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农户小额信用贷款走势的实证分析 　　农户小额信用贷款在天门市农村已实施六年，农村信用社积极推动小额农贷的投放，对支持农民、农业和农村经济发展起到了重要作用。为进一步了解小额农贷的开展情况，笔者近期同人行天门市支行、市农村信用联社调查组一道，深入拖市镇许场村、组、农户，对许场村农户小额信用贷款情况进行了调查。 一、许场村基本情况 　　许场村行政区划隶属拖市镇，与多宝镇、沙洋四农场、苗子湖农场相邻，耕地资源广阔。全村501户，2190人，耕地面积3200亩，其中旱田3000亩，水田200亩。XX年全村农业总收入350万元，农民人均收入1900元。从种植品种来看，XX年全村种植面积6200亩(含套种面积在内)，其中棉花2800亩，占45.16％，粮食1800亩，占29.03％，其他1600亩，占25.86％。上述数据表明种植品种以棉花为主，粮食、蔬菜、鱼塘及其他农作物为辅。除了种植业以外，近几年大多数农户都兼顾从事养殖业，主要是养鸡、养鸭、养猪。仅对许场村二组的调查，说明养殖业发展趋势大，全组28户除了种植基本农田和承包大田以外，就有23户兼从事养鸡，且户平养鸡数达1000只以上。农户的种植、养殖业的生产支出，其主要途径是依靠农村信用社发放小额信用贷款来解决。 二、农户小额信用贷款的实施效应 　　农村信用社推行小额信用贷款后收到了良好的效果，不仅使农民受益，而且为信用社自身带来较好的经济效益和社会效益。 　　（一）推行小额信用贷款，贴近了农民，树立了信用社在农户心目的地位。农信社对农户小额信用贷款授信的《贷款证》简便实用，实现了农民多年来在生产、生活中“随用随贷”的愿望，解决了农民“贷款难”的问题，体现了服务“三农”的办社宗旨。 　　（二）有效促进了农民树立诚实守信的社会风尚。小额信用贷款的推行，使农户的信用观念发生了变化，增强了农户的还款意识。如农户信用等级下降，将直接影响其贷款和生产经营。因此，农户为保住信用程度，积极主动归还贷款，逐步树立了正确的信用观念，从而也为创建信用村（镇）创造了条件。 　　（三）有力打击了农村高利贷行为。农村信用社凭农民手持的《贷款证》常放常收，改变了过去春季放秋收冬不贷的做法，使民间高利贷行为得到有效遏制，维护了农民的切身利益。 　　（四）农村信用社对农户小额信用贷款授信的《贷款证》既是农民服务卡，又是农户贷款的管理卡、资信卡。同时，随借随贷，约束和规范了信贷人员在放贷过程中的不良行为，为信用社发展树立了良好的社会信誉。 　　（五）实施农户小额信用贷款，促进了农村信用社经济营效益的提高。通过小额信用贷款的推广运用，拖市信用社经济效益发生了明显变化，截止XX年12月末，各项存款余额为4775万元，较年初增加413万元；各项贷款余额1419万元，较年初增加486万元，信用社取得了好的经济效益。基本上形成了农村信用社占领农村金融市场的格局，实现了农村信用社“双赢”的目标。 三、农户小额贷款的满意程度 　　从调查情况看，耕种基本责任田的农户，小额贷款巳得到满足；但农业种植大户、农村养殖、加工业大户的需求难以满足。 (一)农户小额贷款巳得到满足。 　　1、授信情况。XX年拖市农村信用社对许场村发放贷款证207个，授信金额148万元，发证面和授信额均占有小额信用贷款需求农户的100％。 　　2、小额农贷发放情况。XX年拖市信用社共向许场村投放小额信用贷款205户，累放185万元，同比增长92.71％；累放额度占授信额度的125％。 　　从贷款使用的投向结构来分析，首先种植业仍是大头，其次就是养殖业，再次加工业比重较小。XX年投放的185万元小额信用贷投向为：种植业129户，贷款金额97万元，占52.43％；养殖业70户，贷款金额76万元，占41.08％；加工业6户，贷款金额12万元，占6.49％。种植业、养殖业、加工业贷款同比分别增长246％，26％，50％。 (二)农户小额信用贷款到期收回率高。 　　近几年，天门市狠抓了信用环境建设和农村信用工程创建活动，农民的诚信意识普遍增强，对归还到期贷款的自觉性高，大多数农户均能主动到农村信用社按期归还小额信用贷款。拖市农村信用社于XX年对该村投放小额农贷96万元，年末共收回92万元；XX年投放185万元，年末共收回173万元，且结余部分均是未到期的期限管理贷款。 四、小额农贷工作中呈现的主要问题 (一)年年重新办证，手续繁锁。 　　一是农户评定等级工作中，由于信贷人员人手少、工作量大，信贷员没能全部到评定农户中了解农户的经济状况、信用状况及生产经营状况，大多是依赖乡村干部介绍情况或帮助填卡，等级评定缺乏真实性。有的还存在一刀切，如拖市信用社对许场村农户小额贷款授信单户最高1万元，最低为1000元以上。 　　二是农民反映农户小额信用贷款手续年年办证繁锁，农民的耕地面积、劳