XX银行杭州市分行小微企业贷款风险控制策.doc

XX银行杭州市分行小微企业贷款风险控制策 第3章XX银行杭州市分行小微企业贷款风险控制现状 3.1小微企业贷款的总体运行情况 XX银行为一家全国性的股份制商业银行，从2009年起在总行单设中小企业信贷 部，专业致力于发展小微企业信贷业务。其小企业业务的营销品牌为“龙舟系列”，宣 传亮点为“小、快、灵”，营销策略为“烧饼上找芝麻”，以实现小微企业信贷业务的 链式开发，下大力气做平台业务和网络贷业务。而XX银行杭州市分行是第一批在分行 层面成立小企业信贷专业部门的一级分行，其小企业部成立于2009年12月，经过近4 年多的运行，该分行小微企业信贷业务走上了条线化、专业化的发展道路，从无到有、 从小到大，小微企业贷款的户数和余额均有了长足的进步。而分行所在的杭州及周边 地区，历来民营经济高度发达、小微企业数量众多，但是又缺乏有效的融资工具和广 泛的融资渠道，资金的筹集还是依赖传统的银行融资等手段，这也为XX银行杭州市分 行小微企业贷款业务的发展提供了良好的客观环境。2013年，该分行大胆尝试辖内机 构转型改革的工作，将现有部分机构调整为小微企业专营支行，限定小微企业专营支 行只能从事小微企业及个人业务，同时拟设立社区银行，以期更能贴近小微企业金融 市场。通过上述努力，截止2013年12月末，该分行小企业部条线审批的小微企业贷 款余额达到了35.72亿元，贷款客户数为1097户。从整个架构上看，该分行小企业部 限定经营小微企业的信贷业务，在机构设置、业务管理、产品研发、团队建设、审批 流程和信贷系统等方面，与大中型客户业务体系相独立，建立独立的小微企业客户认 定标准、独立的信贷评审模式、独立的贷款投放额度、独立的小企业客户经理团队， 以期达到“专营，专业”的目标，该模式对小微企业贷款业务的发展起到了较大的推 动作用。目前该分行小企业部风险管理的模式为小微企业贷款业务的全流程管理，其 优点在于能减少中间冗余环节，将调查、审批、见证、放款、贷后管理、资产保全等 业务流程集中，便于各类信息沟通，从而提高审批和放款效率，这与监管部门的要求 也是相一致的。此外，该分行小企业部本身不从事具体营销工作，小微企业贷款业务 的拓展依托各经营机构特别是小企业专营支行进行，这也是区别于部分商业银行事业 部制的小微企业业务经营模式。10 3.2小微企业贷款存在的风险状况 随着业务余额和客户数的快速增加，XX银行杭州市分行小微企业贷款业务也出现 了一定风险特征。截止2013年12月末，该分行小微企业贷款五级分类不良类（后三 类）的余额为0.44亿元，贷款五级不良率为1.21%。虽然从表面分析贷款不良率尚在 可容忍范围内，但关注类贷款余额偏高，说明其背后隐藏的风险较大，如处置不力， 将极有可能在下一年转入不良类，对小微企业贷款业务的资产质量形成较大压力。而 经过笔者的初步分析，造成该分行小微企业关注类和五级不良类贷款形成的主要原因 一是受宏观经济环境的影响。近年来国际市场的萎缩和国内宏观经济的调整，极大压 缩了小微企业的利润空间，形成了小微企业的经营风险；二是借款企业涉及民间借贷。 因杭州及周边地区历来民间融资情况较为普遍，形成了错综复杂的借贷关系和担保关 系，一旦其中某家小微企业出现风险，极易导致连锁反应，形成小微企业的资金风险； 三是贷款资金被挪用。虽监管部门早已要求银行信贷资金的实贷实付，但因小微企业 贷款资金的跟踪难度较大，有部分贷款资金脱离了实体经济而进入了资本市场，导致 了小微企业的财务风险迅速扩大。 3.3目前采取的主要风险控制策略 3.3.1运用小微企业特色的贷款产品 小微企业有着众多不同于大中型企业的特点，故必定要有与其特点相适应的贷款 产品。目前XX银行杭州市分行有着较多传统的小微企业贷款产品，如抵押类贷款、联 保联贷贷款等，同时也有部分创新贷款产品，如网络贷产品和年审制贷款产品。上述 贷款产品的设计与推出针对了小微企业的风险特性，如小微企业相对来讲难以寻找较 有实力或是银行认可的保证人，故通过抵押类贷款的途径能够较好地补偿风险成本； 对于某些既无抵押物可提供又无保证人的小微企业，由其组建联保体或是寻找担保公 司进行风险缓释；而网络贷产品则是利用核心企业对上下游企业的了解，依托该优势 进行贷款。通过不同梯度、不同种类的小微企业贷款产品的运用，小微企业贷款的风 险力求控制在尽可能小的范围。 3.3.2构建小微客户与业务准入标准 目前小微企业在XX银行杭州市分行业务准入评价时，宏观方面严格受到行业的限 制，对于部分资金密集型行业、高能耗和高污染行业、房地产行业等限制或者禁止介入；微观方面信用评级体系的构建是准入的重要标准。该分行的小微企业信用评级体 系将小微企业评级分为AA、A、BBB、BB、B级，评级标准综合考虑企业主要经营控制 人员状况、企业