镇银行也已获准筹建。黑龙江省政府在XX年11月23日召开的新闻发布会上表示，旨在大力推进民间投资的《黑龙江省人民政府关于鼓励和促进民间投资发展的指导意见》已经省政府常务会通过，并将正式出台。《意见》鼓励民间资本重点进入的金融领域，支持民间资本参与地方商业银行的建设、农村信用社的改制及村镇银行的组建。今后黑龙江省计划在每个县至少建立一家村镇银行。因此，强化黑龙江省农村村镇银行建设的试验性成果对进一步开辟黑龙江省农村金融改革的良好局面具有重要意义。 二、黑龙江省村镇银行发展情况 设立时间较短 　　从设立时间上来看，在五家已营运的村镇银行中，有三家村镇银行设立于XX年，仅有一家村镇银行设立于XX年。XX年年末黑龙江省颁布了《黑龙江省人民政府关于鼓励和促进民间投资发展的指导意见》及《黑龙江省人民政府关于加快全省金融业健康发展得意见》两个鼓励村镇银行建设和发展的文件，XX年年初双城惠民村镇银行设立并开始营业。 资本金充足 　　从资本金来看，这五家村镇银行的资本金都较为充足，远高于我国《村镇银行管理暂行规定》要求的在县设立的村镇银行，注册资本不得低于300万元人民币，在乡设立的村镇银行，注册资本不得低于100万元人民币的规定，如表1所示。 发起人商???性质浓厚 　　从资本金来源及股东构成看，巴彦融兴村镇银行及双城惠民村镇银行为独资银行，XX远东村镇银行及杜尔伯特润生村镇银行均由发起人出资1020万元，占总股份的51％，依安国安村镇银行，由齐齐哈尔市商业银行发起吸引15为自然人自愿入股，共同出资组建，资金来源较为分散。可见在村镇银行设立的注册资本金中，自然人持股目前只占很少的份额，银行机构的持股比例过大，可以近似的将现在的村镇银行看作是商业银行在农村的分支机构。 设立地区集中 　　从设立地区看，这五家村镇银行均设立在黑龙江省经济活跃的市及地区，且大都位于**一小时经济圈内，为黑龙江省经济更好更快的发展提供了金融支持。 经营业务范围各有特色 　　从业务范围来看，这五家村镇银行的主要经营范围都包括有：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务及经银行业监管机构批准的其他业务等。但各银行在经营过程中，根据本地区经济发展的具体情况在业务种类上各有侧重。以依安国安村镇银行为例，其经营业务的重点是对农村个体种植、养殖户发放联保贷款；对中小企业开展建筑房地产开发、不动产抵押等业务；对微小企业开展商服抵押贷款，财务顾问等业务，并同时开办24小时银行业务；此外还开展个人风险贷款，住房按揭贷款等业务。 公司经营情况良好 　　黑龙江省村镇银行经营状况良好，但由于建村镇银行前期投入资金较多，部分村镇银行还未开始盈利，已盈利的村镇银行也大都是经营时间较长，并已确立适合自身发展经营模式的村镇银行。 　　黑龙江省第一家村镇银行——XX远东村镇银行，截至XX年3月末，各项存款快速增长，余额达4148万元，其中对公存款2305万元、储蓄存款1843万元；信贷规模不断扩大，各项贷款余额达2262万元，主要是乡镇个体工商户和农户等低风险贷款，其中涉农贷款553万元；信贷资产总体上保持较高质量，收息率达100％；经营利润显著，截至3月末，实现利润14万元。 　　大庆市村镇银行资金支援农业的效果较为明显。杜尔伯特润生村镇银行自XX年落户杜尔伯特县以来，已累计投放贷款6500万元，其中XX年就发放3300万元，全部用于支援地方农业生产、农业发展和农民收入增长。 　　截至XX年4月，经营状况较好的巴彦融兴村镇银行贷款总量已超过1.9亿元，其中农贷总量超过1.6亿元，经营利润达到85万元。 　　XX年1月26日成立的双城惠民村镇银行，在营业仅6天时其各项存款余额达到15.788万元，存款增长迅猛，发展势头良好。 三、黑龙江省村镇银行发展面临的问题 区域发展不均衡，分支金融机构、营业网点少 　　黑龙江省已成立的五家村镇银行均位