对加强基层行贷后管理工作的思考..docxVIP

对加强基层行贷后管理工作的思考 　　贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。作为经营行的一项基础性工作，贷后管理是确保信贷资金安全、有效防控信贷风险极为重要的环节。加强贷后管理，对农发行确保贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。 一、农发行目前贷后管理中存在的不足 　　作为政策性银行，农发行尽管组建运行时间不长，客观评析近几年来的信贷管理工作，已取得了显著的成绩，但总体上看，在部分基层行也存在着缺乏服务欠缺、贷后管理认识不足、管理薄弱、忽视风险预警、责任划分不清等问题。 　　贷后管理认识不足。贷款发放后，客户经理一是无法及时有效的实施监管，消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现风险时，只能被动接受；二是多依赖贷前调查，以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了，甚至认为贷后管理只是流于形式。如此种种“重放轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源。 　　贷后管理中的具体职责分工尚不清晰。由于各自的责任尚不明晰，这种状况既不便以有序实施贷后管理，也不便以对贷后管理工作进行检查和考核，尤其是对重大事项难以落实责任追究制度。 　　对商业性贷款的贷后管理还不到位，存在着贷后检查流于形式、检查时间与频率不规范、检查内容与程序不够全面的问题。根据我行文件要求，在贷款发放后，客户经理要进行首次跟踪检查，定期核查，专项检查，不定期互查等多种检查方式，每种检查在规定的时间段内均有相应的检查内容及程序；并明确客户经理是问题贷款的第一责任人。但部分客户经理存在着贷后检查中对贷款客户资产负债的异常变动等重要情况监督不力，对客户的现金流量等重要财务指标监管不够，过于注重对企业赢利水平的分析，而忽视了对现金流的把握；或走过场，或不按规定的频率和时间去做贷后管理，应该检查的没有检查，对客户介绍的情况不从第三方核实就直接转述到检查报告中等。这些都可能成为产生不良资产的隐患。 　　风险预警机制还不够完备，风险预警指标还不够全面，风险信号产生后的处理程序还不够完善。同时，信息不对称是影响我行贷后管理的不利因素。 　　经营行贷后管理重点还不够突出，还没有完全根据不同类型客户的不同特点实施严格的分类管理。考虑客户的经营状况在不断变化。在授信时客户经营财务状况可能良好，但由于宏观经济政策、行业、客户投资失误、上下游客户对原料供应及产品需求的影响会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。因此采取突出重点、分类管理，可以及时发现问题并提前采取应对措施，防患于未然，减少损失甚至避免损失。 　　对信贷资产质量的认定和核算不及时，贷款分类管理反映不够真实，贷后管理的电子化手段相对滞后，信贷档案管理和相关资料收集水平还有待提高。 　　基层行信贷人员少，年龄偏大，知识结构老化，业务素质参差不齐，使贷后管理难以有效落实，并且存在能力风险的隐患。 二、对强化贷后管理的几点建议 　　在可控范围内分析造成贷后管理薄弱的原因，通过制定相应的对策，全方位构筑贷后管理体系，是强化贷后管理的有效手段。 　　转变思想观念，树立崭新的贷后管理理念。贷后管理是农发行全程监控风险的重要环节，是价值实现的关键阶段，因此必须克服“重贷轻收、重贷轻管”的思想倾向，认真收集经营者信息，处理好贷后管理和风险防范的矛盾。以贷后管理推动业务稳定发展，积极提升管理层次，树立强化贷后管理的经营理念，以提升信贷资产质量。 　　强化服务，维系优质客户。按照现代银行经营和发展规律，从维护好银企关系出发，应将不同客户状况和对金融产品的需求进行综合考虑，按照客户的信用等级，对新建和续贷企业在贷款流程及管理上实行差别化服务，对黄金客户、绩优客户开辟“绿色通道”，特事特办，实现“差异化”服务，提升服务层次。彻底改变客户提出来银行办事手续繁琐，层层审批等负面影响。客户经理要加强服务意识，变过去被动服务改为主动服务。只要客户提出合理要求，客户经理要主动与行各部门协调，优质及时地协助客户办好银行内的各项业务。一是贷前提前介入。参与优质客户、黄金客户的贷款需求及市场调查，帮助客户完成借款资料前期准备工作，及时完成贷前各项申报材料的搜集。二是贷中优质服务。加强对客户的服务意识，客户经理应经常深入到企业，检查库存、应收账款、其他往来款的变化，核实信贷资金是否按合同约定的使用，在强化信贷资金管理的同时，充分利用我行信息资源，为企业经营出谋划策。三是贷款本息收回。在贷款本息到期前,客户经理应根据借款合同拟定的还款计划,提示和督促客户备款及时做好贷款本息的收回工作。 　　明确职责，制定各项管理措施。贷后管理是一项复杂的系统工程，涉及到多个岗位，明确工作职责和落实责任制是做好贷后管理工作的基本要求。在具体操作中，应做到：一是要明确客户经理各自工作范围和职责界限，制定相应的重大事项报告制度，