教案第7章 个人信用管理.pptVIP

概念：个人信用 狭义的个人信用是消费者个人对授信机构或雇主而言的信用价值，在人的生命结束之前是一直存在的，而且被个人征信机构主动评价，不仅仅体现在借贷活动中。 个人信用是对自然人在经济活动中守信情况的预测，所依据的是个人信用档案中的信用记录。个人的信用价值通常用守信程度/违约率指标等进行度量。 个人信用的建立 标准的个人信用记录的格式 在美国，个人信用记录是有标准格式的，是美国消费者信用报告协会(CDIA)确定的creditscope 2000格式。观察-2000表格的要求，征信局应该提供如下信息： 流水账信息（Ledger Information）：该栏目列出了消费者各信用账户的信用交易付款历史记录。通过这一栏目所载的信息，授信机构就能了解消费者信用交易记录 。 个人信用记录与个人信用评分 个人信用记录与个人信用评分不同，它们是在两个层面上评价消费者个人的信用。 在个人信用档案中，个人信用记录好与坏，与他（她）是否申请到贷记卡式信用卡和消费信贷有关，决定一个人能否跨过商业信用的最低门槛，它是授信金融机构筛选客户的依据。 个人评分是通过数学模型对个人信用记录进行量化分析的结果，涉及的是授信额度。 建立个人信用记录 建立个人户头指的是与消费者个人家庭有关的各种付费和信用消费账户。其中，在银行的消费信贷和信用卡账户是最重要的账户。 消费者应该注意建立和维护自己的付费账户，因为不论你愿不愿意，个人信用局都会记录你的信息，消费者自己处于被动的被记录状态。 影响个人信用评价的主要因素 个人的公用事业、通讯付费户头状况； 租赁房屋、汽车、设备的定期付费状况； 个人消费信贷的借贷和偿贷状况； 信用卡账户的使用和还款状况； 影响个人信用评价的信用记录 影响个人征信机构对个人信用进行评价的信用信息种类很多，其中最重要的算是个人对金融机构的付/还款记录。 个人信用记录中的负面信息部分是个人的经济失信记录，负面信息对个人信用评估的影响最大，个人征信机构最重视采集的是负面信息，因为它预示着授信风险。对于市场经济的国家，个人信用记录中的负面信息部分是公开的，替失信者保密就是对全社会的犯罪。 个人信用的维护 个人信用记录的维护方法 保持“干净”的个人信用记录 帮助子女建立个人信用 了解所谓的个人信用修复服务 个人信用记录的维护方法 个人信用记录是需要维护的，对于个人而言，此事非常重要。 自己维护个人信用的方法是定期查看自己在征信局的“当事人信用调查报告”内容，确认没有负面记录，或者一切负面信用记录的内容正确。同时确认自己的信用档案的记录“干净”。 保持“干净”的个人信用记录 不要仅仅认为明显不守约和不及时付款的记录是不良记录，在征信局的记录中，有许多符号和标识是对个人信用记录有害的，这种对个人信用有负面影响的记录也应该被设法消除。 帮助子女建立个人信用 给子女申请信用卡的副卡，让他们了解信用工具的作用、使用方法和如何管理的知识。 替子女做担保，以子女的名义在商业银行取得消费信贷，然后让子女管理这个信贷账户。 教导子女了解建立个人信用是生活在现代社会的基本要求，推荐子女阅读有关知识的入门书籍，辅导子女认真填写各类信用申请表。 鼓励子女学习个人理财知识，逐渐让他们自己控制自己名下的账户。 了解所谓的个人信用修复服务 信用修复服务的主要内容包括： 接受个人的委托，定期帮助委托人审查其在各个个人征信局的信用记录； 帮助个人解读信用档案—各类消费者信用调查报告和信用评分报告； 个人（数据主体）在征信活动中有什么权利？ 知情权。 您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息，知晓的途径是到征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人拥有知情权，部分国家的法律还规定，个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。 异议权 如果您对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来，由征信机构按程序进行处理。 纠错权 如果经证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。 司法救济权 如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害了您的利益，而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您还可以向法院提出起诉，用法律手段维护您个人的权益。 谁会用个人信用报告？ 商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也是查询个人信用报告最多的机构。按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行在办理审核 个人贷款申请； 审核个人贷记卡、 准贷记卡申请； 审核个人作为担保人申请； 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理； 受理法人、其他组织的贷款申请； 其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，可以查询个人信用报告， 其中，除进行贷后风险管理时无须