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我国中小企业融资存在的问题及其对策探讨 摘要：本文对中小企业的融资现状进行了分析，针对所面临的问题从较深的层次探讨了中小企业融资难的内在和外在原因，特别是透视了中小企业融资成本高的现象，在此基础上从完善中小企业融资相关的法律法规体系、内生性融资机制、金融创新、担保体系等方面提出了几点对策与建议。 关键词：中小企业；融资；问题；对策 中小企业融资难是一个普遍的世界性问题，在我国也不例外。但很多国家由于较早的认识到中小企业在一国经济中的重要性，制定和实施了适合本国国情的政策措施，在不同程度上解决了中小企业的贷款难题。我国中小企业融资难特别是县域中小企业融资难在某种程度上制约了县域经济的发展，这对农村“三农”问题的解决极为不利。 根据国家统计局统计，目前全国总共约有200万家小型企业，120万家中型企业，50万家大型企业。从近几年的发展来看，我国中小型企业数量的比例已占到了全国企业总数量的90%以上，中小企业的产值、增加值、总资产、销售收入的比例都已经超过了60%，单从利润总额角度看来，其比例也已超过了50%，其税收总额的比例也已超过50%，同时由中小企业提供的就业岗位已超过3/4，中小企业在我国国民经济中具有不可替代的战略性重要地位。 一、中小企业融资中小企业的界定中小企业融资中小企业融资二、我国中小企业融资（一）中小企业融资总量不足 （二）中小企业融资担保能力欠缺 中小企业的融资担保能力现处于严重的不足状况，融资担保机构的缺乏，且高成本也是一个不得不面对的问题。担保机构数量少，作用得不到发挥，运作机制不健全，中小企业除了向银行支付贷款利息外，还需要向担保机构支付一定的担保费用。中小企业实际上的融资成本远远高于大型国有企业，中小企业可以用来作为抵押物的资产主要是由土地、厂房组成，像设备、原材料等，这些对于中小企业来说具有优势的资产却很少被像国有商业银行接受，即使接受，折价也相当低廉 （三）中小企业融资区域差异较大 （四）宏观调控对中小企业融资影响很大 宏观调控政策的实施对中小企业尤其是县域中小企业的冲击相当明显，这是由于货币政策传导机制的梗阻，宏观调控对于受限制行业融资受到，中小企业的融资门槛势必提高，筹资难度加大，加之这些小企业融资渠道基本上仅依赖于银行这个单一的渠道，使得县域企业感到资金相当紧张。而结构调整政策以及环境保护政策的实施涉及到县域内的中小企业，造成企业增长下滑，影响了农村居民的就业，尽管结构调整从长远来看对于经济的持续发展是有利的，但不能采取行政性一刀切的做法，而是要考虑到地区差异。三、我国中小企业融资难原因的探析 （一）中小企业融资难的内部原因 我国中小企业存在结构治理不完善、信用状况不佳等一系列问题由于中小企业本身的制度缺失，从而导致了管理混乱，使得其发展缺乏足够的潜力，致使有信用危机和道德危机存在的可能性，不被银行看好。中小企业得不到急需的资金，自身的发展也得以制约。从另一角度看，由于企业发展缺乏了足够的资金，导致企业只重视眼前有限的利益，具有短视的行为，从而使得中小企业不能建立起一个有利于企业长远发展的制度，使企业的可持续发展受到了一定的限制。从自身累积不足又加之缺乏外源资金，更加剧了中小型企业融资难的问题。 中小企业倒闭和违约的比例过高中小企业倒闭和违约的比例过高使得银行在贷款给中小企业时面临较大的风险，贷款违约率过高也是银行不愿意向中小企业提供贷款的重要原因之一。中企业抵押担保难落实，也提高了中小型企业的违约率，致使金融机构不轻易向中小企业提供贷款。中小企业倒闭和违约中小企业的融资成本高中小企业的融资成本高低是由资金需求特点所决定的，对于大多数中小企业而言都存在资产少、负债能力有限等问题。因此，在融资资金的需求方面所需额度小，且频率高，不但加大了融资的复杂性，同时也增加了其成本。就只在考虑所需融资资金量少这一点上而言，中小企业的资金需求量致使其融资的利率比大型企业要平均高出2%-4%。 （二）中小企业融资难的外部原因 金融机构的形式不能完全适应中小型企业发展需要造成现在中小企业融资困难这样的局面，其原因不仅仅只归咎于中小企业自身的性质，一些外部的因素对于中小型企业融资难也有一定的影响。我国目前现有金融机构的形式不能完全适应中小型企业发展的需要，我国金融业目前正处于转轨阶段，其对企业的监管和约束并未给予充分重视中国经济的快速发展，对于现有金融机构而言，缺乏那些专为中小企业服务的商业银行。我国的金融机构体系建于改革开放的初期阶段，多数是与大型企业、国有经济相匹配，但随着我国经济发展和经济结构的调整，需要不断涌现能与中小企业相配套的金融机构。部分银行经营理念同时存在部分银行其经营理念仍然停留于大城市、大企业、大项目这样的思想战略，其运营的方式仍以大型企业为其主要目标，信贷资金绝大部分都集中在优质的大客户手中。