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改进农民工银行卡特色服务的思考 　　XX年9月，人民银行发挥其主导作用,积极协调政府和社会与各银行通力合作，使农村信用社能充分利用自身网点广泛的资源优势积极地为广大农民工提供方便、快捷、优质的农民工银行卡特色服务。本文根据近一年来农民工银行卡特色服务运行情况做出符合客观实际的分析和评价，并对其提出相关的建议和对策。 一、农民工银行卡特色服务的分析和评价 　　农民工银行卡特色服务的开通,使全国各地各条战线上的农民工可以享受现代科技技术进步和现代化支付结算方式带来的方便快捷的服务,减少旅途携带现金的风险;同时农村信用社也可以提升自身良好的企业形象、展示我社开展卡服务的潜力,发卡方、银联服务机构和社会各界的金融服务意识和金融社会功能得以不断加强、全社会金融知识水平不断普及。然而目前由于多方面的原因，农民工银行卡特色服务的设计初衷与实际效果反差较大、现实运行状况并不十分理想，有调查抽样统计资料表明，苏南某市农村商业银行自开办农民工银行卡特色服务业务以来仅办理204笔业务、交易金额为28.55万元，受访者23%听说过农民工银行卡特色服务、77%表示没听说过、88%对操作规则＝和安全用卡知识不知道，苏南发达地区尚且如此，由此可想而知其他欠发达地区此项业务开展情况。农民工银行卡特色服务运行过程中存在的主要问题有： 　　〈一〉、农民工银行卡特色服务对象确认不准确，受理银行卡种类、范围有限。 　　1、农民工银行卡特色服务对象——农民工身份难确定，容易出现“逆向选择”。 　　农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地将工资收入利用银行卡存入参与农民工银行卡特色服务的银行后，在家乡就近的农村信用社网点柜台提取现金，从而方便农民工异地存取款，并避免农民工携带现金返乡的各种风险。农民工银行卡特色服务以农民工为主要服务群体对象，满足农民工快捷、安全、便利取款的基本需求。由于农民工银行卡特色服务取款费率为0.8%，最高不超过20元，而商业银行异地取款费率一般为1%,最高不超过50元，导致在柜台业务受理中，常常有非农民工的城镇居民用异地银行卡就近在城郊及城区农村信用社网点取款，享受本不应该享受的农民工银行卡特色服务的政策优惠，以此规避商业银行较高的异地取款手续费。而真正需要农民工银行卡特色服务的农民工银行卡持有人可能由于金融知识水平的缺乏，不了解国家政策的倾斜、不了解农民工银行卡特色服务的内容，反而选择商业银行异地取款，由此产生“逆向选择”的风险。农民工银行卡特色服务措施的设计初衷是为解决农民工取款难的问题，由于实际业务中农民工的身份难以确认，非农民工银行卡取现就可以顺利地搭便车享受本该服务农民工的政策措施，这对其他商业银行开展的银行卡中间业务也是一次不正当竞争的冲击。 　　2、农民工银行卡特色服务受理的卡种不完善、受理卡范围有限。 　　农民工银行卡特色服务的使用卡为所有全国性商业银行及部分地方性商业银行发行、贴有银联标识的银行卡，这类银行卡在农村信用社柜台办理业务时均视为农民工银行卡特色服务，它是以地市级农村信用社发行为主。农民工出于对各商业银行的不了解、较熟悉自身家乡农村信用社的原因，通常都选择在打工地的市级农村信用社开立银行卡账户，而现实情况中农民工银行卡特色服务的参与银行数量并不是很多，也并非所有银联卡都可以受理，仍有绝大部分农村信用社和商业银行没有加入，包括很多地市级农村信用社。农民工往往持有外地银行卡在家乡就近农村信用社无法取款，因此觉得农民工银行卡特色服务是在搞花样，对农民来说好听不好用。笔者所在地信用社就经常碰到农民工持外省地市级农村信用社卡取款失败，进而对农民工银行卡特色服务抱有怀疑态度。有些农民工知道有农民工银行卡特色服务这项服务，可回家后持有的银行卡却无法取款，由此对农民工银行卡特色服务产生失望。为此他们只好选择通过商业银行进行异地取款并承担较高的手续费，这无疑加重了农民工的经济负担，而且这项政策优惠并没有完全覆盖到所有需要农民工银行卡特色服务的所有农民工银行卡。 　　〈二〉、农民工银行卡特色服务累计取款限额过低，取款手费费率相对较高。 　　根据农民工银行卡特色服务的规定，每卡每日的累计取现金额不得超过5000元人民币。最近央行为缓解银行排队取款难的问题而出台了，各商业银行按要求相继将ATM取现额度调至20000元人民币。目前农民工银行卡特色服务的最高取款限额仍为5000元，这与国家为改进个人支付结算、提供便捷取款方式的意见要求不符合。一般在外务工的农民其年收入大概在10000元左右，农民工把所有收入存入银行卡后回家取款则至少需要往返两次，这对农民工产生了极大的不便。现阶段提高农民工银行卡特色服务取款限额，能更好地发挥农村信用社联系农民和金融的纽带作用，能更好地履行服务“三农”的政治使命，也不会与农民工实际取款需要产生矛盾，为农民工回家取款