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中国汽车信贷“黑洞”隐现 风险防范迫在眉睫 2002年12月27日 14:04 经济参考报今年以来，汽车贷款业务迅猛增长，令银行、保险公司、汽车经销商乐不可支。据统计，今年1月至10月，我国发放汽车贷款524亿元，远远超出前4年累计的434亿元，增长幅度首次超过了住房信贷。 最新资料显示，如今广州十个买车人中有三个是借贷的，而日前在上海进行的一次抽样调查结果也表明，高达近九成的年轻人愿意选择贷款方式购车。 贷款购车热了，随之而来的“麻烦”出现了：有的“供车人”无力还款，有的蓄意诈骗，甚至有的是经销商自己制造假合同骗贷……汽车信贷的风险防范迫在眉睫。 遭遇暗流 事件一：7月2日下午3点左右，建行北京分行汽车金融服务中心业务人员在受理数十笔信贷业务过程中，对北京汽车经销商提交的若干个人汽车消费贷款资料进行审查时，发现申请人张某的资料有较多疑点，其身份证等资料可能有假。工作人员当即与北京市公安局联系，经核实，确认该“客户”的身份证及其有关资料是伪造的。在进一步对该经销商提供的其他“客户”的个人资料进行审查时，工作人员又发现另有3名“客户”的资料也系虚假资料。该经销商提供的这4个申请个人所选购的车辆分别是一部凌志、一部VOLVO以及两部宝马，涉及金额近300万元。 事件二：为争取客户，某汽车销售公司在分期付款购车广告中打出了“贷款购车自选5%至30%首付、贷款年限8年、贷款利率30%优惠”的口号。这一招还真奏效，该公司的贷款购车业务大幅提高。直到某日接到公安机关的通知，该公司才知道，有两位“客户”在该公司贷款购买了奥迪和雅阁后，转手就在二手车市场上卖出去了。若不是这两位“客户”犯了别的事被抓获，连带着卖车的事一起“交代”，这家公司还蒙在鼓里呢！虽然事后该公司追回了这两辆车并进行了拍卖，但还是造成了一定损失。 据了解，在实现了“首付3万、一个小时办完手续、汽车轻轻松松开回家”的无锡，去年市人民法院一共对9位贷款人进行了强制执行。其中7位被要求一次性补交拖欠款和罚息，另外2名被没收汽车，作价处理后抵偿给银行还款，此外还对一位先后用自己和亲友身份证，向银行贷款48万元购买4辆桑塔纳，后又全部卖掉用于挥霍的贷款人进行了起诉。而在北京，提请法院强制执行的汽车信贷方面的案例更是多达400件，这个数字更是让人触目惊心。 加入WTO，中国承诺开放汽车金融市场，为赶在外资汽车金融机构进入中国之前站稳脚跟，国内各商业银行纷纷加快汽车信贷业务的脚步，争抢市场份额。但是，由于竞争的白热化，许多银行对经销商的资质审核有所放松，只要有卖车资格的经销商就与其合作，这无形中增加了风险系数。 与此同时，许多汽车经销商也过高地估计了自己防风险的能力，挖空心思尽一切可能来降低成本(例如采取不投保“保证保险”)，以获取“管理费”，为恶意欺诈行为提供了滋生土壤。 风险“黑洞” 尽管汽车在美国非常普及，美国人的收入也相当高，但对美国人来说，不少人认为只有傻瓜才会以一次性付款的方式去买车，在他们看来，自己手头即使有现金也应该用在更需要的地方。由于信用制度相当健全，在美国贷款买车非常方便。车行通过电脑网络查询购车人的档案资料，确定其信用等级，只要符合条件当即就可以办理购车手续，不到半个小时就能让你把看上的车开走。 但是，在中国就没那么简单：信用制度和抵押制度还不完善，因此风险控制成了阻碍汽车信贷发展的“瓶颈”。而为突破这一“瓶颈”，现在银行采取了两种办法，但其都存在较大漏洞—— 办法一：自然人担保。以北京为例，贷款购车前，消费者必须找一位担保人，担保人必须是北京常住户口，收入稳定，且其收入还要视所购车辆的档次有不同要求。前往购车时，除了要带上购车人的各种证件、证明以外，还须带上担保人的身份证、户口簿复印件、收入证明(须加盖单位公章)以及居住证明(个人住房产权证)。 这种办法的风险在于，首先，资料的真实性很难把握，因为银行很难对每一个贷款人和担保人进行深入细致的调查。比如收入，就我国国情而言，许多人的工资收入仅是其全部收入的一部分，甚至是一小部分，因此收入证明并不能代表借款人的真实收入，而且只能保证购车人在开具证明时在这家单位工作，并不能证明一年后还在这里工作。 其次，担保的资产可能重复抵押或转移，因为在一个相当长的时间内对这些资产是很难监控的。 办法二：经销商担保。这是目前普遍采用的办法。一大批汽车经销商经银行审批后便与银行联袂登场，开始向消费者提供贷款购车第三方担保的服务。其具体操作办法是经销商在银行存一笔保证金，一般是几千万元(在贷款总额中占很小的比例，这笔钱到一定阶段可能就是银行贷款转化而来的)，如消费者不还款，从中扣除。 但是，这种操作模式风险同样巨大：一是经销商一般没有可供抵押的固定资产，而其担保金额动辄几亿元，有的甚至十几亿元，远大于其本身的资产，一旦有风险，拿