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理财基础知识介绍 一、理财的含义 二、理财的分类 三、理财产品介绍 四、目前商业银行理财业务存在的问题 五、理财发展方向和策略 一、理财的含义 个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 个人理财业务是指金融机构以特定的客户为服务对象，通过对客户的个人资产分配状况和风险承受能力进行综合分析，帮助客户确定阶段性生活和投资目标，并利用其在金融咨询、投资理财、服务网络等方面的专业优势，建议和帮助客户及时调整资产配置与投资品种，实现个人资产的保值和增值，并从中收取相应费用的一项中间业务 。 二、理财分类 按照提供服务的机构不同，分为银行理财、保险理财、证券理财和信托理财 按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务 按照提供的方式不同，可分为网点人工理财和网上自助理财 按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。 非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。 保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划 非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 三、理财产品介绍 1、固定收益类产品 投资方向：企业/央行票据/金融债券/短期融资券 产品期限：3月到1年 年化收益率：1%左右（银行收益） 产品特点：固定收益型 使用对象：低风险偏好 客户收益：4-6% 联合贷款预计总收益率为5.85%（年化） 客户预期收益率为4.87%（年化） 银行收益率为：0.98% 这支期限三个月的产品的收益率为：0.245% 2、新股申购产品 投资范围：证券一级市场 投资方向：申购新股 产品期限：1年 年化收益率：2%左右（银行收益） 产品特点：浮动收益型 使用对象：较低风险偏好 客户收益：5-15% 3、新股申购加基金产品 投资方向：申购新股、基金 年化收益率：2%左右（银行收益） 产品特点：浮动收益型 使用对象：中等风险偏好 客户收益：8-20% 其他理财产品介绍 1、结构性用户分层的理财产品 投资方向：认购、申购基金和在二级市场购买封闭式基金 产品期限：1年 年化收益率：2%左右（银行收益） 产品特点：浮动收益型 使用对象：风险偏好不同的投资者 杠杆： 1：10-15 客户收益：优先受益人6%，一般受益人预期最高收益率30-100% 例如：一支110亿元的该产品，其中100亿是优先收益人购买，10亿是一般收益人购买，当实际年收益在10%时，这支产品收益额为11亿，由于一般收益人约定的年收益是6%，只能把6亿元分配给他们，而其余的5亿元收益分配给一般收益人，收益率为50%；当实际年收益在5%时，这支产品收益额为5.5亿，由于一般收益人约定的年收益是6%，需要把6亿元收益分配给他们，而不够的0.5亿元需要从一般收益人的本金中扣除，一般收益人的收益为-5% 2、新股价值发现投资咨询理财产品 投资范围：上交所、深交所新发行A股与新上市的次新股 投资策略：申购新股；持有或买入估值偏低的新股或次新股 理想规模：5到10个亿 产品期限：1至3年 预期收益水平10%/年以上 3、指数基金优选理财产品 产品目标：本投资组合产品通过主动选择分散配置市场中不同的指数型基金获得超越投资回报。本基金的收益目标是取得超过同期股票型基金的平均回报。 投资范围：开放式股票指数基金，包括完全复制型指数基金（如ETF基金）和增强型指数基金。 预期收益：本产品预期年收益率超越同期股票型基金年平均收益率2％以上。 产品风险：本产品属于高风险类投资产品。指数型基金投资收益受股票市场整体走势波动的影响。 指数基金是以跟踪目标指数变化，实现与市场同步成长为投资目标的基金产品。指数基金采用拟合目标指数的投资策略，分散投资于指数成