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保险业务领域中的难点及热点问题研究 ——试论4S店代销保险对商业第三者险免责条款效力的影响 【内容摘要】随着我国进入汽车时代,以整车销售（Sale）、零配件（Sparepart）、售后服务（Service）、信息反馈（Survey）“四位一体”为核心的汽车特许经营模式即4S店应运而生。为销售车辆办理保险也成为4S店售后服务内容之一。而各类财产保险公司也瞄准了这一新生市场,纷纷委托4S店办理机动车各类保险业务。这种委托销售保险的模式给机动车购买人带来了便利，也给4S店带来了代理销售保险的可观手续费。以至出现4S店会利用种种手段引导甚至强制机动车购买人在4S店办理机动车保险手续。但是这种投保人与保险人不直接见面的销售模式也引发了诸多保险合同纠纷，笔者试以其经手的一起案例为引，对4S店代销保险对保险合同的成立与生效及对商业第三者险免责条款生效问题的影响进行一粗浅的分析，以求抛砖引玉。 【关键词】 机动车保 4S店 代理销售 合同成立与生效 免责条款效力 4S店是一种以“四位一体”为核心的汽车特许经营模式，包括整车销售、零配件、售后服务、信息反馈等服务。4S店是在1998年由广州本田引入中国的舶来品,因其具有购物环境优美、品牌意识强等优势,一进入中国就迅速成为汽车销售的主要模式。截止2014年国内的4S店扩张为3万多家,而由其衍生出来的增殖服务之一由4S店代销保险也是4S店的另一大亮点和卖点。 4S店代销保险有哪些好处呢?首先手续方便快捷,省略了购车者亲自到保险公司投保的诸多环节,提高了效率;其次在价格上也以促销或团购的方式给予购车者优惠,节省了保险费用;再次有些4S店提供保险理赔一条龙服务,特别是车损险,4S店一般是主张能换不修,这一点也是深受购车者喜爱的原因之一。然而,任何事情都有两面性,在4S店代销保险有诸多优势的同时,人们对其也提出了一些疑问: 一是4S店是否有保险代销资格?二是4S店代销保险时他代表的是保险人还是投保人?三是4S店良莠不齐,在其未尽适格代理义务时是否要承担责任?承担何种责任? 4S店代销保险有两种形式,一种是保险公司或保险代理中介派人员驻场销售，另一种是汽车4S店直接销售. 对于后一种销售方式，4S店或4S店中从事保险代理销售的工作人员事先都必须获得监管部门核发的保险兼业代理资格。根据?保监会颁布的《保险兼业代理管理暂行办法》（以下称“《办法》”）的规定，有保险兼业代理资格（含个人）的4S店是可以从事保险代理销售的。根据《办法》规定保险兼业代理机构是根据保险人的委托，向保险人收取保险代理手续费，在保险人授权的范围内代办保险业务的单位（或个人），因此4S店向客户销售机动车保险产品是代表保险公司实施的民法上的直接代理行为。4S店作为代理人，其代理保险公司销售保险产品过程中如因未尽代理职责给客户造成损失的民事赔偿责任，根据《民法通则》第六十三第二款规定应当由委托的保险公司承担。保险公司承担民事赔偿责任后，可以基于与4S店的代理合同约定,向4S店进行追偿。 笔者在承办一起机动车交通事故责任纠纷案件中就遇到了因4S店在代理销售机动车第三者责任险时，未尽合同生效及责任免除告知义务引发的争议。案件事实是2013年04月05日,投保人赵某以按揭的形式从某4S店购买一小轿车,在银行办好按揭手续并己缴纳车辆购置税后,根据4S店要求通过4S店向A保险公司投保交强险和商业第三者险。赵某在将保险费交给4S店后(赵某未在投保单上签字),征得4S店许可后即提车出门回家(4S店未为其办理车辆临时移动牌照)。不料在回家途中因占道与姜某驾驶的B车发生碰撞,致两车受损及两车上四人受伤的交通事故（交警部门认定赵某负事故全部责任)。因与B车无法达成协商，姜某将赵某和A保险公司一并起诉到法院，要求赵某与A保险公司在交强险和商业险限额内承担赔偿责任。诉讼过程中A保险公司以被保险车辆未挂牌上路违反《中华人民共和国道路交通安全法》，属于机动车第三者责任险条款中约定的免责情形，及保险合同并未生效为由拒绝在机动车第三者责任险范围内承担保险责任。 法庭根据原、被告的争议总结本案争议焦点为：1、本案中赵某与A保险公司间的保险合同是否成立并生效?2、A保险公司是否要承担保险责任?3、赵某驾驶未办理临时牌照的机动车上路发生事故A保险公司在第三者险限额内可否免责? 针对法庭总结的争议焦点，笔者作为姜某的代理人，向法庭提出了以下辩论意见： 笔者认为保险合同是诺成、双务、有偿合同，是以转移风险为目的的射幸合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条规定：“依法成立的合同,自成立时起生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定”。保险合同并非法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续才生效的，只要合同双方就保险合同的订立达成一致意思表示,