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民间借贷发展现状、趋势及常见法律问题分析 孙自通律师简介北京市盈科律师事务所合伙人律师，南开大学法学硕士 擅长领域：公司常年法律顾问、公司治理重组、股权纠纷、公司诉讼、收购并购、企业投融资、知识产权等。 社会职务：清华大学、中国政法大学法律硕士研究生联合导师。北京市律师协会青年律师阳光成长计划特聘“阳光导师”点睛律师学院特聘讲师人民银行研究生部“财政学专业融资担保方向硕士研究生”课程进修班特聘讲师人民大学全国典当行业高级管理人员研究生进修班特聘讲师中国人民银行研究生部中国小额信贷领军人物培养项目特聘讲师担保行业高端课程进修班特聘讲师融资租赁专业培训中心组委会融资租赁培训班特聘讲师目 录引言 相关背景介绍一、民间借贷概述二、民间借贷基础法律问题三、债权的担保四、其他相关问题-引言相关背景介绍“三荒”炙烤中小企业担保业乱象:高息揽存存隐忧“贷跑跑”肥皂剧吴英案是民间借贷发展过程中的一个悲剧 温州民间借贷规模约1100亿 仅380亿投资实体常熟美女老板民间借贷中 最大债主曾借其1.8亿 江阴农行行长涉民间借贷 携2亿举家外逃 老板跑路再敲民间借贷警钟 制度变革不应伴有太多牺牲 22亿压垮立人“集资帝国” 为规范民间借贷敲警钟《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》民间借贷中介模式风行 出资方须注意规避风险温州第一家民间借贷登记服务中心4月将开业民间借贷盼规范， 民间借贷能走向阳光吗?鄂尔多斯、温州… …-一、民间借贷概述 民间信贷的概念民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。 温州民间借贷发展的现状 民间借贷的司法解释民间借贷是一种民事法律行为 民间借贷是出借人和借款人的合约行为 民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付 民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产 民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定 目前民间借贷的主要表现融资规模逐渐扩大，借贷活动趋于理性借贷利率逐渐攀升，利率不稳定民间借贷地域特色明显民间借贷半公开化，市场催生民间借贷中介民间借贷的形式多样信贷政策的影响资金供求失衡社会传统渊源信息优势盈利思想的驱动手续简便的驱动民间借贷的成因促进经济繁荣，活跃金融市场扰乱正常利率市场利VS弊填补了银行机构的空缺打击实业经济发展适应社会需要导致众多经济纠纷民间借贷积极与消极因素分析民间金融模式1.民间金融分为公民之间、公民与组织之间、组织与组织之间借贷。主要运行有信用社、合作基金、合会、民间借贷、私人钱庄、民间集资、小额信贷等模式；2.按利率高低划分，民间金融有三种形式：友情借贷(白色借贷)、灰色借贷(中等利率水平借贷)和黑色借贷(高利贷)。其中黑色借贷风险较大。一、 民间借贷主要法律法规、最新司法文件民法通则（第90条和第108条）关于贯彻民法通则的意见（第121条至125条）担保法及其司法解释（涉及担保的民间借贷）合同法（合同法第125条，第十二章 借款合同 ）关于人民法院审理借贷案件的若干意见《最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》【法复[1996]15号文】最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知.pdf最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知（法最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知.pdf[2011]336最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知.pdf号）民间借贷活动的法律依据1、对借贷主体的法定依据根据《最高人民法院对民间借贷的司法解释》，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，只要双方当事人意思表示真实，即可认定有效。合法的民间借贷主要有以下三种形式：借贷双方直接借贷（通常是个人与个人之间）、典当、小额贷款等。2、对借款利息的法定依据根据《合同法》第二百一十一条规定：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。借贷利率表 （年利率 单位