[优秀论文]电子商务环境下大学生信用卡的前景.doc

电子商务环境下大学生信用卡的前景 1、引言 自2004年9月20日起中国的第一张大学生信用卡正式发行后，在大学里掀起了办理大学生信用卡的浪潮，凡是正规全日制高校在校生都可以以个人身份申领。随着大学生信用卡业务的蓬勃发展，大学生使用信用卡所产生的败帐、恶意透支等问题也越来越突显，令曾经一拥而上的大学生信用卡业务也进入“初冬”季节。 2、大学生信用卡发展现状和存在问题 第一张大学生信用卡于2004年09月20日，由金诚信用和广发银行联正式发行。凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领。接着，中信银行也在大部分高校进行了学生信用卡试点；随后，农行和兴业银行的校园卡也分别走进了四川和上海的部分高校。2005年10月，招商银行在包括北京在内的国内各大城市，同时推出了国内首张面向全国发行的双币学生信用卡“Young卡”。至此以后，大学生信用卡就开始在各大高校中大范围地宣传开来。 2007年10月，上海银监局由于频繁接到来自大学生家长的投诉，专门对沪上大学生发卡市场做过一番调查后发现，大学生信用卡的坏账率偏高，部分发卡行的坏账比率甚至已经接近两位数。上海银监局提供的数据显示，上海各商业银行的大学生信用卡发卡量已达17万张。因此在向各商业银行发出风险提示，要求加强对大学生信用卡的风险管理。曾经一拥而上的大学生信用卡业务也进入“初冬”季节。上海银监局表示，如果商业银行违反规定和审慎经营原则，继续向还款能力不符合条件的学生核发信用卡，或产生学生卡大量透支、损害客户合法权益等风险和问题，将按照有关规定进行处罚。 2007年一年内10次上调存款准备金率,目前国内银行业金融机构的存款准备金率已经达到了14.5%的历史高位。对银行可贷资金形成实质性压力。中国银行业90%以上个人贷款是房屋按揭贷款,如今房地产市场的交易减少,直接导致银行贷款的减少。为弥补在房贷业务方面的损失，各大银行加紧发展中间业务。不过信用卡发放脚步的加快，令信用卡套现个案开始增加。部分银行开始停止发放大学生信用卡，同时改变对员工的发卡考核标准。 2008年1月，建行广东分行信用卡中心在网上公布了信用卡欠款人名单，涉及1035人。欠款人透支天数都超过了一年，其中大部分是学生，这引起了社会广泛关注。当初推广学生卡所带来的影响已渐渐显露出来。 2008年3月各大高校新生入学时，部分商业银行进驻校内向学生推行大学生信用卡，主要对象为大一新生，前往咨询和围观的学生仍不少但真正申请和使用的学生却明显比往年有所减少，明显地看出了大学生信用卡业务正在逐渐“降温”。 3、多角度分析产生问题的原因 3.1从大学生的角度看 3.1.1. 大学生这个高素质群体也同样存在信用道德危机 前几年推出的大学生贷款产生的坏帐就充分显示了这个市场中的风险。我们了解到，最早在国内推出大学生信用卡的广东发展银行己经暂时停止其大学生信用卡的申办。该卡是广东发展银行与金诚国际信用管理有限公司联合发行的，它的暂停也同样让我们看到了这一市场存在的风险。因此，银行就需要更理性地看待这个市场，包括从进入这个市场的动机，到如何科学而理性地进行产品设计与营销工作，这一切都将建立在充分规避风险的前提下。 3.1.2. 大学生的金融需求与信用卡的服务井未完全对接 就目前所提供的校园信用卡而言，透支限额一般在500－1000元之间，相当于大多数学生的一个月生活费。而对这些学生而言，大学阶段很少需要一次性透支相当于一个月生活费的消费；而小额的透支对大学生而言显然不如直接向同学借来的方便。大学生消费领域的局限，如何确保大学生刷卡消费的使用次数也是一个问题。有些银行对此做出了硬性规定，比如限制每年的最低交易次数。但是，此种硬性规定到底对学生有多大的约束作用还不得而知。 3.1.3. 学生消费的非理性因素 在学生消费行为当中，非理性因素更多，很多学生谈恋爱产生非理性消费的情况非常普遍。也有很多思想并未成熟的学生，未意识到个人信用体系将来会对他们造成怎样的影响。这也使他们为自己非理性的“透支”消费付出惨痛代价：不仅在银行留下信用污点，还给家庭带去额外的经济负担。 3.2从银行的角度看 3.2.1. 同质化现象比较严重 我国信用卡市场产品同质化现象严重的问题在大学生信用卡市场也有所反映虽然各银行都在进行差异化的努力，但大学生信用卡产品同质化的问题并没有得到根本解决，例如：有些银行在开发大学生信用卡时只是把普通信用卡的功能进行简单复制，对透支额度加以限制，就冠以大学生信用卡名称，没有开发出针对大学生的特殊功能；有些银行即使开发出一些新的功能，但由于其相对简单，易于复制，从而使大学生信用卡之间难以形成本质上的差异。 3.2.2. 产品功能的针对性不强 目前，大多数大学生信用卡的服务局限在“基础服务”，贴近大学生实际情况的“特色服务”还处在开发初期而且大学生人数