银行产品创新也能工厂化.docVIP

银行产品创新也能工厂化 赵志宏 ??? ?采用流程银行方式构建产品工厂，依托统一的企业级模型——银行业务基因图谱，将部门和分行提出的差异化客户需求解析为标准化的“零部件”装配订单，主要通过业务IT融合的组件化、参数化配置，而非大量依赖IT开发，形成相应的新产品服务，有利于解决总分行体制下产品创新“一放就乱、一收就死”的困扰，能有效推动产品创新能力和面世效率市场领先。 ????实现产品快速创新 ????银行产品工厂模式源自世界级制造业成功转型的启发。自上世纪90年代以来，汽车制造业所面对的客户细分市场也曾发生巨大变化。此前，汽车厂商仅需用驾驶乐趣/个性、价格、尊贵程度、可用性等即可实现对市场的细分，但此后，由于客户需求多样性大幅增加，对客户分群要求也不断细化。大众汽车在以自己8大系列车系为基础，生产了超过3万种不同的汽车，满足了客户差异性需求。但可以设想，大众不会也不可能为每种产品定制一个生产流程，大众的做法是简化制造平台，即把汽车制造分为车身生产和底盘制造两部分，各自所占的生产份额约为40%对60%。大众所有的汽车全部在8个底盘平台上制造；车身部分分为10种类型，如轿车、家用车、轻型车、自卸车、城市越野（SUV）等。不同的底盘配合不同类型的车身即可生产出不同种类的汽车，满足客户差异化的需求。大众以其出色的执行力实现了内部生产简约化、外部产品差异化的有效结合。 ???? 银行产品工厂模式正是借鉴这种工厂化思路，通过产品建模，从银行整体视角形成产品分类结构、产品组件和产品条件。产品分类结构（包括产品线、产品组、基础产品和可销售产品在内的产品目录）有利于定位和初分产品需求，产品组件（部件）、产品条件（零件）、产品条件参数（规格取值）有利于展示和甄别不同产品的具体差异。对于大部分产品创新需求而言，业务人员可以基础产品为创新模版，通过确定要限制的产品条件和条件取值，就可以快速装配一个新的可售产品，在IT方面不需开发，仅需测试和开通。只有少量的需求才需要开发装配新的组件、条件及其参数。 ??? ?除产品本身的配置外，产品的快速创新还需包含与之相适应的服务流程。这就需要一套标准化、敏捷、快速响应的生产程序和IT支持。在企业级流程模型中，基础产品、产品条件作为引起流程、业务规则差异的重要变量，与流程中的任务和步骤建立了映射关系。因此，银行企业级流程模型构建出内嵌了差异因子的流程，这是全行统一的业务流程，具有很高的普适性，便于企业级共享。这里的普适性是指，大多数情况下新增产品仍可以使用原有流程，或在应用层（用户视角业务领域）快速组合应用组件、任务即可，这也是快速产品创新的基石之一。未来，采用组装的方式配置一个新产品后，可按照这个新产品所对应的产品条件在信息系统平台上快速映射到其对应的五级步骤、规则及其对应的应用组件，开通相配套的流程系统，“形成”支持新产品运营所需要的一系列服务，使产品研发面世速度领先同业。什么是“形成”，因为新产品运营所需要的服务是由人和组织来完成的，还要有相应的激励和约束机制保障。因此，“形成”是不容易的，要求有组机构需要的相应保障。 ????支持产品客户化定制 ??? ?无论是银行想整合域差别化色彩浓郁的代收代付业务，还是整合行业差别化管制的综合化经营，都离不开大规模客户化定制能力，银行产品工厂模式下零部件的标准化和通用化是大规模客户化定制的基础所在。产品客户化定制是伴随着市场成熟度的不断发展，从客户只能被动接受或不接受银行固定定制产品，到银行逐步赋予其客户对于银行产品定制的部分或全部选择权，以此为每个顾客提供个性化设计的产品和服务、满足客户个性需求。产品客户化定制有两种模式，一是选择定制，客户选择定制规则，即客户可以根据银行提供的定制表从中选择条件取值和属性取值，进行个性化组合和定制。二是开放定制，客户制定定制规则，在不存在任何绑定条件的定制规则限制下，客户可以从条件和属性列表中选择（包括条件、属性及其取值），进行个性化组合和定制。 ???? 制造业中“戴尔”的客户化定制模式值得银行借鉴，通过“按订单装配”大规模定制生产模式，利用现代化网络技术将批量生产的低成本优势与个性化定制生产的高附加值优势完美结合，这不仅降低了其库存成本，搜集到了客户需求信息，而且还大大提高了客户满意度。“戴尔”通过建立一个超高效的供应链和生产流程管理，实现了即时生产和按需配送，并且与供应商虚拟整合，构建了核心竞争力，而这一切都依赖于标准化的产品零部件设计和先进的信息技术平台。 ???? “戴尔”公司大规模定制对银行综合化经营的借鉴意义在于：一是实现银行内部资源的标准化、模块化整合；二是要建立与银行集团内子公司、外部合作伙伴的战略协作和资源集成关系；三是要建立客户需求识别、分析与签约的营销流程与网络化平台。 ????业务与IT有机融合