网络金融课件2第二章电子货币概论.pptVIP

一、货币的历史演变 货币（怀特，2004，p.1）：被普遍接受的交换媒介。 普遍接受：可用于任一交易；交换媒介：用于交易而非消费、非生产的商品。 二、电子货币载体的发展：信用卡和电子资金传输系统 世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。 美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的Visa集团。 美国西部各州银行组成联合银行卡协会，于1966年发行“MasterCard”，发展成为今天的Master集团。 我国首张银行信用卡是1985年出现的珠江卡（中国银行珠江分行发行）。 美国早在1981年就建立了专用的资金传送网，后经多次改进，于1982年组建了电子资金传输系统。 三、电子货币的产生 1996年亚特兰大奥运会举办，由三家美国银行(First Union，Nations Bank and Wachovia)以及Visa信用卡组建的联合体在亚特兰大组建了一个完善的系统，并给运动员们每人一张智能卡，作为他们的“电子钱包”。这张卡能完全代表现金，购买到所需的商品与服务。“电子钱包”得到运动员的认可和欢迎。 四、电子货币的运行条件 1．电脑及电脑网络的运用 2．数据记录技术和处理技术的完善 3．对电子货币系统的有效管理 一、巴塞尔委员会 电子货币 在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络，如Internet上执行支付的“储值”产品和预付机制。其中“储值”产品包括“硬件”或称“卡基”机制（也叫“电子钱包”），以及“软件”或称“网络”机制（也称“数字现金”）。 资料来源：/publ/bcbs35.htm 二、欧洲央行（ECB） 1998年欧洲央行(ECB)发布的《电子货币报告》中电子货币被宽泛地定义为： “电子化存储于技术设备中的货币价值，可以广泛地用于向除了发行者之外的其他方进行支付；并且，电子货币作为一种无记名的预付工具在交易中不需要与银行帐户相关联。” 2002年欧洲议会与理事会发布的《电子货币指令》将电子货币的法律定义： 对发行者的债权所代表的货币价值，并满足： 1)存储于电子设备中； 2)作为支付方式能够被除了发行者之外的其他方所接受。 《指令》于2004年起被欧盟国家转译为各国的法律并实施。 1996年起部分欧洲国家央行开始将“电子货币”纳入本国货币统计中。2001年10月起ECB开始发布来自各国的数据。2001年，欧元区流通中电子货币量占到货币总量(M3)的0.003%。 四、国内学者的定义 一般而言，电子货币包括4种类型： （1）储值卡型电子货币 一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的 “存款帐户”。同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款帐户支付货币。 （2）信用卡应用型电子货币 指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。 （3）存款利用型电子货币 主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转帐结算、划拨资金。 （4）现金模拟型电子货币 主要有两种：一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。 该类电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付、并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。 五、国内外定义的区别 存取工具是否应该包括在内？ 存取工具是代表传统货币的信息，而严格电子货币本身就是货币。 严格的定义，信用卡和借记卡以及类似的“存取工具”不能算作电子货币。 一、电子货币产品分类 1、按照载体不同 （1）卡基电子货币（ Card-based ） 载体是各种物理卡片，其中所含有的电子价值已经由持卡人预先支付。“卡基”产品主要是被设计用于零售交易的小额支付，是目前电子货币的主要形式。 （2）数基电子货币（ Soft-based ） 又称网基电子货币、基于计算机软件的电子货币 基于数字的特殊安排，依赖计算机软件的识别与传递，电子价值能够通过电信网络、计算机远程网络传递，不需要特殊的物理介质。 2、按照接受程度不同 单一用途电子货币 如电话IC卡、交通IC卡、加油IC卡； 多用途电子货币 如Modex智能卡系统。 3、按使用方式和条件不同 认证系统、匿名系统； “认证”指电子货币的持有者在使用电子货币时需要对其进行确认，个人资料被发行者保存在数据库中，交易可以