[资格考试]资产保全情况交流2011年第8期.doc

资产保全情况交流 （2011年 第8期） 辽宁省分行资产保全中心 2011年8月 焦行长批示：逾期与信贷业务相伴而生。随着信贷业务的快速发展，小额贷款逾期率和不良贷款也悄然上升。如何保全信贷资产，实现信贷业务又好又快的发展，是我们当前需要研究的重要课题。 《资产保全情况交流》着重收录各市分行在信贷资产保全工作中的成功清收案例，旨在供全辖相互交流学习和借鉴，提高信贷资产保全水平。 本期内容包含鞍山、抚顺、本溪、盘锦、铁岭、葫芦岛共六家分行的催收案例及债权强制执行公正内容介绍，请各市行广泛学习和借鉴。 同心协力战困难，披荆斩棘保资产 （鞍山市分行自主清收案例） 一、贷款情况 借款人蔡某、王某、封某于2009年12月6日在我行申请商户联保贷款，贷款金额分别是10万元，贷款期限12个月，采用等额本息还款法。客户蔡某在鞍山市建筑材料市场经营地板、木门等家居装饰材料。该客户于2010年7月份第7期还款时出现逾期。 二、不良贷款形成原因 客户蔡某在取得贷款后第7个月发现自己患上癌症。因住院手术和化疗花费了大量费用，加之自己的店铺因不能亲自去管理，经营上受到一定影响。最终导致贷款逾期的发生。 三、保全清收过程 （一）运用“亲情打法”，增加客户康复及还款信心。我行每天派专人打一次电话问候蔡某，每隔三天去蔡某家看望她并问侯其康复情况，用真情打动客户。但由于蔡某在手术其间住院费、手术费、化疗费花费7万多元，加之后期巩固疗程还需7万多费用，暂时无力偿还我行贷款。 （二）从联保成员封某入手，说服联保成员代客户还款。在和蔡某多次交谈中，清收人员了解到联保小组成员封某就是蔡某的老公的叔伯哥哥。根据这一重要线索，我行催收人员就决定以封某为突破口，次日，清收人员立即围绕计划展开行动。当见到封某时，封某的态度十分的强硬。称自己也有还款压力，且蔡某住院已为她拿出了4万多元医疗费帮助她，现在无力代她还款。经过我行催收人员耐心的劝说下，封某最终拿出11200元，归还了当期欠款。 （三）摸清两联保成员资产情况，进一步坚定清收信心。经我行清收人员多方了解，联保成员王某在建行有20万存款，封某名下有两处商品楼和一辆斯巴鲁森林人汽车，且封某所经营的商店年净利润达30万。 （四）借助律师函，向联保户施加压力。回来后，我行催收人员决定，要想彻底的收回贷款，还得从联保人身上入手。采用“敲山震虎方法”，由我行的律师出面同蔡某、王某、封某三人一同见面。见面后首先由律师向相关人员出据律师函，当面明确贷款逾期发生的严重性。明确法律法规和其联保成员应承担的法律责任。使联保成员明白，如果我行采取法律诉讼，不仅蔡某贷款的罚息和罚金会随之增加，还会对另外两名联保人的工作和生活产生不同程度的影响。让联保户认识到，帮助蔡某还款就是在“帮助自己”。在我行保全人员及律师的共同努力下，封某于11月4日为蔡某还款36000元。随后又分三次归还欠款合计8000元。 12月25日，我行催收人员再一次将蔡某、王某、封某召集到一起，商议还款事宜。最后在我们资产保全人员努力下。联保人王某、封某同意合钱为蔡某还上在我行的贷款余额14300元钱，此次催收历经四个半月，终于将客户蔡某欠款全部结清。 四、案例启发 通过该笔不良贷款的成功收回，我们得到以下启示： （一）针对经营不善或重大疾病导致逾期的客户，在催收时应采用“亲情式策略”，用感情去打动对方，感化对方。使逾期用户打消对催收人员的敌对情绪，从内心深处能接受催收人员的到访。 （二）外围工作要做细。在催收中如果发现借款人真的没有偿还贷款能力了，催收目标要及时转移。催收重点马上转移到联保人或担保人身上。通过外围调查，掌握联保成员或担保人的社会背景、社会关系、银行存款等一系列可执行资产，做到心中有数，为日后保全资产做准备。 （三）团结一致做好角色转换。在催收时大都是三人或二人一同催收，“白脸、红脸”角色分配到位，配合到位，做到“收放适度”让借款人无法有反驳的机会，促使其尽快还款。 多方走访摸情况，把握时机清欠款 （抚顺市分行自主清收案例） 一、贷款情况 借款人孙某、张某1、张某2是大苏河乡平岭后村农民，均已婚。于2010年5月6日在我行申请农户联保贷款，贷款金额为5万元，期限为12个月，年利率为15.3%，采取阶段性等额本息还款方式。 前八个月孙某正常归还了利息，第九个月开始还本息时未正常还款。手机打不通，且失去联系。 联保小组成员张某1，张某2是大苏河乡平岭后村人，两名客户在本行贷款期间并没有逾期。现已结清我行全部贷款。 二、不良形成原因 此组贷款是由孙某本人通过宣传单了解到我行贷款业务，其联保小组成员居住同一村子，信贷员前期在贷前调查时，到每家每户进行了实地调查，三户贷款户都是做采伐木材生意。客户孙某逾期后，