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保险费之交付.PDFVIP

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保险费之交付

第四章 保險費之交付 第一節 概說 87年初 ,宏福人壽推出一張解約金計算錯誤之保單 ,要保人已將第 一年度之保險費交付宏福人壽 ,但宏福人壽嗣後卻拒絕承保多數險 件 ,許多消費者透過消基會為申訴 ,但卻無下文 ,此事件足以證明 , 此種處理方式顯然不合一般人之法律感情,否則何有如此大之糾紛產 生,此事件引起社會大眾之高度關切並突顯出保險契約之成立與生效 及保險要約與承諾,在解釋上之重要性,究竟採取何種立場方能合理 解釋該事件 ,的確發人深省,而保險公司之收取保險費 ,究竟具有何 種法律上之意義 ,亦具有高度之探討價值 。 倘若認為保險人係此保險契約之承諾者,且其具有完全之承諾自由, 則此事件 ,宏福人壽之處理方式,並無保險法上之瑕疵。若認為保險 人之承諾自由取決於被保險人是否具有可保性者,則被保險人若無不 具可保性之情事者 ,保險人不得拒絕承保 ,保險契約一律成立。但此 種解釋 ,法理上之根據缺乏 ,已如上述 ,因此 ,根據統一說 ,宏福人 壽之拒絕承保確實無保險法上之瑕疵,然解約金之計算錯誤,起因於 保險人之過失,保險人已收取保險費 ,嗣後又無息退還,保險消費者 方面資金及時間的徒勞往返 ,保險人在法律上卻無任何可歸咎之原 因 ,此種解釋所產生之結果 ,似有未能符合誠信原則之嫌 。 壽險行銷實務上,保險人通常皆會要求要保人在填寫要保書後,同時 交付第一期保險費,因此,交付初期保險費成為壽險行銷上重要之程 序 ,而保險契約之交付或未付 ,對於保險契約究竟有何影響,而保險 費究應於何時交付,方能符合契約法之原則,凡此皆為本文以下所欲 探討之問題 。 保險費為要保人依據保險契約對保險人所負之債務,保險契約為雙務 契約,保險人依據保險契約對要保人或被保險人所付之債務為危險承 擔之義務 ,就此角度觀之 ,保險費為保險人危險承擔之對價 。 保險契約既為雙務契約,且保險費之交付又是要保人或被保險人債務 之履行 ,保險費既為債務之履行 ,保險費之未交付或遲延交付 ,是否 一體適用民法上債務不履行之法律效果,在保險法上,保險費交付之 法律定位 ,除債務履行之外 ,是否尚有其他意義,本文擬從債務履行 之觀點,探討此一問題 ,並就保險人所負債務,即危險承擔義務之特 殊性 ,詮釋保險費交付與否對契約效力之影響 。 第二節 保險費交付之意義 第一項 要物契約說 i 我國學者中主張保險契約係要物契約者,僅屬少數 。而其理由無非以 保險法第二十一條之規定為強制規定,保險契約違背此一強制規定 , 應屬無效。申言之 ,未交保險費者 ,不論保險人是否已簽發保險單 , 亦不論是否有保險費之約定,保險契約仍不生效力。因此,在此說之 ii 下 ,保險費之交付為保險契約之成立要件或生效要件 。 第二項 不要物契約說 iii 我國學者通說認保險契約為不要物契約 。主張保險契約為不要物契 約者 ,其理由不外乎保險契約為有償契約,應有保險費之約定,否則 保險契約不生效力,但保險費應於何時交付 ,應由當事人自行約定 , 法律無加以干預之必要 ,保險法第二十一條應解為訓示規定 。 不要物契約說中,本文依其論說重點不同,將之區分為以下二說 : 一.債務履行說 保險費交付為要保人履行保險契約所應盡之義務,而非保險契約生效 iv 之要件 ,故保險費未付之效果應依一般契約不履行之規定論之 。本 法第二十一條將保險費之交付規定為契約之生效要件,極為不當,該 條規定應解釋為 「非強制規定」而為 「訓示規定」,即訓示保險契約 當事人於訂立保險契約之時,應約定以一次交付或第一期保險費之交 v 付為契約之生效要件 。 二.責任開始要件說 我國保險法第二十一條「、、、保險費應在保險契約生效前交付之、、、」 之用詞 ,與德國保險契約法第三十八條第二項 「保險事故發生時,保 險費尚未交付者,保險人不負給付之義務」及日本保單條款通常規定 「保險人在保險費未交付前 ,不負責任」之用詞 ,目的應屬相同,均 在維持保險契約之有償性,是以對於保險費未付之效果,亦

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