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我国银行业监管低效的原因分析及对策分析 　　内容摘要：本文从银行监管发展历程，来说明造成我国银行业监管低效的成因是多方面的，具体说有：一是商业银行依法经营意识差，监管部门执法难严；二是我国金融市场竞争秩序混乱；三是不良资产的困惑；四是人本监管未到位；五是监管意识模糊。 　　我国的银行监管经过人民银行到银监局，历程是光荣而艰辛的。作为开拓者，中国人民银行明确转换职能、把强化金融监管作为重中之重，十多年辛苦不寻常，为确保我国经济金融平安立下了丰功。银行监管也由单一的人行监管，到建立起多层次的复合监管体系。然而，监管之旅也是艰难崎岖的，面临的困扰和矛盾众多，银行监管其实一直是在被贬低质疑、批评指责埋怨中负重前行。 　　造成我国银行业监管低效的成因是多方面的，包括历史体制、社会环境、银行体系、监管理念等，具体说来主要有 　　1、商业银行依法经营意识差，监管部门执法难严 　　多年以来，人民银行履行货币政策和银行监管双重职能，监管是在夹缝中迂回。 　　虽然国家95年颁布了《中国人民银行法》等“五法一决定”，99年又出台了《金融违法行为处罚办法》，XX年又相继出现了＜银行业监督管理办法＞，但有法不依、执法难严的现象却成为一大痼疾，监管的执法环境差，作为监管主体商业银行依法经营的意识差，导致法规好看不好用。 　　中国的银行风险是体制性、历史性的，在国有银行尚未真正商业化、在信用环境尚未根本好转、在历史包袱尚未有效消化的前提下，监管部门和商业银行自身控制金融风险的能力极其有限。许多情况下，银行本身是受害者，或者说是宏观改革成本的支付者，执法过严只会使商业银行的风险雪上加霜。 　　最为难的是，前几年有些事情一违规就是各家银行全国一致的通病，而且明目张胆，法不责众，监管部门无可奈何，往往只能最终收拾残局，这我们只能从体制上、法制上找原因。象高息存款、做假帐、帐外经营、违章拆借、隐瞒不良贷款等等，泛滥时都是公开的秘密，大家前仆后继，看你查处谁？这在人行对农信社搞综合治理的过程中体会得尤其深刻，如果逐个处分违规人员，会做事、能做事的人就要搞掉一大半，大家都不拿依法经营当事，执法无疑会陷入两难。其实，这种现象非金融系统所独有，也是举国上下各行各业都普遍存在的，中国最重要的是真正培养全民的自觉法制观念和法的思想。 　　监管部门的执法权威受到的最明显挑战，表现为商业银行服内不服外，守内部命令不守金融法规。象存款贴水，人行查处了十几年，查帐、悬赏举报、甚至派人假扮存款人，如同地下工作者一样地现场录音录像，手段用尽，文件发了不计其数，也处罚了不计其数，却禁而不止、此伏彼起。直到前几年，各商业银行总行发文明令禁止高息，竟然药到病除，一纸胜过外部监管十年功。由于是属地监管、同级监管，级别问题也形成了监管障碍，我国的银行多似行政化的准官僚机构，牛逼十足的商业银行行长很少在内心买监管部门的帐。 　　国企的毛病国有银行都有，但银行是国家和监管者的特保儿，工商企业搞假冒伪劣执法者可以随时查封它取缔它，国有银行违规却是有恃无恐，客富欺行、业大震主，银行监管如同陪太子读书，执起法来无异于豆腐掉进灰里吹不得拍不得，我违规，你处罚，罚的是存款人，处的是国有资产，面对的是平起平坐的国家干部，任你依法监管、利剑在手，就是斩不了马谡。 　　传统的银行监管也存在着查而轻处，处而不改，改而复发的弊端，年年违规年年查，年年岁岁花相似，翻来覆去总是查出的老毛病多，随便翻一下监管记录或工作总结就能发现，每年查处的问题和结论有着巨大的趋同性和反复性，预警和整改也次次搞，但跟踪督促工作不到位，对复发的老毛病没有从严从重处罚，商业银行总是顽疾难改，致使监管者费时费力查出的问题收不到应有的成效。 2、我国金融市场竞争秩序混乱 　　我国目前的金融市场尚未形成公平有序的竞争秩序和环境。存款市场份额有限，优质信贷载体风毛鳞角，而金融机构越来越多，大家都想求发展吃独食，僧多粥少自然带来弱肉强食和恶性竞争，商业银行通过违规来获取短期利益。 　　银行反监管能力超强，拿高息来说，商业银行按发展轨迹依次采取了众多办法，一是最初公然在存单上白纸黑字抬高利率；二是接着搞实物抽奖贴水；三是在传票上做暗记；四是后来双向轧减搞帐外帐；五是并帐后又调乱会计科目增加查帐难度；六是将高息成本列入费用；七是实行提高存款计件工资和定额吸存费用，由职工个人同储户一手清进行私下交易；八是钻利息所得税和教育储蓄的空子，通过公款私存、私款公存、扩大教育储蓄免税对象而变相抬高利率；九是有的无偿为客户提供办公场地、空调汽车电脑等办公设备、报销费用等方式，变相支付高息回报；十是银行同大客户签订明暗两套协议两种利率，对保险资金等大客户支付回扣。其手法多样性算得上是与时俱进，说明了道高一尺、魔高一丈，办法总比困难多，对策总比政策强。 　　前几年，受各行各业会