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农业发展银行在业务经营中的风险与收益 　　农业发展银行在支持新农村建设的过程中，既要促进社会经济的发展，又要争创良好的经营效益；既要承担一定的经营风险，又必须尽可能地取得较好的经营成果。这就要求我们去认识风险，防范风险，并在此基础上争创最佳经营成果。 一、风险 　　尽管银行的业务经营风险涉及到方方面面，但在不同时期又有不同的侧重点。在政策性银行向商业性银行转轨时期，至少有以下几个方面的风险需要重点防范。 　　1、新增业务风险。农业发展银行涉足新业务之后，虽然可以基本的业务规范为依据，有抵押物资作保障，然而，银行工作人员对新企业的业务流程不清楚，对其资金营运过程不熟悉，对其资金回流的方式不了解，对企业的跟踪管理有些业务经理显得束手无策。有些人则认为反正企业有抵押，大有“一抵定乾坤”的思想，认为有了抵押就可以万事大吉了。企业在经营中是否将流动资金贷款挪作他用，企业的生产或者经营周期是长于还是短于单项贷款运行周期，一旦企业出了问题，其抵押品能否及时变现等问题很少有人放在心上。新增企业自身的问题一旦与银行业务经理寡淡的责任意识交织在一起，必将给银行的信贷业务留下重大的隐患。 　　2、利益共享风险。在以前的信贷管理中，是不允许企业多头开户的。如今改革开放了，这条禁令自然而然的也就取消了。以前是银行选择客户，现在是客户选择银行；以前是客户削尖脑袋往银行挤，如今是多家银行争夺一个客户，还美名其曰：利益共享。为了争夺客户，有些银行甚至不惜撤销“门槛”，降低标准，滥施优惠。从而使得享受多家银行优惠条件的企业的债务大大地超过了其资产，在企业的成长期各家银行尚能从中分到一匙羹，一旦企业进入了衰退期，各家银行所分到的恐怕也只有“眼泪”了。 　　3、打包出售风险。当前，有些金融机构将几千万元甚至是上亿元的贷款一笔贷给地方的某投资公司，由企业去再贷款。银行称这种贷款方式为打包出售。打包出售之后，有些银行还在跟踪管理，有些地方的客户经理们则对大额贷款不闻不问。企业再贷款的对象有哪些，贷款期限的长短，预期效益如何完全心中无数。这些打包企业往往是最容易出问题的企业，一旦出现问题，带给银行的将是灾难性损失。 　　4、业务下伸风险。无论从农业政策调整的趋势看，还是从银行自身发展的需要看，农业发展银行都有业务下伸的可能。银行将不可回避地面对面宽、额小、无抵押、高风险、低收益的客户。基层银行的决策者和客户经理不仅要有足够的思想准备，而且还必须拿出应对各种复杂局面的办法来，否则，就难以实现在支持地方经济又好又快发展的同时，使银行自身的业务也得到又好又快地发展的目标。 　　5、准备不足风险。在农村，有的家庭在由温饱型向小康型转变，有的则由小富向大富迈进，还有的在快速地由农业种植业向非农产业转移。在这个过程中，他们需要大量的资金投入，但却又没有做好应对市场经济的准备。同时，农业发展银行既不能等农民把什么都准备好了再去支持他们，又不得不顾及仓促投入带来损失的可能性。如何处理好支持农村经济发展与防范金融风险的矛盾，是当前必须认真研究的重要课题。 　　6、不可预见风险。有些风险是可以预测和预防的，有些风险则是不可预见的。相对而言，工作做得扎实一些的地方，风险损失就会小一些；工作漂浮的地方，损失可能会大一些。领导者的思路清晰一些，决策正确一些，规范管理的力度大一些，那个地方的问题就会少一些；反之，则会留下较大的隐患。可见，不可预见风险与平时的工作并不是一点关系也没有，工作到位了，可以把损失降低到最低限度；工作马马虎虎，则有可能使损失的口子越拉越大，给银行造成难以挽回的损失。 二、风险防范 　　农业发展银行在业务经营中，不能为了扩大信贷规模而忽视资金的安全，也不能只考虑到资产保全而影响支农工作。要处理好安全与发展之间的关系，就要理顺信贷程序，规范业务管理，加大操作责任，实施安全监控。 　　1、要理顺信贷程序，把住贷款的投放关。在客户服务中，具体地涉及到贷与不贷，贷多贷少，贷款的期限长短，是由行长说了算，还是由业务经理说了算，这是个很有争议的问题。其实，这是一个问题的两个方面。包含着信贷管理问题中的信贷程序与信贷决策两个层面的问题。就信贷程序而言，应该是自下而上，不应该是自上而下。不能先由行长定了调子，再由业务经理到企业去调查，去按照行长的意图准备材料。这样的操作是最容易出问题的。业务经理必须认真地到申请贷款的企业去调查，并如实地反映企业的生产或者经营情况，同时要拿出自己的意见。无论行长持有一种什么态度，切忌先入为主，见风使舵，要以贷款能否发挥社会效益，能否安全回流为基准，真实地反映情况，准确地提出自己的见解。在决策程序上则应该是自上而下的。行长可以否决业务经理的意见，而业务经理却不能改变行长的决策。只有把信贷程序理顺了，明确了行长与业务经理各自的责任，才能把住信贷投放第一关，才能有效