银行系统论文：“三农”信贷业务可持续发展问题探析.doc

如何加强县域支行“三农”信贷业务可持续发展问题之探析 内容摘要：随着社会经济结构的变迁，县域在国家和地区发展中的地位日益突出，县域间的竞争也日趋激烈促进“三农”信贷业务持续、较快、健康发展”信贷业务 可持续发展 制约因素 防控措施 一、加强县域行“三农”信贷业务可持续发展的现实意义 县域市场是农业银行市场布局的基础农业银行支持县域经济发展,发挥县域商业金融主渠道作用具有客观必然性县域经济蕴藏巨大发展潜力和业务经营商机随着国家对新农村建设的投入不断加大,县域经济的基础不断夯实,县域经济全面发展的新格局逐步形成县域网点占全行网点总数的60%进一步开拓县域信贷市场是农行拓展新业务增长点，实施可持续发展战略的必由之路。以市场为导向，以客户为中心，就必须大力发展信贷业务，信贷业务发展了，必然拉动负债业务和中间业务的进一步发展，发展当前，农村金融仍是整个金融体系的薄弱环节，与新农村建设的要求还不相适应。农村金融机构网点少，产品和服务单一，农村资金外流严重，“三农”贷款难问题突出，“三农”金融服务不足的矛盾亟待解决。作为唯一一家在全国所有县域都有分支机构的大型商业银行，农行拥有全国最多的物理网点，最大的从业人员队伍，覆盖面最广的电子化网络，最广泛的客户群体功能全面的业务产品体系和先进的科技支持系统，使农行在服务县域经济方面具有资金、网络和专业等方面的独特优势。农行坚持面向“三农”，为广大县域客户提供优质服务，可以最大限度地缓解“三农”贷款难问题，满足社会主义新农村建设对金融服务的需求发展　　有利于完善农村金融体系。在“以工补农、以城带乡”的新阶段，农行面向“三农”，以县域为基础，发挥农村金融的骨干和支柱作用，城乡联动，农工商综合经营，既可以促进城乡和区域经济协调发展，又能与政策性金融、合作性金融和其他金融组织功能互补，形成合力，有助于建立适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，同时为解决我国银行业同质化竞争问题进行有益探索。 　有利于发挥农行自身优势，实现可持续发展。长期以来，农行以服务“三农”为己任，形成了独特的市场布局和鲜明的经营特色明确农行“三农”金融服务在县域，使农行能在这些领域发挥积极作用，既有利于现代农业经济的发展和新农村的建设，也有利于农行业务的发展。 以市场为导向，以客户为中心，大力发展信贷业务二、制约因素 2009年——2010年“三农”和县域信贷业务政策指引》严格控制信贷风险，妥善处理好支持新农村建设与提高经营效益和强经风险控制的关系，严格贷款准入条件，加强评级授信和授权管理，落实贷后管理责任，确保贷款放得出、收得回、有效益，实现可持续发展。三是完善业绩考评和激励机制，调动县域农行服务“三农”的积极性。建立科学的业绩考评体系，增加支农贷款和小企业贷款的计酬权重，用分配杠杆引导县域农行将支持新农村建设与全面控制风险、调整经营结构、提高质量效益相结合，增强县域农行支持新农村建设的动力。 四、有效防控“三农”信贷业务风险的建议 （一）建立完善“三农”及县域业务风险管理组织体系。在完善农行公司法人治理结构的总体框架下，对“三农”及县域业务风险管理组织体系作出相应的制度安排。县域支行要根据经营规模、管理水平和当地业务发展潜力，合理设置风险控制内设机构和岗位，加强前台营销部门建设，提高服务“三农”的水平，并通过强化对县域支行风险经理、合规经理的垂直管理，推行完善派驻制，有效增强服务“三农”的风险控制能力。 （二）构建适合“三农”业务特点的风险控制指标体系和监测制度。一是细化制定符合“三农”和县域市场客户特点的信用评级和授信标准。实行分类指导，区别对待，综合考虑不同区域经济发展程度、不同企业行业类别、性质、发展规模和生命周期等因素的差异，细化“三农”客户信用评级和授信的指标分类和标准值，增强“三农”业务信贷准入标准的科学性。二是完善“三农”贷款风险分类体系。细分增加贷款分类等级，坚持定量与定性分类标准相结合，增强“三农”信贷业务风险控制的科学性和灵活性，并把对“三农”客户的信用评级结果与其信贷分类结果结合，在此基础上综合考虑确定其在农行的某项债权风险暴露程度，为建立完善“三农”业务风险信息数据库提供基础经验值。三是完善“三农”和县域业务经济资本管理。细化并合理确定各类“三农”信贷业务的经济资本指标权重，充分发挥经济资本管理的导向作用，做到既有利于推动“三农”业务发展，又有效提高对“三农”业务的风险覆盖程度。四是完善“三农”业务风险监测制度，建立“三农”业务风险管理信息支持系统，制定风险预警模板，从制度、技术上提高“三农”风险监测的能力和水平。 （三）加强对“三农”客户风险的精细化管理。一是按照我行颁发有关“三农”信贷业务操作手册，具体落实调查、审查、审批、贷后管理等各环节的风险点和操作要点，增