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银行微贷成本控制研究 　　【摘要】存贷款业务一直以来是银行业的立足之本，在金融行业竞争日趋激烈的今天很多银行选择将业务进行细分，抢夺不同层次的客户群体，针对中小型企业及个人消费的资金需求创造性的设立了微贷业务，弥补了市场上小额贷款的需求。论文以国内外对于信贷业务的改革研究入手，论证了微贷业务在拓展商业银行零售业务，重新调整业务比重，细分信贷业务市场中的作用。以中国民生银行合肥分行白马支行?槔?分析了商业银行在微贷业务上的成本控制，主要研究商业银行如何解决信贷业务中的信息不对称性，如何最大限度的规避微贷业务中的风险。如何通过贷款流程再造实现财务成本控制，节省人力资源。以及在客户发展和维护方面的创新等。同时，本文也就在调查研究中发现的目前民生银行在微贷业务上的一些问题进行了论述分析，并且提出一些合理化建议举措。 　　【关键词】微贷业务 风险控制 财务成本 信用风险 　　一、民生银行开展微贷业务原因分析 　　外部原因 　　据调查，我国目前的微小型企业中资金不足率达到80%以上，资金用途上多以短期周转和扩大经营为主，这片市场前景十分广阔。正如前文所述，对于微小企业现有的融资渠道和融资平台十分有限，许多微小企业在面对商业银行繁琐的贷款程序和繁重的担保限制转而寻求社会融资渠道，市场上如雨后春笋般兴起的融资公司正印证了这一点，据统计，微小企业在只有不到20%的融资是通过银行来完成的，而民间借款和社会融资的占比超过了80%。 　　内部原因 　　在目前国内的信贷市场上，民间借贷，小额贷款公司，中小型融资机构，地方商业银行以及国有四大行纷纷在市场上找到了生存空间，在传统融资项目中与国有四大行竞争民生银行并没有太多优势，而在小额信贷领域，由于小额贷款公司规模小成本低，可以用大量的服务人员做好贷后服务来规避风险。在这种市场格局下，民生银行扬长避短，选择小微企业作为突破口，在微贷领域发挥商业银行资金雄厚信誉度高的优势，结合自身企业战略转型，创造性的提出：“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”，在市场定位上利用自身优势开拓新市场，助力实现企业战略转型。 　　二、民生银行微贷业务成本控制分析 　　风险控制 　　1.行业控制。民生银行根据大量的市场调研结果对小微企业分布较多的一些行业进行了一系列大规模的行业风险分析，在微贷业务的具体开展过程中指导分支行优先选择与经济周期关联程度较低的，行业存续时间较长以及区域优势型企业进行授信。民生总行在行业指导上有明确规定，对具有较强市场竞争力的行业群体授权分支行进行集中开发授信，对于餐饮食品等行业以及品牌代理商和大型供货商优先考虑而对于行业发展前景不理想以及重污染重能耗的企业选择谨慎或禁入，从行业源头上进行风险控制，避免出现行业性风险而导致的不良贷款。 　　2.产品控制。在前期行业分析的原则和基础上根据客户个性问题分析风险水平以及风险来源，设立转向营销团队，提供有区别性的信贷政策、信贷条件和信贷产品，利用产品控制来规避风险，变被动为主动，推出自然人联保贷款业务、商铺承租权质押贷款业务、仓单质押贷款业务、互保贷款业务。有效的化解了小微企业担保难的问题，建立起一整套个性化产品体系。 　　财务成本控制 　　1.圈链模式。民生银行在早期试点推行微贷业务以及在后续的业务市场拓展中发现小微客户具有一些共性，客户数量多、行业面宽。地域分布广、信息采集难度大、信息不对称。但是这些小微客户为了产生集群效应，在各种小商品城或是批发市场自发聚集起来，经营同类商品；同时，在一些大型企业周围也会出现很多与大企业或上游或下游的小微企业，无论作为大企业的上游原材料供货商还是下游的产品分销商他们的行业特征都十分相似数量也足够大。民生银行创造性的推出了“一圈两链”客户开发模式，对大型商圈和大企业上下游销售供应链进行批发式融资。 　　2.中间业务收入。客户资源再开发，在微贷的基础上为小微商户提供更多关联服务，同时也创造一部分中间收入，例如为微贷客户开通商户通以及提供一台免费且手续费低于同业的POS机，一方面在流水端可以实时监控商户的日常经营状况，即使了解客户的经营情况降低信用风险，另一方面增加了零售结算业务，同社区支行向联动打造集储蓄、转账结算、代理收费、理财消费等多功能与一体的商户卡，微贷业务不仅为民生带来了直接的经济效益同时也还拉动了民生银行在中间业务以及零售结算方面的业务增长，更进一步的提升了市场占有率也为民生银行社区银行网点奠定了坚实的客户基础。将简单的信贷服务转向了综合金融服务，既扩大了融资额度也降低了财务成本。 　　三、民生银行微贷成本控制存在的问题和对策 　　存在问题 　　1.客户过于集中。引用商圈模式在客户管理信息收集等方面确实有不可替代的优势但是同时也会产生产业性风险，客户过于集中在某一领域或