国内外电子支付发展.doc

国内外电子支付发展现状 摘 要：本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用，简单地说明了电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为，研究并解决电子支付存在的问题，对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义！ 关键词：电子支付 电子货币 现状 问题 1 引言 当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展，Internet，,便是这种变革的典型表现。目前，在电子商务发展的进程中，电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。 2 电子支付系统分类 目前的电子支付系统可以分为四类：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 主要处理银行间大额资金，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是，大额系统通常由中央银行运行，采用RTGS模式；处理贷记，当然也有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少（110％），但资金额超过90％，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 主要指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴费）。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 联机小额支付系统指 POSEFT和 ATM系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或ATM卡等）。联机和脱机两类小额支付系统，主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算（但 POSEFT和 ATM中需要对支付实时授信）。 巴塞尔委员会对电子货币的定义是：电子货币是指零售支付机制中，通过销售终端，不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”和预付支付机制。所谓“储值”是指保存在物理介质（硬件或卡介质）中可用来支付的价值，如Mondex智能卡，多功能信用卡等。“预付支付机制”是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据，通常被称为“数字现金”，由多组二进制数据和数字签名组成，可以直接在网络上使用。该定义包含了电子货币的在线交易和离线交易，是从支付机制、支付工具角度下的。因此，电子货币是电子支付的主要形式，有时人们混同使用，广义的电子货币即指电子支付[1]。 电子货币是以计算机技术、通讯技术、金融机具、商业机具等为基础，以银行卡和电子资金传输系统为载体，在目不可视、手不可及的情况下，通过电子信息转账系统存储和转移的无形货币资金。主要包括银行卡、电子现金、电子支票等。电子货币的特征： ①数字化形态。从形态上看，电子货币脱离了货币的传统形态，不再以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以现代高科技手段以电子数据形式储存，故又得名数字现金、虚拟货币。电子化手段。从技术上看，电子货币的发行、流通、回收均采用现代科技的电子化手段，有些电子货币品种还实现了在INTERNET上的支付。而且，为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等安全防范措施。主体广泛性。从主体看，电子货币当事人一般包括电子货币发行者，电子货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个，也可以是多个；中介机构一般为银行等金融机构。 结算方式票据化。从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手，其最后善意持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。这一点类似于票据。 [2-3] 如果看一下网上电子支付参与主体，不管B2B还是B2C的交易模式，网上电子支付业务的参与主体除了交易双方之外，通常还应该有电子商务平台、第三方支付中介机构，另外还有商业银行。从电子商务平台来看，一类只提供网上交易信息，给买家和卖家提供一个场所；另一类电子商务平台同时也是卖家，直接向买家提供商品服务和配送服务；从第三方非银行支付中介看，其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台和银行，起到一个桥梁作用，最终实现网上交易的资金划拨。这样的组织又可以分为两大类：一类是电子商务平台本身充当支付平台，这个支付平台的建立只是为了该电子商务平台自身使用，支付平台直接和银行网关相连，另外一类是专门从事网上电子支付业务的机构，不直接隶属于任何一家电子商务公司，可以为不同电子商务平台提供网上电子支付。在这种模式下，这类支付中介服务组织大多数为交易双方开立帐户，商业银行也是通过他们建立支付网关，网上电子支付指令通过银行网关最终进入他的后台处理系统，进行最终的资金处理。从今后比较长的一段时间来看，整个网上电子支付过程中非银行支付中介所从事的这些支付业务最终还是要经过银行网关，通过银行完成的，当然也有两种比较特殊的情况：一种是银联的方式，类似于把银行卡收单业务放到网上做；还有一种