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中国商业寿险行业分析 目 录 一、国家对商业保险的定位 二、我国保险的发展 三、中国保险资金运用 四、中国寿险市场前景展望 五、生命人寿进入市场战略选择 一、国家对商业保险的定位 国家对商业保险的定位— 商业保险是社会保险的必要补充 1、国家设立保监会监管保险行业、发展保险行 业—破产、欺骗—没问题 2、国家打击传销，没有打击保险业个险展业模 式—源于定位重视 3、国家重视的理由—以历史发展为依据 社会保险的历史、现状与趋势 1、德国对社会保险最早立法 1883年-1890年形成《疾病伤残老年工伤保险法》，俾斯麦政府社会保险法案。 背景：1871年德国对外扩张，对内安抚，安抚是由于德国马克思主义传播—工人自救组织—政府为阻止组织壮大被迫考虑社会保险—新历史学派提出老资合作—强制推行国家雇主工人分摊保险—维护政权 欧洲19世纪末20世纪初普及了社会保险 包括丹麦、挪威、芬兰、意大利、荷兰、瑞士、瑞典、英国、法国 2、美国罗斯福新政之一—《社会保障法案》 背景：29年-33年危机 罗斯福接受凯恩斯理论，宏观调控—社会收入再分配 工业化社会—安全福利最重要—以普遍性的福利—— 建国方略 政府肩负强制责任 1940年66个国家建成社会保险体系 ?3、英国1948年宣布福利国家，首相爱德里 1942年出台《备弗里齐计划》—工党立法白皮书— —社会保障全民普及政权化 4、联合国国际劳工组织1952年《社会保障国际公约》 医疗照顾、疾病生育补助、失业救济、家属津贴、 工伤保险、残疾、老年、遗属补助 建国后，中国保障与此相似 社保进入国际范围内的繁荣期 5、 社保困境—70年代 过渡慷慨使财政赤字—通胀借债—高税—企业投资额 降低—经济停滞—资本因税高外流 工人积极性低 人口寿命延长 改革措施： 美国提高退休年龄到67岁，德国、意大利提高到65岁 提高缴纳上限、取消上限 沈阳社平300%为最高上限 布什宣称2018年美国社保缺口 2032年缺口为3000亿美元 2048年社保破产 增税及赤字 弗里德曼反对社保 理由： 政府强制限制自由—99%人群具有未来预见性 社保增长—分流储蓄—降低投资—经济停滞 国际社会主张社保理论认为： 1、人们过低估计自己寿命，无法度过愉快的晚年 2、现在少消费一点，为老年做储备，中国人尽管爱储蓄 但无法抵御感性消费的诱惑。如住房、汽车 3、个人判断退休生活费无足够信息 4、个人决策时并没有重视将来 5、个人对未来无法有效决策 温情主义—政府必要强制 由于以上两种制衡观点 归纳结论—社保只能低保障、广覆盖 无法度过愉悦的晚年—我国社保业面临如此问题 我国社保业 1、建国前形同虚设 国民党政府1931年和1948年分别出台劳工保险法和退休法 苏维埃政府1932年出台社会保险法 2、建国后 1953年至1955年劳动保险体系形成 1969年由于文革，工会组织破坏—财政部停止提取企业保险—由各企业实报实收 1984年至1991年企业养老保险改革 1993年养老保险社会统筹，沈阳先行 1997年7月统一养老保险制度的决定出台，沈阳人寿保险分家 1、缴费比例 个人4%增长到8%， 企业不超过20%，沈阳从23%降到20%（今年） 苏州15% 2、统一个人账户11%（8%个人+3%企业）、社会统筹账户17% 3、给付：退休后按月领取，其中一部分是当年社平的20%，另一部分是个人账户1/120。 [120=（70岁-60岁）*12] （一）公司总量扩张 保监会新批了18家保险公司 2004年32家寿险公司（其中7家合资，1家独资） 24家财险 5家再保险 2005年1月1日外资公司开设中国各地分支机构--- 入世承诺 （二）投保率增长空间巨大 2003年日本540% 人均5.4份保单 韩国115%\美国134%\ 台湾136%\香港73% \中国9% 发达国家平均1.5件以上 中国由商业医疗保险提供保障的人群仅占总人口 的3%左右发达国家，这一比例一般达60% (三)国民资产比例空间巨大 2003年中国户均资产8.