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建立与完善我国现代化支付结算体系?? 2009-12-21 09:46:34|??分类： 社会探讨 |??标签： |字号大中小?订阅 陈 菁（常州市第一人民医院经改办，江苏常州213003） ? 摘要：以建立我国现代化支付结算体系为切入点，阐述我国支付结算体系的发展历程，对当前支付体系中存在的问题加以剖析，并提出若干建议，促进现代化进程健康、有序进行。 关键词：支付体系；建立；完善；建议 中图分类号：F830.46????????????? 文献标识码：A???????????? 文章编号：1671-8089（2009）10-0078-02 支付结算体系是国家经济金融体系的重要组成部分，通过法规制度和设施安排，向银行业和社会提供资金运行的工具和通道，提供快捷、高效、安全的支付结算服务，满足金融活动和社会经济活动的需要。它的正常、合规运行会对社会资金的安全、高速运转发挥重要作用，是金融经济健康发展的有力保障。 一、支付结算体系的发展历程 1、20世纪90年代以前，银行支付结算体系主要凭手工操作，业务往来主要靠银行内部行与行之间的联系，采取代收代付的形式进行手工结算。转账划款、异地跨行的往来业务则采取“先直后横”的方法，即先由银行内部从发报行通过邮局邮寄给收报行报单，然后再由收报行通过交换进行清算，不仅费时费力，且资金安全无法保障。 2、从1995年起到20世纪90年代末，央行先后颁布了《票据法》、《支付结算办法》、《票据管理实施办法》，规定了各种票据的行为、行使的权利、票据义务的履行、票据关系的基本规则和具体制度以及票据活动的管理等法律法规；建立了以“三票一卡”等非现金支付工具为主体，以电子联行“天地对接”工程为核心，以各地同城清算系统、各行电子资金汇兑系统为基础的全国支付清算网络体系；形成了社会资金快速运转、支付系统安全运行，具有一定防范支付系统风险的较完善的支付结算体系。 3、进入21世纪，央行根据党中央、国务院的指令，决定“调整定位、借鉴吸收、以我为主、自主开发、边建边用”，鼓励非现金支付工具推广、创新、促进支付服务市场多样化，加强结算账户管理、完善支付规章制度、努力防范支付系统风险，建立安全、高效的现代化支付结算体系。这一时期是中国支付体系高速发展、历史性飞跃的时期。 4、2005年6月，央行建立了中央银行会计集中核算系统和接入多个外系统，开设了与各银行金融机构的连接通道，成立了大额实时支付系统，实现了银行跨行支付业务的实时转账结算、债券交易的付款交割结算，为跨行支付最终结算提供了有力的技术服务。2005年10月发布了《电子支付指引（第一号）》法规，填补了电子支付方面的空白。2006年6月，推广了小额批量支付系统。形成了一个为金融机构的小金额、大批量跨行支付业务提供技术服务的操作平台。为银行降低成本、提升服务水平、防范金融风险打下坚实的基础。大、小额支付系统的建成运行，实现了我国异地跨行清算的电子联行，现代化支付体系得到跨跃式发展，是我国支付体系改革的重要里程碑。 5、央行在2007年6月成立了支票影像交换系统，打破了支票只能在同城使用的限制，实现了纸质支票的截留。通过央行全国支票影像交换系统将支票影像信息传递至出票人开户行，进行提示付款或接收他行提出的支票影像信息，据以进行收款或付款处理，从而实现支票全国通用的业务处理，使支付结算网络体系更趋完善。2008年4月，央行又建成了境内外币支付系统，成立了美元、欧元、港币等八个币种的跨行结算系统，以满足社会公众日益多样化的支付需求。央行成立的各种支付结算系统为社会和银行金融机构提供一个高效、安全的支付清算平台，促进国家经济发展，为建立现代化支付结算体系提供强有力的保障。 二、支付结算体系现代化进程中产生的问题 1、与某些法规相冲突。目前，各金融机构支付环境、支付对象、支付手段已发生巨大变化，而相关的管理条例和办法明显滞后于支付系统的发展。例如：（1）、在《票据法》中对限制民事行为能力人在票据上的权利、义务，与《民法通则》相冲突；（2）、《票据法》规定的银行汇票划款方式与《民事诉讼法》规定的“公示催告”制度不符；（3）、《票据法》中的出票人签章审核和支付密码的使用与银发[1999]108号《关于加强支付结算管理保障银行和客户资金安全的通知》中规定不符；（4）、《支付结算办法》中允许人民银行委托商业银行对违反支付结算纪律的客户直接处罚的条款与《行政处罚法》的规定不一致。 2、对清算组织的管理缺乏法律规范。随着经济发展、科技进步，支付清算组织的社会化、市场化、专业化步伐也越来越快，成为支付体系的重要组成部分，在合理配置社会资源、提高风险防范意识等方面发挥着重要作用。但清算组织和参与者的权利和义务、市场的准入、退出机制、风险防范和业务管理等都没有法律法规的约束。 3、电子支