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地震巨灾保险产品7月1日推出 　　7月1日起，全国的城乡居民便可以花十几或一两百元钱，为自己的住宅购买保额几万到几十万不等的地震巨灾保险。 　　“不管是城乡居民个人、还是企事业单位或其它团体，都可以做为投保人，为自己或他人的住宅房屋进行投保。要注意两点，一是一个人有多套住房可以每套房子都投保一次;二是每一套住房只能投保一次，无论是在多个公司，还是在同一个公司只能投保一次。”城乡居民住房地震巨灾保险共同体负责人、人保财险副总裁降彩石在日前的发布会上说。 　　他介绍，对各个城乡居民住房地震巨灾保险共同体的成员保险公司来说，投保的方式都有两种，一是通过各公司营业网点，二是在各公司官网投保。“所有共保体成员产品是统一的，销售的费率、服务的模式和理赔也都是统一的。这可以说是行业内推出的第一款从销售到承保，乃至到再保险和理赔都是统一模式的一款产品。” 　　地震巨灾保险产品的全面售卖也意味着，中国的城乡居民住宅地震巨灾保险制度已经正式落地。巨灾保险制度，是指对因发生地震、台风(飓风)、海啸、洪水等自然灾害或重大人为灾难，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，给予分散风险的制度安排。巨灾保险是巨灾风险管理中的重要经济手段。 　　从国际经验来看，自然灾害的商业保险赔付金额一般都占灾害直接经济损失的30%至40%，而中国这一比例尚不到1%。比如汶川大地震，直接经济损失是8451亿元，保险只赔了20多亿元，占比约%。如果建立巨灾保险制度，便可大大减轻政府和财政负担。 　　“现在的一些家财险也包含地震责任，但这次推出的地震巨灾保险产品，以地震为单一灾因，遵循保基本、广覆盖、价格低、易接受的原则，可单独作为主险或作为普通家财险的附加险来售卖。”保监会财产保险监管部副主任何浩讲到。 　　城乡居民住宅地震巨灾保险制度的保障对象为城乡居民住宅，运行初期，原则上以达到国家建筑质量要求(包括抗震设防标准)的建筑物本身及室内附属设施为主，以破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生灾害为主要保险责任。 　　保险金额方面，运行初期，结合中国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定不同保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元，超出部分由商业保险补充;条款费率方面，以中国保险行业协会发布的示范条款为主，可单独作为主险或作为普通家财险的附加险。按照地区风险高低、建筑结构不同拟定差异化的保险费率，并适时调整。 　　中国保险行业协会秘书长助理郭红介绍，“条款的保障范围，包括城乡居民住宅加附加设施，指供电、供气、供水、卫生等配套基础设施。保费的收取，即费率的设定方面，我们当初的考虑是既要反映区域风险情况，还要价格低、体现惠民。具体保费的计算是各个地区根据基本的保额乘以一个基准费率，该基准费率因地区而异，比如北京是万分之六，云南是万分之九，此外还有两个调整因子，一是区域调整因子(同一个省的各个区域风险可能不一样)，二是房屋结构的调整因子，比如是钢结构还是钢筯混凝土结构等。” 　　赔偿处理方面，初期产品设计为定值保险，理赔时，以保险金额为准，参照国家地震局、民政部等制定的国家标准，结合各地已开展的农房保险实际做法进行定损，并根据破坏等级分档理赔：当破坏等级在-Ⅱ级时，标的基本完好，不予赔偿;当破坏等级为级(中等破坏)时，按照保险金额的50%确定损失;当破坏等级为级(严重破坏)及级(毁坏)时，按照保险金额的100%确定损失。 　　此前，有45家财产保险公司根据“自愿参与、风险共担”的原则发起成立中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体(下称住宅地震共同体)，整合行业承保能力，建立承保理赔标准，共同参与损失分担，并负责地震巨灾保险具体运作。 　　住宅地震共同体采取“整合承保能力、准备金逐年滚存、损失合理分层”的运行模式，在损失分担方面，基于“风险共担、分层负担”的原则，设定总体限额和分层机制，主要由投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金、财政支持及其他紧急资金安排逐层承担损失。当第五层财政支持及其他紧急资金安排无法全部到位的情况下，启动赔付比例回调机制，以前四层分担额度及已到位的财政支持和紧急资金总和为限，对地震巨灾保险合同实行比例赔付。初期以 “总额控制、限额管理”为主要思路，确保损失有效分担。 　　按保监会的规划，建立中国的巨灾保险制度分三步走，第一步是完成总体思路和框架体系的设计，已于去年底完成;第二步是从理论走向实践，并计划于 2017年前完成巨灾保险立法的工作;第三步则是政策完善，巨灾保险制度全面实施，即扩展到地震以外的多灾因及保障范围的扩大，并将巨灾保险制度纳入国家综合防灾体系。 　　“巨灾的特点就