2.1-2.2 第二章 保险的基本原则 保险学 教学课件.pptVIP

案例分析 浙江省曹某于1998年3月24日向保险公司为其母亲投保了5份终身寿险，同时附加住院医疗补贴保险3份，当时投保5份按规定可以免体检。投保人和被保险人分别在投保单上签了字，但投保人隐瞒了被保险人曾患过血吸虫病和肝脾病史。2003年1月8日，被保险人因病死亡。经保险公司核实，被保险人曾在30年前患过血吸虫病。而病人曾因“混合性肝硬化、肝功能失代偿、巨脾”住院，并实行了脾切除手术。后来的死亡原因正是血吸虫病引起肝硬化，肝硬化静脉曲张破裂导致大出血。据此，保险公司以投保人不履行如实告知义务为由予以拒赔。 我国《保险法》规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。”，“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。” 案例 某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保前因“帕金森综合症住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人遂上法院，要求给付保险金24万元。 分析 本案焦点在于投保人是否履行了“如实告知”义务。 但在此案中，难以确认投保人未履行最大诚信原则。因为，保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。 三、保证 （一）保证的含义 保证（Warranty） 是指保险人与投保人在保险合同中约定，在保险合同履行期间投保人担保对某一事项的作为或不作为或担保某一事项的真实性。 （二）保证的方式 1、明示保证，以文字或书面的形式载明 （1）承诺保证：未来某一特定事项的作为或不作为； 关注：现在和将来 （2）确认保证，该类保证事项的过去与现在 关注：过去与现在 2、默示保证： 是指在保险合同中虽然没有载明，但在保险实践中，按照法律、国际公约和行业习惯等，被保险人应予遵守的一类保证事项。 （三）对违反保证的法律后果 要求严格 破坏保证，除寿险外，均不退还保费 凡是投保人或被保险人违反保证，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予以承担责任。 保证与告知区别： 保证：对特定事项作为与不作为承诺； 告知：对整个保险合同效力； 例外： 1）环境原因； 2）国家法律法规； 3）保险人先弃权； 四、弃权与禁止反言 “主要针对保险公司” 1、弃权： 是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中本来可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。 2、禁止反言： 是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称为禁止抗辩。 五种情况中，保险人既已做出弃权的行为后，而后不得再以投保方先前的违约行为为由而拒绝承担赔偿责任。 第二章 保险的基本原则 * * 第一节 保险利益原则 [教学目的] 本章亦是保险学原理的重要内容，要求学生系统地掌握并深入地理解。通过对本章的学习，掌握保险利益原则的具体内容、最大诚信原则的具体内容，理解近因的认定、掌握损失补偿原则的具体内容、代位追偿原则的具体内容、重复保险及其分摊原则的具体内容。 一、保险利益原则概述 （一）保险利益和保险利益原则 1、保险利益的含义 也称可保利益，是投保人对保险标的具有法律上所承认的利益。 （经济利害关系） 是否因保险标的的损害或灭失遭受经济损失 火灾，家庭成员意外事故 2、保险利益原则的含义 投保人须以其所具有保险利益的标的投保，否则合同无效。 （保险利益存在是投保前提） 被保险人不得因保险获取保险利益金额外利润 《保险法》第12条 （二）保险利益的构成条件 1、合法的利益； （法律认可和保护、符合社会公共利益） 走私、偷盗、非法收入 2、经济上的利益； （保险标的利益可货币计量） 经济补偿给付； 财产保险：账本，文件； 人身保险：事前约定固定金额； 3、确定的利益； （现有利益或期待利益） 现实存在的或者有实现根据的。 预期租金； 期待利益索赔前提：要成为现实利益 保险利益 构成的条件 必须是法律上 认可的利益 必须是 经济上的利益 必须是 确定的利益 保险利益 案例 外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交