农商银行如何应对互联网金融的挑战.doc

农商银行如何应对互联网金融的挑战 随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融以其高创造性、高灵活性、高技术性等特点，对传统银行的商业模式和运作机制形成有力的冲击。特别对于我们电子银行业务处于起步阶段的农商银行，更是带来不小的的挑战。 一、互联网金融的主要模式 （一）移动支付增长越来越快。移动支付作为便捷可靠的支付方式，已成为极具发展潜力的新兴业务。2013年中国第三方移动支付交易额达12197.4亿元，同比增速707%。 （二）第三方支付种类越来越多。依靠成熟的电商平台和庞大的用户基础，现在大多数人上网都使用支付宝、财付通、盛付通等电子支付渠道，这些都是经央行批准的一批颇具实力的第三方支付公司。2013年中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达17.9万亿元，同比增长43.2%，其中银联商务交易额占比42.5%、支付宝20.4%、财付通6.7%、快线6%等，预计2014年将达到23万亿元左右。 （三）网络借贷越来越近。我国目前网络借贷主要运营模式有两类，即传统P2P模式和债权转让模式，如“人人贷”、“民民贷”和“阿里个贷”等。截至2013年末，我国共出现约800家网络个人借贷平台（P2P），成交额规模达到897.1亿元，同比增长292.4%，预计未来两年内仍然保持200%左右的增速发展。网贷平均年利率为25.1%、平均期限为4个月。 （四）综合金融服务越来越广。如支付宝对个人用户提供了10项应用，包括，转账付款、信用卡还款、水电煤气缴费、手机充值、智能存款、医院挂号、爱心捐赠、购买彩票、保险理财，余额宝等。借助余额宝，吸收客户零散资金买入基金，以获得较高收益，又能转出资金进行交易支付。而农商银行手机银行在目前仅能查询余额，行内转账，跨行转账，手机充值等传统业务。 二、互联网金融对银行业的挑战 （一）瓜分银行的资产负债业务。截至2013年底，中国银行业金融机构总资产达148.1万亿元，同比增速为12.8%，总负债达到137.9万亿元，同比增速为12.5%，两项指标呈现双双回落趋势，其主要原因之一就是互联网金融的异军突起，传统银行业客户的逐步流失，对存款造成了分流。在互联网金融模式下，商业银行传统的物理网点优势正在弱化，追求多样性，个性化服务的个人客户以及小微企业更倾向于通过互联网获取各种快捷、低成本的金融服务。2013年7月1日支付宝通过官方微博宣布，余额宝上线短短18天，累计用户突破250万，存量转入资金规模已达57亿元。2013年以来全国网络借贷平台全行业的成交量高达300亿元。 （二）减少银行的中间业务收入。一是网络信贷影响了商业银行的利差收入。虽然网络借贷兴起时间不长，但发展迅速，因其能为没有得到正规金融机构覆盖的个人或企业筹措资金，而深受草根阶层的欢迎，未来将在小微企业和个人借贷领域与银行形成竞争。二是第三方支付服务内容的不断增加将影响银行的中间业务收入。以支付宝、财付通为首的互联网第三方支付企业获得牌照后，得以参与互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理，货币汇兑等众多业务支付环节。随着获牌业务类型的多样化，以及用户需求的多样化，它们将触角伸向新的领域，并逐渐由线上走向线下。 （三）弱化银行服务小微的能力。在服务小微企业方面，互联网金融将“大数据”优势与金融服务相结合，以减小信息不对称和业务成本，成为小微企业金融发展的新生力量。在传统金融模式下，商业银行因小微企业的贷款额度较小、周期短、管理成本高而不愿扩大小微企业金融服务的覆盖面；小微企业在商业银行贷款除了高利率外，还需支付资产评估费、担保费、审计费等多项费用，高昂的融资成本让小微企业望而却步。互联网金融融资模式下，贷款利率低于商业银行贷款利率，客户只需向网络平台支付中介费，不仅简化了繁杂手续，还降低了融资成本，减轻了小微企业财务负担。互联网金融服务还具有创新性，能提供多元化产品、标准化服务和效率化资源支持，使小微企业能便利地获得市场信息、贸易伙伴、融资支持和财务咨询等金融资源。同时，针对小微企业的差异化需求，进行融资产品创新，为客户提供融资产品的客户端定制化设计，实时追踪客户满意度，使小微企业具有自主和个性化选择权。2014年6月，网贷平台半年成交额接近1000亿，接近2013年全年成交额，互联网金融在缓解小微企业融资难方面，继续发挥重要的作用。 （四）挖走了银行的复合型人才。由于互联网金融是一个新兴行业，但随着近年来的快速迅猛发展，互联网金融企业急需大量既懂互联网又懂金融的综合型复合人才。数据显示，截至2013年底，互联网金融人才需求同比增幅超过55%。一些互联网公司都在为进军金融行业储备人才，不惜高薪从银行业机构挖掘人才。 三、农商银行应对互联网金融的建议 （一）紧抓农村市场不动摇。农商银行早在改制时就提出“更名不改姓”的理念，服务主体依旧是三农和