金融法第四章借款合同法律制度.ppt

第四章 借款合同法律制度 【学习目的】 ? 掌握借款合同的特征，理解借款合同的成立要件。 ? 掌握借款合同的效力，掌握借款合同履行中的抗辩权。掌握借款合同代位权与撤销权。 ? 了解借款合同的变更、转让，熟悉合同终止的六种情形。 ? 掌握借款合同违约责任的构成要件、具体方式与免责事由。 第一节 借款合同的特征与成立 借款合同，这里主要指金融机构借款合同，又称信贷合同或贷款合同，它是指以金融机构作为贷款人一方，与借款人订立的约定向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。 一、借款合同的特征 （1）合同主体与标的具有特定性 （2）借款合同应采用书面形式 （3）借款人必须支付一定的利息 （4）借款合同的成立不以交付货币为必要 二、借款合同的成立 （一）要约 （1）就意思表示人而言，应由具有订约能力的特定人作出相应的意思表示 （2）就意思表示相对人而言，须向试图与之订立合同的受要约人发出 （3）就目的而言，须具有订立借款合同的意图 （4）就实质内容而言，要约的内容须具体确定。 2．要约的法律效力 3．要约的撤回和撤销 撤回要约的通知应当在要约到达受要约人之前或者与要约同时到达受要约人 要约可以撤销，撤销要约的通知应当在受要约人发出承诺通知之前到达受要约人 4．要约失效 （1）要约人依法撤销要约 （2）时间的经过 （3）受要约人拒绝要约的通知到达要约人 （二）承诺 1．承诺的构成要件 （1）承诺须由受要约人向要约人作出 （2）承诺须在规定的期限内达到要约人 （3）承诺的内容须与要约的内容一致 （4）承诺的方式须符合要约的要求 2．承诺的生效时间——到达主义 3．承诺迟延和承诺撤回 受要约人超过承诺期限发出承诺的，除要约人及时通知受要约人该承诺有效的以外，为新要约 第二节 借款合同的效力与履行 一、借款合同的效力 1．贷款人的主要义务 （1）按期、足额地向借款人提供贷款的义务 （2）检查、监督借款使用情况的义务 （3）保密义务 2．借款人的主要义务 （1）按照约定的用途使用借款 （2）按照借款合同约定的期限支付利息 （3）按照借款合同约定期限返还借款 （4）容忍义务 二、借款合同的履行 （一）借款合同履行中的抗辩权 1．先履行抗辩权——借款合同约定有履行的先后顺序的，负有先履行义务的一方当事人未依照合同约定履行债务，后履行义务的一方当事人可以因此拒绝对方当事人履行请求权的一种抗辩权 2．不安抗辩权——当事人互负债务，且履行有先后顺序的，先履行方有确切证据证明后履行方丧失履行债务能力时，有中止履行合同义务的权利 后履行一方经营状况严重恶化； 后履行一方转移财产、抽逃资金，以逃避债务； 后履行一方严重丧失商业信誉； 后履行一方有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形 （二）借款合同权利的保全 1．借款合同中的代位权 代位权的行使要件 ： （1）债务人对第三人享有权利 （2）债务人怠于行使其权利 （3）债务人履行债务迟延 （4）债权人有保全债权的必要 行使代位权效力： （1）对债务人的效力——债权人代位权行使的效果直接归属于债务人 （2）对次债务人的效力 （3）对债权人的效力——债权人行使代位权所得的财产为债务人的一般责任财产，债权人不享有优先受偿权，非经债务人的同意不能直接以代受领的财产受偿自己的债权。但债权人因行使代位权所付出的必要费用，可以请求债务人偿还，也可以从代位权行使的结果中直接扣除。 2．借款合同中的撤销权 在无偿情形下，撤销权的成立不要求债务人和第三人存在恶意，只要债务人客观上实施了危险债权人的债权实现的行为，债权人即可行使撤销权。 债务人的行为是有偿行为时，除了具备上述要件外，撤销权的行使还要求债务人和第三人存在恶意。 行使撤销权的债权人可以请求受益人将所得利益返还给债务人，归入到债务人的责任财产之中，行使撤销权的债权人没有从受领的给付物中优先受偿的权利。 第三节 借款合同的变更、转让及其终止 一、借款合同的变更 1．借款合同变更的条件 （1）原已存在有效的借款合同关系 （2）借款合同内容发生变化 （3）借款合同的变更应以当事人的约定或法律的规定或法院、仲裁机构的裁决为依据（4）当事人应遵守法定形式 2．借款合同变更的效力 （1）借款合同的变更原则上仅对将来发生效力 （2）借款合同变更对权利义务的影响 （3）借款合同的变更不影响当事人要求赔偿损失的权利 二、借款合同的转让 （一）债权的转让 1．债权让与的方式 2．债权让与的条件 3．债权让与的效力 （二）债务的承担 1．债务承担的类型与要件 （1）存在有效的债务 （2）存在以债务承担为目的的有效合同 （3）所移转的债务应具有可移转性 2．债务承担的效力 （三）债权债务的概括移转 1．债权债