浅谈农村信用社信贷管理的有效途径.docxVIP

浅谈农村信用社信贷管理的有效途径　　十七届三中全会《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》明确指出：“改善农村信用社法人治理结构，保持县（市）社法人地位稳定，发挥为农民服务主力军作用”。农村信用社不容质疑地成为了联系农民的金融纽带和新形势下农村金融的主力军。如何更好地发挥为农民服务的主力军作用，切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信贷风险，尽快建立全新的信贷风险管理长效机制，确保信贷资产质量不断改善，进而进一步全面推动农村信用社信贷管理水平的提升，是当前乃至今后应重视的问题。笔者结合自身工作体会与实际，就如何构建信贷新文化，健全内控新机制，加强和完善信贷管理工作谈几点肤浅认识。　　一、始终坚持“以人为本”，提高信贷人员整体素质　　一是大力构建学习平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻；二是建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员针对性的不断“充电”，以适应不断变化的信贷工作需求；三是通过整合现有人力资源、公开招聘、选拔信贷人员和加大培训力度等措施，把优秀的人才放在信贷岗位上；四是建立信贷人员等级管理制度。通过科学设置评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。二、切实执行信贷管理的各项规章制度　　一是严格执行贷款“三查”制度，对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格审查、贷后尤其需要跟踪检查。同时要本着安全性、效益性原则，对借款人、保证人的主体资格、资信状况和合法性、手续完整性进行审查，并要重视客户各种佐证材料的搜集，做到尽职调查，全面掌握客户的资产和生产经营及盈利能力，确保贷款对象准确、贷款金额适度。　　二是严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款从申请、调查、审查、审批、发放、贷后检查、收回等每个环节的相关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。对每笔贷款都要坚持调查人，审查人，决策人等岗位进行审签制度，即由包片信贷人员签注调查意见后，经过审查人审查及审批人员审批后发放，杜绝人情、关系等贷款。　　三是建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，审查人员承担审查主责任、主任为审批决策人承担决策责任；经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任；经贷审会通过的信贷业务，贷审会成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。　　四是强化制度制约，严格责任追究。一些信用社多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循,违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设,进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任,规范主责任人的行为。加强内部稽核监督检查,强化对客户的贷后监管,及时发现信贷运行和管理中存在的问题,全面掌握客户的风险状况。做到定期检查与随机抽查相结合,序时检查和专项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行检查,严格责任认定和责任追究,做到发现一个查处一个，始终对信贷违规现象形成高压态势。通过监督检查和责任追究,使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯,转变重放轻管的工作作风。三、建立奖惩激励约束机制　　一是改革信贷员工资分配制度，由现行的“发工资、主要实行负向激励”改为“挣工资、实行正负双向激励”。建议上级管理部门适当提高“职工工资总额”。改革信贷员薪酬分配制度，取消以前的工资分配“大锅饭”，把信贷员薪酬收入与本人经管贷款的数量、质量、收入、创造价值挂钩，多劳多得，少劳少得，上不封顶，下部保底。　　二是加强执行力建设。认真落实上级管理部门制定的各项信贷管理制度，细化和规范信贷