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低利率时代下的保险产品配置 　　据《2016年中国经济大调查》报告显示，中国百姓2016年投资结构与意愿偏好出现变化：10万名受访者对保险的投资意愿从2007年的末位(%)升至2016年的第一位(%)，而股票(%)、银行理财产品(%)分列第二、第三。保险成百姓投资意愿首选的背后，与市场环境密不可分，是出于“避险意识、长远意识”的双重作用。 　　去年以来，股市行情波动较大，一部分消费者可能从股市撤出，转向购买保险;面临降准降息等宏观调控的大环境，其他收益率较高的理财产品风险较大，而长期规划型保险产品相对稳健。另一方面，伴随消费观念不断成熟，大众消费者在满足了基本温饱之后，对生活需要有一个更长远的考虑。特别是随着生育政策的调整，众多家庭从三口之家转为四口之家，孩子的教育金与自己的养老金规划发生一定重叠，长期的资金规划需求突显。因此，长期规划型的保险产品更利益明确，受许多投资者的青睐。 　　“平时会买买银行理财产品和保险，风险较大的产品则不大涉及。”市民吴先生与妻子二人均有稳定的工作，属于普通收入家庭。吴先生讲到，平日里并没有认真地去考虑过家庭资产配置的问题，只是偶尔会关注下投资方面的新闻，最近几年的闲钱多是放银行做着风险较小的投资。 　　“家庭保障型资产配置，除了配置3-6个月的生活必需资金和投资固定收益类产品外，还可为家庭成员购买保险，如人身意外伤害类保险、重大疾病类保险、子女教育类保险以及养老保险等，为家庭资产再增添风险防护层。”有业内人士指出，标准普尔中国家庭资产象限图显示，保本升值的钱、生钱的钱、保命的钱、要花的钱分别占比40%、30%、20%、10%。这四个“账户”就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险。 　　按照吴先生的期望，除了保障功能，希望还能兼顾投资，实现财富保价增值。业内人士指出，家庭购买一些投连险、万能险可以在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。 　　最近，在海口一所中学任教的林女士在操心一件事——未来养老需要多少钱? 　　曾经有理财专家认为，没有100万元，几乎免谈，更有甚者表示一个将在2027年之后退休的人，需要300万元—500万元才够养老，类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。 　　难道我们的退休时间和生活，真的只能依靠那微薄的“退休金”生存?其实，在社保上添个商业保险，能让你退休生活更安逸。 　　“一笔科学的养老金，需要满足3个条件，即资金不被挪用、金额持续增长、领取时间与生命等长。”海南平安人寿理财规划师张若仪说，作为以获得养老金为目的的长期人身寿险，商业养老保险是年金保险的一种特殊形式，因为具备专款专用、保值增值、缴费灵活等独特优势，被越来越多的人选择为自己养老缺口的补充。 　　张若仪举了个例子，金先生，36岁，家族企业主，事业有成，想通过保险，为自己未来的品质养老生活及财富安全传承做好相应的规划。为此，金先生选择了一款分红型年金保险，每年预存100万元，三年付款完成。第一年末，金先生会收到一份高达30%利息的奖励，第一年存进去的100万元，会收到30万元的利息;从第一年开始，平安每年都会返还保额22万元的20%即万元，至终身，同时享有公司分红，复利滚存。 　　假如金先生一直没有动用账户里面的钱，当他60岁时，账户里面会有约447万元用于养老。 　　60岁后，金先生每年可领取账户5%的生存金和返还的万元，即447万 5%+万=万元，加上公司的盈利分红。这笔钱他可以每年领取直至终身。 　　当然，在漫长的几十年里面，金先生如果遇到好的投资项目想要资金进行再投资，可以从现金价值账户和聚财宝账户里面各领取80%的资金进行再周转，保证了灵活的现金流。 　　古人云：富不过三代。这是很多有钱人的心结。如何把自己辛苦一生积累的财富安全、有效地传承给下一代是大多数富人的心声。 　　“起家容易守家难，如何防止巨额家财快速消失，并且保障下一代的基本生活是很多高净值人群考虑的问题。”张若仪讲到，通过保险的安排，就可以专款专用，而且是按时间分次领取，避免可能出现的挥霍。 　　据悉，目前市场上不少寿险公司都推出的高净值理财型保险产品，对于高净值人群是财富传承的不错选择。以平安人寿赢越人生宝贝计划为例，搭配一个聚财宝账户，通过专款专用的规划，实现对孩子一生的财务支出。保单分三年期，累计保费306万元。“这些钱经过聚财宝账户的运作，能为孩子各阶段的成长带来更大的利益。”张若仪说，18岁求学时，每年可以从账户里面取30万元作为留学基金，取4年。28岁需要成家时，也可以从账户里面领取100万元作为自己的婚嫁金;当孩子29岁的时候，作为父母开始准备养老了，此时账户里面约有545万元可以用作自己的养老做补充，当然如果经济能力允许，不动用账户里的钱养老，那么当孩子到了60岁，账户里面拥有近2