农村信用社农户小额信用贷款风险评价探讨.doc

农村信用社农户小额信用贷款风险评价探讨 如存不 愿意被转载的情况，己 农村经济的发展也带动农村信用合作社的变革，如今其改革 和发展的步伐也在逐步加快。目前，农村信用合作社的一项重要任务 是切实落实和执行我国的财政政策，以此促进农民小额贷款。然而， 也存在着许多问题。因为我国农村信用合作社信用基础非常薄弱，而 且农村信用管理水平非常有限，信贷资金风险仍然很大。本文主要分 析农村信用合作社农民小额信贷贷款面临的风险，并提出相应的应对 措施，旨在为农村信用社小额信贷的风险防范提供意见参考。 【关键词】农村信用社小额信用贷款风险评价 ■ —1— 刖B 小额信贷是指向社会中的低收入群体提供的额度较小的持续贷款 服务。小额信贷是以传统非正式信贷为原型发展起来的，是对其进行 改造和转型的一种贷款业务。小额信贷业务运行的机制是通过使用社 会保障以及连带责任，或者是集团客户自愿组合形成一个专门的信贷 小组，来确保偿还和贷款透明度，剔除不良贷款，从而保证信贷服务 的可持续发展。本文分析评价农村信用社面临的风险，最终针对具体 问题提出相应的对策和预防措施，为农村信用社的信贷业务的发展提 出参考意见。 1.地区农村信用社农户小额贷款信用风险分析 农村信用社小额贷款虽然在一定程度能够使我国农业发展，但是 由于农户们的法律意识不强，对农村信用社而言右一定的风险。若能 防范小额贷款的风险，那么既能发展农村信用社，还能对农村经济起 到推动作用。本文分析了自然因素、借贷人因素、债权人因素以及政 府因素导致的农户小额信用贷款风险，主导者和主体者都需要为规避 风险做出不同的举措，构建由两级17个指标构成的风险指标体系、政 府的财政补贴以及农村信用社因吋放贷。正因农户小额信用贷款能够 给人们带去诸多好处，还能促进农业经济的发展，所以必须针对一系 列的问题，做出对策来逐步的完善农户小额信用贷款体系。 1.1自然因素风险 在一些地区，农户的小额贷款主要用于种植业和养殖业的发展， 而种植业和养殖业在发展的过程中，会面临着一些不可抗逆的风险， 如自然风险等，而且其生产的水平有限，这些都会使农户遭受损失， 在面对这种自然风险，地区农村信用社发放的小额贷款就会成为不良 贷款，这也不利于农村信用社的发展。 1.2借款人风险 地区是一个农业大县，即使我们国家H前一直施行鼓?紡?策改善 农村的生产和收入，但是与城市的居民收入对比来看，地区农民的收 入仍然落在一个比较低的水平。一旦贷款人家中出现什么变故，例如 家庭成员得了重病等因素，贷款人就经常处于一个无力偿还贷款的局 面。而且，农民对商品市场的预测能力不够，掌控能力也比较差，在 农村里经常出现跟风种植作物的情况，所以，一旦农业市场的行情不 畅，都会对农户的经济造成损失。再者，农户的知识水平都不高，没 右很好的偿还意识，会出现一些赖账的情况，这些对农村信用社的发 展十分不利。 1.3债权人风险 在地区，农村信用社的工作人员的综合素质不高，而且对于风险 管理的意识也比较低，在面对重大的自然灾害和风险时，缺乏正确的 处理方式，没有提高规避风险的能力，这些都是地区信用社的基础设 施建设落后的一个因素。还有一个重要的原因就是，农村信用社的工 作人员没有对农户的个人信誉和贷还款记录进行一个明确的调查，缺 乏对这些信息的收集和整理，所以在信用评级的时候，主观性和随意 性占主导，严重影响了地区农村信用社对农户小额贷款所产生的风险 的管理。 2.地区农村信用社农户小额信用贷款的风险防范对策 2. 1提高农村信用社的风险意识 地区农民的农业生产规模比较少，市场因素对农民的收益影响占 主要原因，况且农作物的产业链比较薄弱，很容易受到其他因素的影 响，例如自然灾害或者其他一些不可抗力的因素。这些都要求地区农 村信用社在对农民发放小额贷款的时候，除了要提高农村信用社的风 险防范意识，同时对于贷款的审核工作更要做到严格，在贷款批准后， 要对其款项的使用进行跟踪调查并记录，避免滥用。通过建立健全的 信贷风险补偿机制，使小额信贷的风险降到最低。同时农村信用社的 应当积极的对自身的体制进行改革，将信用贷款的风险把控作为银行 工作的关键，提升信用社资金的利用效率。 2.2实行农业保险制度 地区农村信用社的小额信贷的款项发放主要是用于农户的农业发 展，而农业生产存在的风险比较大，农作物等对于自然灾害和市场因 素的抵抗力比较弱，受气候和市场支配比较大，一旦遇到天灾或者市 场不景气的时候，农民很可能就会出现血本无归的情况。所以，本人 建议可以联合政府通过财政拨款的方式，对自己的农业发展进行投保， 鼓励保险公司推出一些新的险种来保障农民的农业生产。一旦遇到气 候产生的风险，则巾保险公司对受灾的农民予以理赔，保险公司和政 府承担了农民农业生产的风险，从而提高农民抵抗生产风险的能