基层行风险管理现状与发展策略分析.doc

基层行风险管理现状与发展策略分析 风险管理是商业银行的生命线。对处于农业银行经营最前沿的基层行而言，在激烈的市场竞争面前，如何兼顾业务拓展与风险防范的关系，强化风险管理并借此改善资产质量、提高盈利水平，已成为每一个基层行必须认真面对的重大课题。本文从试析当前基层行风险管理状况入手，就应采取的措施作以粗浅探讨。 一、当前基层行风险管理现状及存在问题 近年来，各基层行基于上级管理要求和自身的经营现实，对资产质量和风险管理问题普遍比较重视。通过落实信贷新规则、强化贷后管理、加大清收力度、狠抓内控管理等措施，资产质量得到了持续改善，内控管理和经营行为日趋规范，抵御风险的能力逐步增强，但仍然存在诸多“软肋”，部分基层行内部控制和风险管理的能力尚需加强，经营管理还存在许多薄弱环节，继续提高资产质量、防范不良贷款反弹的任务仍十分艰巨，案件的多发势头尚未得到有效遏制。特别是与建设股份制商业银行的改革要求相比，依法进行风险管理的长效机制尚未建立，风险管理技术和员工素质还不能适应全面风险管理的要求。 一是风险管理理念不够强。表现在，有些行领导风险管理素质和能力还比较低，对银行风险认识还不够充分，重信用风险、轻市场风险和操作风险，重业务拓展、轻风险防范，“一管就死、一放就乱”、“一手硬、一手软”的问题还未彻底解决；大部分基层行还没有资本有偿使用的概念，有的在惯性思维下，不能正确处理发展速度与风险控制的关系，不计成本盲目扩大规模，风险管理教训十分深刻，大量产生的不良贷款已成为制约经营发展的最大障碍；有的对内部控制重视不够，内控机制不健全，制度建设滞后，跟不上业务发展需要，管理风险、操作风险日益突出；有的受利益驱动或经营目标多重性的影响，对风险关心程度不够，片面追求指标任务或员工收入；稳健经营的理念在一些基层行还未得到很好贯彻，有的存在不同程度的短期行为和麻痹侥幸心理，打擦边球，弄虚作假，致使一些内控制度形同虚设。 二是风险管理体制和机制不够健全。以分支行为核算主体的横向风险管理体制，客观上不利于细分风险，难以按产品线实行纵向的、独立的、专业化的风险管理，前后台风险管理内容交叉、职责不明的问题在多数基层行已经显露。看似严密的“三道防线”、看似严格的各类检查，由于缺乏必要的激励和应有的独立性、权威性而被弱化，实际工作效果差强人意，相当数量的专业检查流于形式。有些行风险经理仅仅是信贷后台人员的翻版，缺乏严格的资格审查，与风险经理制相关的配套机制还很欠缺，“责、权、利”不对等，双重领导、双重考核等因素限制了风险经理作用的充分发挥。 三是风险识别和管理能力不足。由于专业人才匮乏，加之缺少有力的技术支持，目前部分基层行风险识别能力还比较薄弱，各级管理人员多从自身的经验出发，风险管理的重点仍侧重于信用风险，且偏重对单个交易对象的风险审查，对于利率、汇率等市场风险和组合风险认识不足，因而也缺乏有效的管理制度和手段。信贷风险仍未得到有效遏制，能力风险、道德风险不容忽视，有些基层行贷后管理还流于形式，重贷轻管问题依然存在，许多信贷风险只是成为事实风险之后才引起基层行的重视，信贷退出往往错失良机。有些基层行内控制度不够健全，对制度执行情况缺乏有效监督，少数一线员工的风险防范意识和执行制度观念还很淡薄，操作风险已成为基层行内控系统面对的最现实、最需要有效管理的风险。 四是风险管理和内控文化缺失。以资本制约为前提、以执行力为核心的风险管理文化在基层行尚未得到很好培育，个别行基本制度执行不力，岗位制约和制度制约流于形式，有章不循、违章操作的现象仍时有发生。从严治行、依法查处违法、违规的力度不够，责任追究往往雷声大、雨点小，管理不严，处罚偏松。制度建设也有待进一步加强和改进，制度间相互抵触、相互打架的情况时有发生，致使有些制度不能执行或难于执行。 二、加强基层行风险管理的基本策略 当前，基层行抓好内控风险防范工作，关键是要加快构建风险管理的长效机制，实施全面风险管理，完善和强化有效识别、度量、监测和控制经营风险、操作风险的常规制度体系。 一要切实转变风险管理理念，积极培育健康的风险管理文化。要牢固树立“风险管理就是商业银行生命线”的理念，将风险管理作为一项基础性和长远性的工作，牢牢把握风险防范这一主线，正确处理规模与管理、质量与速度、长期利益与短期利益的关系，深刻认识规模、质量和效益的内在机理，加快业务结构和增长方式的转变，着力提高发展品质，稳健经营；树立“有偿使用经济资本”的理念，要正确处理好规模增长和经济资本约束之间的关系，将未来风险预期量化为当期成本，并通过经济资本配置，合理引导各业务线的扩张与收缩，推进产品结构、客户结构和收入结构的优化，避免盲目扩张和非理性竞争；树立“全面风险管理”的理念，在内控风险管理的内容上，要实现由单一信用风险管理向信用、市场、操作综合风险管理转