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对基层农发行中间业务发展的思考 　　随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国银行业开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有银行的中间业务取得了快速发展。农业发展银行作为农业政策性银行，在中间业务领域进行了一定程度的创新，取得了可喜的进展。可喜之余，笔者仅结合基层农发行部分现状，对中间业务的发展作几点浅显的思考。 一、中间业务发展现状 　　一是认识程度不到位，重视程度不够。近年来，中间业务以其独有的风险小、受益稳定、创新潜力大的特点，作为银行业新的利润增长点，受到了各级机构的重视，纷纷出台相关的制度办法，来促使利润增长、指标完成。而对基层农发行来说，更具有现实意义，中间业务不仅将会为现阶段农发行“一体两翼”保驾护航，还能够为基层农发行的改善资金结构、提升经营效益、拓宽发展空间打开一条新路。但目前，基层农发行还没有充分认识到这一点，对中间业务的发展还存在着认识上的误区，不能从根本上认识和理解发展中间业务是农发行生存和发展的需要，工作中侧重对传统的资产负债业务的拓展，不把中间业务与传统的资产负债业务等同起来，仅把发展中间业务当作“副业”来经营，投入和组织程度远远比不上组织存款、发放贷款工作力度，不能适应中间业务发展的内在要求，缺乏中长期发展规划，致使中间业务发展不具规模。 　　在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%来自于中间业务。政策性银行的改革自XX年以来，国家开发银行已实行了商业化运作，农业发展银行的改革也提到了日程上来。只有把商业化的中间业务发展起来，才能为农发行的可持续发展奠定坚实的基础。 　　二是业务品种单一，缺乏开拓创新。由于基层地方经济发达程度不高，居民收入水平较低，受金融管理体制和经济环境的制约，市县基层农发行许多中间业务无法开办，仅仅作为一项利润考核指标来完成。而同时我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务，形成了较为完备的中间业务品种体系。基层农发行能切身感受到，商业银行在中间业务方面走在了农发行的前面。因此必须创新中间业务的运作模式，利用政策优势，在政策允许范围内，与保险、信托开展更广泛的业务合作，为中间业务发展提供更广阔的空间。只有这样，才能使基层农发行中间业务得到更快更好的发展。 　　三是办理业务收费难，经营不计成本。受传统思想观念影响，部分基层农发行工作思路仍定位于存、贷款业务上，忽略了中间业务的受益性，仅仅把开办中间业务作为促进利润增长的一种手段。基层农发行中间业务品种，大多数停留于以银行支付中介为基础的中间业务和以代理保险为基础的中间业务，与商业银行相比，赢利能力差距较大，加之基层农发行不同程度地存在将中间业务作为揽存的一种手段，为客户提供无偿服务，致使业务收入滴漏，进一步加剧赢利水平低下的矛盾，造成基层农发行开办中间业务积极性受挫。 　　四是专业人才及科技支撑力度不够。作为金融创新的重要内容，中间业务的发展需要更多的运用科学技术和信息技术，需要有先进的科技手段和硬件设施作为支持。目前，基层农发行没有专职部门和专门人才来处理中间业务，大部分员工掌握的知识面较窄。中间业务没有什么特点，仅仅是客户方面的副业，在主体业务和中间业务方面缺少有效的结合。 二、基层农发行中间业务发展的对策 　　一是认清形势，打破陈旧经营观念。要转变经营观念，适应市场需求，把发展中间业务理念灌输到每位员工的经营思想中，使中间业务尽快从“副业”向主营业务转变，真正成为农发行“一体两翼”的重要保障，真正成为经营效益的增长点。 　　二是明确发展思路，确定中间业务和主体业务相辅相存、中间业务作为重要补充的理念。要加强对中间业务的掌控管理，不能简单地理解中间业务主要是获取中间业务收入的，而是要认为中间业务是为主营业务服务铺垫的，与主营业务是互相促进的。 　　三是大力开拓创新。中间业务种类繁多，内容丰富，应适应经济和社会发展的需要，在经营范围内大力开拓和创新。加强与同业、保险、信托等方面的合作，加快发展金融市场上银行中间业务，与同业开展银行拆借、国债回购等；积极发展租赁业务，根据具体情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁等业务；积极开展咨询业务，充分发挥自身的信息和人才优势对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险管理、投资组合设计和家庭理财、估价等多种咨询业务。建立以咨询服务为核心的银行信息管理和咨询中心，在更高层次上发挥结算和代理业务功能，通过给客户提供全方位的金融服务，最大限度地争取客户，开拓市场。 　　四是加强内部管理和风险防范。对基层员工的风险教育要加强，树立正确的