信用卡的风险控制与管理-----毕业设计.doc

毕 业 设 计 信用卡的风险控制与管理 指导教师 教授 学院名称 经济管理学院 专业名称 金融学 论文提交日期 2008年 4 月 论文答辩日期 2008年 5 月 答辩委员会主席 ____________ 评 阅 人 __________________ 摘 要 信用卡以其方便、快捷、灵活的特点，适应了信息化社会的需要。1986年6月1日中国银行长城卡的问世，标准这我国首张信用卡的诞生，这不仅预示着我国传统的现金支付交易将发生重大的变革，而且标志着中国消费者从消费模式到消费心理都将发生重大改变。消费心理从“量入为出”、“赚多少，花多少”渐渐步入“信用消费的信用卡时代”。 据中国银联统计,截止到2005年,我国信用卡发卡量累计已达4000万张,国内信用卡透支余额将近150亿人民币.信用卡愈发成为银行的核心御侮和主要利润来源之一.当中国信用卡业务日渐腾飞之际,面对一系列即将兑现的开放承诺与外资银行的大规模涌入,中国银行卡业务如何在狼群中起舞,日渐引起人们的关注。目前,国际银行业都将个人零售业务作为重点业务进行发展,尤其是利润丰厚的信用卡业务.外资银行通过对国内银行参股等形式,合作发行信用卡,如汇丰银行先后与上海银行,交通银行合作发行信用卡,花旗银行与上海浦发银行合作发行信用卡等.尽管我国信用卡业务的发展速度快,发展潜力大,但与国外成熟的信用卡市场相比,还存在很大差距。随着信用卡业务的发展，其环节以涉足银行多个业务领域,信用卡风险存在于其流程的每个环节,发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大.因此，对信用卡风险的防范与控制就显得尤为重要。1.我国银行信用卡业务的发展现状分析 1 1.1历史起源和规模 1 1.2 现状 1 2. 通过一个典型的案例，分析信用卡风险管理的必要性 2 2.1 案例分析 2 2.2 信用卡风险控制的必要性 2 3.信用卡风险的阐述 3 3.1信用卡风险的特点 3 3.2信用卡风险的内容 4 4.信用卡风险控制与管理 5 4.1信用卡风险控制与管理的关系 5 4.2我国信用卡风险控制与管理存在的漏洞 5 4.2.1现状 5 4.2.2不足 6 4.3信用卡风险的控制策略 7 4.4信用卡风险管理的手段 10 5.借鉴国外发达国家的先进方法，提出建议 15 6结语 18 致 谢 19 参　考　文　献 20 英文摘要 21 1.我国银行信用卡业务的发展现状分析 1.1历史起源和规模 我国信用卡的发行历史可以追溯到1985年,当时,中国银行珠海分行发行了首张中银卡,之后的几年间,中行长城卡、工行牡丹卡、农行金穗卡等相继问世,这些卡已经属于国家标准卡,但由于当时存在技术条件不完善,管理经验不足等问题,使得此次国内信用卡的发行以失败告终。 直至1995年广东发展银行率先发行广发人民币VISA信用卡和广发美元VISA信用卡,使其成为公认的国内信用卡首发银行。发行之际,受当时国内经济大环境的制约,加上较高的年费和复杂的申请手续,使的发行状况并不理想,但信用卡业务已再次引起国捏银行也的关注。随着我国经济的快速发展,国内市场的逐步成熟,各家银行都开始根据自身条件,制定信用卡业务的发展战略,适时地发挥了银行对信用卡业务发展的引导作用。 1.2 现状 步入21世纪,国内信用卡发行终于迎来了黄金时期。首先,截至2006年底,我国信用卡的发卡量近5000万张。一些主要的银行业金融机构相继设立独立运作的信用卡中心,加大营销力度。其次,我国已经形成了庞大的受理市场。截至2006年底,全国可以受理银行卡的特约商户62.1万家.POS机具81.8万台,年均增长30%,ATM布放10.2万台,年均增长20%,持卡消费习惯初步形成.就受理市场而言,2006年国内POS终端同比增长34%,而同期POS跨行交易量同比增长57.3%,交易额同比增长81.3%,明显高于同期POS机具的增长率,2007年国内ATM终端同比增长19%,同期ATM交易金额增长率为67%,远远高于机具数量的增。.单台终端交易量的大幅度增长,表明收单市场正在走向深度发展,中国的银行卡受理市场开始逐渐走向成熟。 2. 通过一个典型的案例，分析信用卡风险管理的必要性 2.1 案例分析 重庆一街道办事处工作人员在用信用卡透支消费后，过了两年多都不归还款项法院将段某以信用卡诈骗罪判处拘役六个月，缓刑六个月，并处罚金两万元。?????段某原系沙坪坝区某街道办事处工作人员，２０００年８月２８日和２００３年１１月４日，他在中国工商银行重庆市分行办理了两张信用卡，２００５年３月至６月，他通过取现和消费的方式从两张信用卡上分别透支人民币３９６１．４２元和９５６７．８２元。之后，他借故外出，银行工作人员多次通过电话、短信、信函等方