中国M银行对公放款管理.doc

中国M银行对公放款管理 第三章对中国M银行对公放款管理的现状分析 3.1中国M银行对公放款管理的基本情况 3.1.1中国M银行对公放款管理的管理模式与组织架构 中国M银行对公放款管理采用的是集中化的管理模式，放款管理统一由放款中 心进行管理。中国M银行的放款中心一般由各分行的资产监控部统筹管理，资产监 控包括公司授信业务监控、资产质量管理、信用风险系统管理、评级管理、非授信 公司金融业务监控和贷中管理。下设放款中心、公司授信业务监控中心、非授信公 司金融业务监控中心、资产质量管理中心、评级与预警管理中心、系统管理与分析 中心。 中国M银行的集中放款模式有以下三种类型： （1）一级分行集中放款模式：二级分行所辖对公放款业务均在一级分行集中办 理，二级分行无放款审查权限。 （2）两级分行分级管理模式：二级分行审查岗初审，一级分行放款中心通过审 阅电子文档，并在传真的发放审查表放款中心负责人一栏中签署意见予以确认。 （3）二级分行独立放款模式：二级分行所辖放款业务均在二级分行放中心独立 办理，无需经过一级分行审查和放款。（同一级分行独立放款模式） 3.1.2中国M银行对公放款流程 对公授信业务自授信审批终审后，业务部门负责具体落实终审意见并准备放款 资料，经运营管理部验印之后，提交放款中心审查。基本流程:放款准备→核保→放 款申请→放款受理→放款审核→放款核准（复核）→放款出账→放款后续管理。 经有权审批机构对实行内部授信的客户进行额度审批后，授信审批资料由授信 审批部直接移交至放款中心放款审查岗。经M银行有权审批机构对客户进行额度审 批后，客户经理和风险经理须先进行核保（签订综合授信合同和相关抵质押合同） 在全面落实授信审批条件后，提交放款审查岗审核，经审核通过后，启用授信额度。 经营机构负责落实授信条件，包括参与客户印鉴预留、合同等法律文件的签订 以及抵质押手续的办理，并负责提交、及时补充完善放款资料，对资料的完整、真 实、有效性负责。相关授信合同的签署和抵（质）押登记环节按照核保要求进行核 保。风险经理与客户经理一同将押品有关权利凭证经由放款审查岗审核通过后提交 押品管理岗进行入库保管。 放款业务中，商业承兑汇票贴现业务的交易背景真实性及跟单资料的要式审查， 票真伪的鉴别，以及贴现资料的齐全性、票面要素及背书的连续性，由票据中心审 查。贸易金融类专营产品由贸易金融部审查。放款业务如若涉及交易融资业务,还需 公司银行部下属交易融资监管中心负责对押品的权属等合法、合规、真实性进行专 业审查。如若涉及非标准合同的使用，还需法律合规部的专业审查。但授信额度的 启用及以及所有对公业务的发放均由放款中心统一办理。 3.1.3中国M银行放款中心岗位设置 放款中心负责人岗：负责合理、科学安排组织好分行辖内放款各项工作的实施； 分行放款团队的建设和管理；定期对放款作业进行检查；向上级提交放款工作报告； 负责对辖内放款业务进行复核。 放款审查岗：负责审查授信条件的落实情况；审查授信资料、合同要素及签订 手续的完整性、合规性、形式上的有效性和合法性；审查抵质押权利凭证所记载的 权利内容与终审意见、合同约定的一致性；审查贷款支付情况、贸易背景真实性； 审查对公放款系统数据的准确性。放款审查岗主要的操作风险有：因审核、核准不 严，未发现业务资料存在瑕疵或审批条件未落实，造成合规风险、法律风险、信用 风险；因入账账号、收款人登记维护不到位，造成放款出账或受托支付对象错误； 因审核不严，抵押、核签、用印环节未按规定执行，导致合同或登记存在瑕疵或无 效，造成法律或道德风险；因放款时未发现放款管理系统中数据有误，而造成的系 统内信息不准确。 放款作业岗：主要工作内容包括印鉴管理、合同管理、核保面签、押品管理、 印章管理、数据统计等；负责对公授信客户和担保客户印鉴库的建立（包括电子及 纸质印章库）、验印系统的管理及维护、所有合同、协议印鉴的核验等；负责押品 出入库台账的登记以及押品账务的核对工作；负责客户工商登记信息等客户信息查 询等工作。放款作业岗主要的操作风险有：因操作或衔接不当，保证金追加或解冻、 抵质押物出入库时，导致数据错误、抵质押物丢失；因操作不当，造成应收账款质 押（转让）登记不准确，造成法律或道德风险； 档案管理岗：负责辖内对公授信业务档案的管理。包括本级对公授信业务档案 的扫描、整理、归档、保管、使用、移交、销毁；负责建立和登记授信客户档案管 理台账。档案管理岗主要操作风险有：因交接、保管不当，导致授信业务资料毁损 或丢失；因信贷管理系统、柜面系统影像扫描、上传错误，造成审核依据错误、影 像档案错误；因受理不严，导致业务资料不齐全、不完整； 3.2中国M银行放款管理的重点工作与问题 3.2.1重点工作解析 如前文所述，本文所指“放款”，是信贷业