银行业务风险防范PPT.ppt

法律规定 《最高人民法院关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》（法释【2004】4号）云南、河北、四川省高级人民法院：　　《关于保证人超过保证期间后又在催款通知书上签字应如何认定性质和责任的请示》、(2003)冀民二请字第1号《关于如何认定已过了保证期间的保证人在中国长城资产管理公司〈债权转移确认通知书〉上盖章的民事责任的请示》和川高法《关于保证期届满后保证人与债务人同日在催款通知书上签字或者盖章的法律效力问题的请示》收悉。经研究，答复如下：　　根据《中华人民共和国担保法》的规定，保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的，保证责任消灭。保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。 二○○四年四月十四日 * 法条的理解 保证人的保证责任因保证期间届满而消灭。 保证期间是除斥期间，债权人未在保证期间内向连带责任保证的保证人要求承担保证责任的，保证人享有免责抗辩权。保证人签收“催款通知书的行为，不当然发生放弃免责抗辩权的法律后果。此种情况下，债权人向保证人主张权利的应当提交其他证据予以佐证。 （2）债权人向保证人主张保证责任，保证人在催款通知书上签字，并无其他承诺性语言意思表示的，法院不能单凭其签字盖章行为是重新确认或成立新的保险合同。催款通知书符合《合同法》或《担保法》有关担保合同成立规定，或保证人签字承诺“继续履行原合同担保责任”或“按原合同承担担保责任”的，应认定成立了新的保证关系。 （3）主债务已过诉讼时效，保证人仍愿意承担保证责任的额，就视为已经放弃对担保责任除斥期间的放弃，应当在签收催款通知书之后履行担保责任。此时应认定新的保证合同成立。 * 期间约定不明的处理 在借款合同或担保合同中我们会经常看到类似这样的述：“期限为合同生效之日起，本息清偿之日止”。事实上法律规定民法所指的期限应当以时、日、月、年计算。也就是说，从法律上讲，没有约定具体年月日时的期间等于没有约定，而不约定期间的借款合同是不完善、不规范的。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条　保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。此规定要注意，过了保证期间，再追究保证人保证责任就不行了。 * 合同的订立中注意的问题（一） 资信审查和调查至关重要。资信审查和调查其实就是判断企业有没有钱,有将来有没有还款能力，信誉怎样？这个工作不能小视，直接关系到贷款的回收。具体来讲信贷员应深入实地，查阅原始资料，认真、全面调查借款人和担保人的名称、法定代表人、实际控制人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员、财务状况、重大资产项目、担保情况和重要诉讼情况、有无不守信挤挪收购资金、违规经营的不良记录等等，总行“以风险控制为核心，按照企业风险承受能力的大小掌握贷款发放。”也就是这个意思。 * 合同的订立中注意的问题（二） ②、给企业灌输守信意识。也就是给企业下点毛毛雨，给企业讲明违约将要付出很惨重的代价，违约是要追究责任，退出市场，一辈子负债别想翻身。 * 合同订立中格式条款问题（三） 格式合同的特殊规定。格式合同的好处是方便重复使用，小额大面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同提供一方的要求是十分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后果。如《合同法》：第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 * 银行信贷法律风险防范实务 一、法律事务在农联社业务经营管理及风险防范中的作用 1、法具有预防功能。知法是前提，知法才能用好法，用好法才能使自己参与的民事活动合法，最大限度的降低风险。 2、 具有保护功能。当我们的合法权益受到侵害的时候，司法救济是最后的救济途径，如果诉讼时机把握得好，操作得当，一般情况下债权人合法权益是能得到最大限度保护的。 3、 具有警示功能。现阶段，市场经济还不成熟，市场信用缺失，债务人千