农村金融改革的困境与思考.docVIP

农村金融改革的困境与思考 [内容提要] 农村金融在农村经济发展中具有特殊的地位，当农村金融的发展滞后于农村经济发展时，将会对农村经济产生极大的制约作用和不利影响。本文首先列举了三十年来农村金融改革的困境，其次分析了形成改革困境的原因及其表现，最后论述了农村金融改革中必须厘清的几个基本问题。本文认为如果不能解决中国农村金融向何处去和到底怎么改的问题，农村金融改革仍将难以取得突破性进展。 [关键词] 农村金融；改革；困境；思路 2008年是中国改革开放30周年，农村金融改革也走过了30年的历程。面对农村经济的巨大变化，农村金融尽管不断进行着改革，但远远适应不了市场经济的新形势，并没有跟上农村经济发展对金融服务不断增长的需求，相反，还渐行渐远。我们今天所进行的改革还只能说是“盲人摸象”，并没有能见到问题的全部，这需要改革的决策者、理论界和实际工作者认真思考与探索，反思其内在的原因。 一、改革困境 ㈠正规金融“有名无实”，非正规金融“有实无名” 从名义上讲，在农村地区从事金融活动的正规金融机构有四家，即中国农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄。但是，随着商业化改革和股份制的进行农业银行大幅度精简在农村的分支机构和人员，基本退出了乡镇以下的农村金融市场只是代理财政发放粮食收购贷款没有担当起为农村发展发放政策性资金的角色，其存在的合理性都受到了怀疑邮政储蓄(((。从已有的文献资料看，对农村民间借贷不论是理论界还是实际工作部门至少有两点基本共识：一是农村民间借贷在满足农村多样化的资金需求，促进农民消费、投资以及应对风险上都有无法替代的作用，是正规金融的有益补充；二是农村民间借贷对农业增长、农村发展和农民增收具有积极作用，不仅有利于农民建立现代信用观念——资金的有偿使用和增值收益，还可以弥补正规金融供给的不足，促进民营经济的发展，实现农村储蓄投资转化机制的顺利运行，但也不可否认农村民间借贷存在一定的风险，必须加以规范和引导(((。 然而，自新中国成立以来，农村民间借贷一直没有获得合法地位。监管部门对民间金融采取了抑制性政策，严格控制农村金融市场的准入，严格监管农村金融机构，并陆续出台了一系列管制措施。1998年国务院发布《非法金融机构与非法金融业务活动取缔办法》，1999年发布《金融违法行为处罚办法》，对民间金融的业务进行严格的治理和整顿。尽管非正式金融没有得到法律认可和政府保护，但它却以顽强的生命力生存下来，而且还有所发展，以至于成为中国农民融资的主要渠道和遍及全国的一个普遍现象。 ㈡农民“贷款难”，银行“难贷款” 长期以来，农村金融市场存在着一个怪现象：一方面，农民因生产和生活的需要，有着强烈的贷款需求，却很难贷到款；另一方面，商业银行（包括农村信用社，下同）大量资金贷不出去。也就是人们通常所说的两难：“贷款难”和“难贷款”。 据国务院发展研究中心农村经济研究部的调查推算，目前大约只有1/5的农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。另外，农民即使能贷到款，也只是一些小额贷款，通常在3000～5000元间，而5000元以上的大额贷款很困难。因为通常大额贷款都需要担保或抵押，而绝大多数农民既没什么可担保的物品，更缺乏可抵押品(((。农民贷款难并不是农村资金缺乏，而是大量农村资金流向城市和非农产业。当前中国农村地区的存款有4万亿元，但用于农村的贷款仅1万亿元左右国金融业发展比较严重二元问题在城乡金融资源配置上城市占80%强农村不足20%城市深受流动性过剩的困扰，通货膨胀压力较大农村的金融基础设施严重短缺，流动性不足，信贷可得性较低(((。也就是说，即使从财政和金融两个方面为农村开闸放水，最缺水的地方连引水渠都没有，如何引水？据预测，到2020年，我国建设社会主义新农村需要新增资金15万亿元至20万亿元。因此，如何解决城市金融业务和农村金融业务发展严重不平衡的问题，不仅是金融业自身面临的一个严重问题，也关乎社会主义新农村建设和构建和谐社会的成败。 ㈣农业“灾害频发”，保险“袖手旁观” 从农业保险发展轨迹来看，在经历了上世纪90年代初短暂的辉煌之后，迅速地陷入了长期的、持续的萎缩态势。1993年，农业保险的保费收入为8.3亿元，从1994年起，农业保险的规模逐年下降，2004年，我国农业保险跌至低谷，保费收入仅为3.96亿元，全国2.3亿农户，户均保费不足2元(((。农业保险从2005年开始回升，当年保费收入为7.5亿元，2007年中央财政首次对大豆、玉米、小麦、水稻、棉花、能繁母猪等6个种植业和养殖业保险进行保费补贴(((。 中国是一个自然灾害频发的国家，作为农业大国，每年约有0.3亿公顷农作物受灾，占全国农作物播种面积的25％，成灾面积占受灾面积的比重在40%以上。近几年农业每年因自然灾害导致的损失约为125亿美元，占世界平均