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民行易贷 法律法规培训 主讲：石灿辉 第一章 民间借贷的法律保障及风险控制 （一）民间借贷的定义 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企 业之间的借贷。民间个人借贷 活动必须严格遵守国家法律、 行政法规的有关规定，遵循自 愿互助、诚实信用原则。 （二）民间借贷的种类 民营银行、小额贷款、第三方理财、民间借贷连锁、担保、私募基金、银企对接平台、网路借贷、金融超市、金融集团、民资管理公司、民间借贷登记中心等。除了这些传统的民间借贷形式，典当行也成为民间资本一大新的流向 根据央行的说法，民生银行是中国惟一一家民营银行，除此之外，央行没有批准任何新民营银行的试点。 （三）民间借贷的信用体系 包括信用分数和信用等级 信用分数从0到100，从缺乏信用到非常优异的信用。从四个方面评估：1. 个人信息；2. 个人财务信息 3. 个人信用历史，信用行为记录；4. 个人其他相关行为记录（如有否犯罪记录） 影响信用分数和等级的因素包括：1. 信息的质量，即信息的完整，细致，准确的程度； 2. 信息是否已经验证； 3. 不同的信息，不同的验证手段有不同的重要程度； 4. 不同的信息之间又相互影响，并不是简单的叠加的关系；5. 更多更完整即更高质量的信息可以获得更高的信用分值：如良好的借款，还款历史可以带来更多的信用分值。 （四）民间借贷的专业术语 1. 逾期： 到期的还款还没有被完全偿还。逾期会对借款人产生逾期管理费以及逾期罚息。 2. 违约： 逾期超过30天的为违约：违约反映了借贷进入另一个阶段借贷偿还的可能性、及时性都进入了一个更低的状态。违约会对借款人产生违约管理费以及违约罚息。违约并不等于完全损失。违约金额有一定的收回率 3. 借款利率范围：决定借款利率范围的因素包括，相关信用等级的历史（即实际）和预期的逾期率、违约率、违约的收回率；宏观经济的趋势，及其带来的市场、系统性风险的大小；市场上、以及平台上的资金和借款的供需关系、以及用户的需求 4. 授信额度范围：即借款额度范围。依据个人信用等级及个人财务信息对借款人进行授信。 （五）民间借贷的法律保障 根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。 （六）民间借贷的怎样控制风险 借款用途要正当，借贷关系要合法 订立书面协议，注意妥善保存 提前还款要说清，支付利息 利息不得在本金中扣除 第二章 民间借贷的法律解释 一.《民法通则》关于民间借贷的法律解释 《民法通则》 第八十五条合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。 第九十条合法的借贷关系受法律保护。第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《民法通则意见》121.公民之间的借贷款，双方对返还期限有的，一般应按约定处理;没有约定的，出借人随时可以请求返还，借方应当根据出借人的请求及时返还;暂时无力返还的，可以根据实际情况责令其分期返还。 　　122.公民之间的生产经营性借贷的利率，可以适当高于生活性借贷利率。如因利率发生纠纷，应本着保护合法借贷关系，考虑当地实际情况，有利于生产和稳定经济秩序的原则处理。 （二）民间借贷的热点问题及应对 一、民间借贷合同效力问题1）合同有效的条件 根据《民法通则》、《合同法》的规定，要使民间借贷行为成立并生效，必须满足以下条件：订立合同的当事人主体合格，双方意思表示一致，合同内容合法，贷款人将借款交付给借款人。 （二）民间借贷的热点问题及应对 2）合同无效的情形1、借贷一方或双方的主体不合格；2、一方以欺诈胁迫的手段订立借贷合同，损害了国家利益的3、借贷双方恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；4、以合法形式掩盖非法目的，如借款给别人去赌博或贩毒 的；如果贷款人明知借款用途是非法活动而提供借款的，该借款合同无效，双方还将受民事制裁；5、损害社会公共利益；6、违反法律、行政法规的强制性规定。7、另外，自然人与非金融机构企业的借贷，具有下列情形之一的，亦属无效：　　（1）企业以借贷名义向职工非法集资；　　（2）企业以借贷名义非法向社会集资；　　（3）企业以借贷名义向社会公众发放贷款；　　（4）其他违反法