浅谈目前我国商业银行信贷风险产生原因及对策的分析.docx

浅谈目前我国商业银行信贷风险产生原因及对策的分析　　我国的商业银行，由于市场经济改革对国有企业造成的冲击，宏观经济环境的周期性变化，社会信用体系的缺失，法律体系的不完善和自身体制等原因，不良贷款率普遍较高，资产质量问题明显。尤其是国有商业银行，还涉及到历史原因，资产质量问题更为突出。国家在改革方面所付出的成本，有很多都反映到了银行的不良贷款上来。在我国加入WTO之后，随着外资银行的不断进入，国内金融市场优质贷款的竞争将更加激烈。如何有效地防范和控制信贷风险，是目前商业银行提高资产收益率和抗风险能力，在激烈的市场竞争中保持可持续发展的重要保障。随着金融业的日益发展，我国商业银行将面临在市场、机制、竞争力、业务和人员等多方面的考验。尤其是XX年,我国将按照“入世”时所做的承诺，全面开放国内银行市场，而外资银行的进入势必会对本国的商业银行带来一定的冲击。　　作为我国金融机构主体的国有商业银行，由于其经营网点多、规模庞大、资金雄厚，在我国金融领域处于举足轻重的地位。然而作为商业银行追逐利润的本能，一定时期内贷款利差收入依然将是银行收入的主体。因此，信贷业务所占资产的比重、信贷结构及其质量是衡量其竞争能力和盈利能力的重要依据。所以，如何合理控制信贷风险，及时做出风险预警并对可能出现的危害进行防范是商业银行在发展信贷业务中首先需要关注的问题，加强信贷风险的管理，对于提高资产运用的安全性十分重要。因此，研究我国商业银行信贷风险的产生原因并据此提出行之有效的对策，具有重要的理论和现实意义。对我国商业银行信贷风险产生的原因进行研究，必须从我国的实际国情出发，全面了解我国金融市场和金融机构的现状，深入分析它们产生的根源，下面我们从商业银行所处的外部环境和自身原因两个方面来进行分析。　　一、我国商业银行信贷风险产生的外部原因我国商业银行信贷风险产生的外部因素众多，宏观经济环境的变化、信用环境体系不健全、现行部分法律法规不利于保障债权人的利益的以及地方政府对本地企业（尤其是国有企业）的盲目保护以及财务报表的局限性等都是构成我国商业银行信贷的风险隐患。　　（一）宏观经济环境的变化和区域经济发展状况对贷款产生的影响。　　银行贷款在发放给企业之后能否按期收回，与企业的经营状况有很大关系。对于整个社会来说，经济发展是存在周期的，当经济发展处于繁荣期时，企业经营状况普遍良好，还款能力强，银行不良贷款率下降；反之，当经济发展处于萧条期时，企业经营状况普遍较差甚至亏损，还款能力弱，银行不良贷款率上升。不仅如此，宏观经济环境还与地域有关。对于我国来说，东部沿海一带省份经济发展较快，而中、西部地区经济发展则较为缓慢。从事实来看，东部省份银行的不良贷款率确实低于中、西部省份。由此可见，银行不良贷款的产生与宏观经济环境和区域经济发展状况有很大的关系。对此我国商业银行可以根据自己的信息资料库，建立自己的内部分析和预测模型，对未来一段时间内全国和区域经济的发展状况做出估计，并以此为依据制定未来的全局和局部信贷政策，从而从政策的层面最大限度的减少宏观经济的变化给银行经营带来的影响，减少在经济欠发达地区的资金投入，控制信贷风险的出现，提高银行的信贷质量水平。　　（二）银行作为债权人的权益得不到法律的充分保护。　　市场经济也是法制经济，法制是市场正常有序运行的基础。由于我国正处于经济转型、体制转轨的时期，一个完善的法律体系就显得更为重要。尽管改革开放以来，我国的金融法制建设取得了很大的成绩，建立了以《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《证券法》、《保险法》等以规范金融监督管理行为、规范金融经营主体和经营行为的基本金融法律制度。在行政法层面上，有《行政处罚法》、《行政复议法》、《行政许可法》等法律约束金融监督管理者的行政行为。民商法律层面，也有《票据法》、《担保法》、《公司法》等法律规范公民的商事行为，但是，目前我国法制尚不健全，法律与法律、法律与政策、政策与政策之间存在一些界限不够明确，标准不够统一，程序不够规范的问题，加之行政干预和人为因素，使得有些正常经济行为的保障机制尚不完善，商业银行的合法权益容易受到损害。银行债权难以得到有效保障的原因之一首先在于，法院所依据的某些裁判原则不利于保护债权人的权益，例如根据资金实力认定银行在诉讼中处于优势地位，采取过度保护弱势群体的利益的判决，让银行承担无过错责任，从而增加了银行败诉的风险。银行债权难以得到有效保障的原因之二在于，担保抵押制度和相关法律法规不完善。虽然目前银行信贷基本上建立了抵押担保制度，但由于在产权界定、抵押拍卖和银行处置等环节缺乏完备的法律程序，抵押担保有时难以落实。例如在房地产抵押方面，我国目前土地均为国有，而土地使用权形式多样，使银行在抵债房地产的执行、拍卖、过户等环节受到种种限制，同时法院和政府