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房贷理财账户（存抵贷）培训——操作管理办法与营销 2006年9月8日 1.1 定义 个人房贷理财账户是指针对在我行办理了个人房贷业务的客户而开办的一种理财服务。客户在我行办理个人房贷业务后，可向我行申请开立房贷理财账户（下称“理财账户”）。该理财账户经我行审批同意后，可与借款人在我行申请的指定个人贷款相关联，我行将根据借款人理财账户每日营业末存款余额的情况，按照约定的条件和计算规则，为借款人计付一定的理财收益。 市场推广名：存抵贷 1.2 对象 在我行办理了房贷业务的增量和存量客户： 房产按揭贷款； 房产抵押贷款； 非交易转按揭贷款。 选择期供类还款方式。 其它条件： 关联个人贷款没有被记入非应计； 在我行没有应还未还贷款； 没有被列入各种信用“黑名单”。 1.3 关联账户 房贷理财账户的名称必须是关联贷款的借款人。 如果关联贷款有多人联合借款，房贷理财账户的户主可以是联合借款人中的一个。 房贷理财账户必须是关联贷款的扣款账户。 一笔个人贷款只能与一个房贷理财账户关联。 一个房贷理财账户可以与多笔个人贷款关联。 2.0 理财收益的计算 理财收益=活期存款利息＋抵扣收益 ＝理财账户活期存款金额×活期存款利率＋抵扣金额×存贷利差 抵扣金额＝Min（“理财账户的存款余额×相应的提取比例－速算扣除数”，关联贷款当日余额，150万） 抵扣收益＝抵扣金额×存贷利差＝抵扣金额×（贷款利率－活期存款利率） 2.1 速算表 九级超额累进 房贷理财账户余额 提取比例 速算扣除数 5－10 55％ 2.75 假设账户余额为D，则 抵扣金额＝（D－5）×55％ ＝D×55％－2.75 房贷理财账户余额 提取比例 速算扣除数 50－60 70％ 7.25 假设账户余额为D，则 抵扣金额＝（D－50）×70％＋（50－30）×65％＋（30－10）×60％＋（10－5）×55％ ＝D×70％－50×70％＋20×65％＋20×60％＋5×55％ ＝D×70％ －7.25 2.2 注解：速算表 例子： 假设存款余额8万元，抵扣金额（速）＝8×55％－2.75＝1.65万 假设存款余额20万元，抵扣金额（速）＝20×60％－3.25＝8.75万。 假设存款余额150万元，抵扣金额（速）＝150×100％－32.25＝117.75万； 2.3 抵扣金额的计算 例子： 假设A客户在我行有50万元（余额）的按揭贷款， 某日还款账户上的存款余额为8万元，当天的抵扣金额＝Min（1.65万，50万，150万）＝1.65万。 某日还款账户上的存款余额增加至20万元，当天的抵扣金额＝Min（8.75万，50万，150万）＝8.75万。 某日还款账户上的存款余额增加至150万元，当天的抵扣金额＝Min（117.75万，50万，150万）＝50万。 2.4 存贷利差 存贷利差＝关联贷款的执行利率－活期存款利率 由于抵扣收益按天计算，所以日抵扣收益＝抵扣金额×（关联贷款执行年利率－活期存款年利率）/360 例子： 假设50万贷款，贷款年利率为5.814％，某日还款账户的存款余额为20万元，抵扣金额为8.75万。 抵扣收益＝8.75×（5.814％－0.72％）/360=12.38元 2.5 抵扣收益 抵扣收益＝抵扣金额×存贷利差 ＝ Min（“理财账户的存款余额×相应的提取比例－速算扣除数”，关联贷款当日余额，150万）×（关联贷款利率－活期存款利率） 2.5 一个还款账户关联多笔个人贷款 1、存贷利差的计算 以全部关联贷款的利率加权平均数作为贷款利率。 假设有A、B两笔贷款关联， 贷款利率＝（A贷款本金余额*执行年利率+B贷款本金余额*执行年利率）/(A贷款本金余额+B贷款本金余额)。 存贷利差=（A贷款本金余额*A贷款执行利率+B贷款本金余额*B贷款执行利率）/(A贷款本金余额+B贷款本金余额)－活期存款利率 2、抵扣金额的计算 抵扣金额＝ Min（“理财账户的存款余额×相应的提取比例－速算扣除数”，全部关联贷款当日余额，150万） 3、例子： B客户在我行某支行拥有2笔按揭贷款，某日的贷款余额分别为54万和36万。贷款利率分别是6.84％和5.814％。该两笔以同一个活期账户还款