2.3-2.4 第三节 近因原则 保险学 教学课件.pptVIP

（四）代位原则的意义 （1）坚持代位原则有利于防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿，即避免被保险人获得双重利益。 1）防止被保险人就同一事故双重索赔获益； 2）防止保险标的残值获益。 （2）坚持代位原则有利于维护社会公正。 合理，公平的追究第三者责任 案例分析5-6 * 三、分摊原则 （一）重复保险的含义 重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险危险，同时向两个或两个以上保险人投保，且保险金额总和超过保险标的的价值。 重复保险分摊原则由损失补偿原则派生的，是损失补偿原则的补充和体现。 适用范围：只适用财产保险等补偿性保险合同，不适用于人身保险。 《保险法》第41条：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人”否则违背告知义务，有权解除合同或无效。 重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 重复保险必须具备的条件： （1）同一保险标的及同一保险利益 如：同一房屋不同所有人投保（×） 同一保险利益：同一被保险人； （2）同一保险期（保险时间重复） 续保 （×） （3）同一保险危险 同一保险标的投不同险种（×） （4）数个保险金额总和超过保险标的价值。 1）一个保险人的超额投保---超额保险（×） 2）数个保险人的不足额投保——共同保险（×） （二）分摊原则的含义 分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。 防止被保险人由于重复保险获益。 （三）重复保险的损失分摊方式 重复保险的损失分摊方式 比例责任 独立责任 顺序责任 1、比例责任分摊方式 某保险人分摊的赔偿金额 =某保险人承保的保险金额/所有保险人的承保的保险金额总额*损失金额 2、独立责任分摊方式 某保险人分摊的赔偿金额 =某保险人独立责任限额/所有保险人的独立责任限额*损失金额 3、顺序责任分摊方式 根据出单顺序在其保险金额限度内赔偿 例： 某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？ 1.比例责任分摊方式 解： 甲公司承担的赔偿金额=80×20/（20+80+100）=8万元； 乙公司承担的赔偿金额=80×80/（20+80+100）=32万元； 丙公司承担的赔偿金额=80×100/（20+80+100）=40万元。 2.限额责任分摊方式 解： 在没有重复保险的情况下，甲公司应承担20万元的赔偿责任，乙公司应承担80万元的赔偿责任，丙公司应承担80万元的赔偿责任。 甲公司承担的赔偿金额=80×20/（20+80+80）=80/9万元； 乙公司承担的赔偿金额=80×80/（20+80+80）=320/9万元 丙公司承担的赔偿金额=80×80/（20+80+80）=320/9万元 3.顺序责任分摊方式 甲公司先赔偿20万元； 乙公司再赔偿超过甲公司承保金额以外的损失60万元； 丙公司不需承担赔偿责任。 案例分析7-8 * 第三节 近因原则 应用： 判断保险事故与保险标的损失间因果关系，确定保险赔偿责任 一、近因原则的含义 （一）近因的概念 近因，是指引起保险标的损失的最直接的、最有效的、起决定作用的原因，而并非是时间上、空间上最近的原因。 （二）近因原则 凡引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，保险人承担赔偿责任；若近因属于除外责任，保险人不负赔偿责任。 * 是否保险责任？ 是 否 近因的确定方法 投保什么险种 事故的原因 近 因 拒赔 赔偿 二、近因原则的应用 （一）认定近因的应用 对造成损失原因分析判断，确定事故近因； 对应保险险种，判断近因是否为保险责任。 （二）近因的认定 1、单一原因：近因即损失原因 2、多种原因同时发生： 1）除外原因； 2）结果是否可分解； 可分解：只承担承保责任； 不可分解：除外危险为近因； 3、多种原因连续发生 1）从原因推断结果