个人理财业务管理8.docVIP

第八章 个人理财业务管理 本章概要 商业银行应建立健全的个人理财业务管理体系，明确个人理财业务的管理部门，明确相关部门和人员的责任。本章首先对商业银行个人理财业务管理的合规性管理进行总结，在此基础上对商业银行个人理财资金使用管理和个人理财业务流程管理进行介绍，使读者能够对个人理财业务管理有个基本了解。 8 .1 个人理财业务合规性管理 为规范和促进商业银行个人理财业务健康有序发展，中国银监会于2005 年9 月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称《办法》)和《商业银行个人理财业务风险管理指引》( 以下简称《指引》)，在此基础上，截至2009年1 2 月3 1 日，以银监会为主的监管机构共颁布与银行理财产品相关的“办法” 三个、“指引”两个和“通知”九个(见表8 - 1) 。 表8 -1 商业银行个人理财业务监管法规 与个人理财发展相关重要文件 文件号 金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法 银监会令[2004]1号 商业银行个人理财业务管理暂行办法 银监会令[2005]2 号 商业银行个人理财业务风险管理指引 银监发[2005] 63号 商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法 银发[2006]121号 关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知 银监办[2006]157号 关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知 银监办[2006]164号 关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知 银监办发[2007]114号 关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知 银监办发[2007] 241号 关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知 银监办发[2008] 47号 关于印发《银行与信托公司业务合作指引》的通知 银监发[2OO8]83 号 关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知 银监办发[2009]172 号 关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知 银监发[2009]65号 关于规范信贷资产转让且信贷资产类理财业务有关事项的通知 银监发[2009]113 号 关于印发《银行业个人理财业务突发事件应急预案》的通知 银监发[2009]115号 关于规范银信理财合作业务有关事项的通知 银监发[ 201O]72 号 内容主要涉及如下三个主要方面： 首先，三个“办法”推动了三类产品的发展。《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》介绍了衍生品交易业务的分类、界定了从事衍生品交易的基本条件与风险管控措施等主要内容，推动了与境外金融衍生品挂钩的外币理财产品的发展。2006 年12 月28日中国银行业监督管理委员会第55次主席会议通过《关于修改〈金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法〉的决定》，并于2007年7 月3 日颁布实施。《办法》给出个人理财业务的定义、明确了个人理财业务的分类与定义、业务和风险管理、监督机制和法律责任，推动了人民币个人理财业务的飞速发展；《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》规定了代客境外理财的业务准入管理、投资购汇额度和汇兑管理、资金流出入管理和信息披露与监督管理，推动了国内代客境外理财业务的进一步发展，目前共与九个国家签订了合作备忘录。 其次，《指引》对个人理财顾问服务的风险管理、综合理财服务的风险管理和理财产品的风险管理进行了指导；《银行与信托公司业务合作指引》界定了银信合作理财产品的运作方式、基本要求、风险控制和信息披露等主要内容。 最后，九个通知的内容主要涉及产品的风险管理、报备制度、投资方向、信息披露制度和投资者的风险评估等重要内容。 这些规范构成了银行理财产品发展框架和业务管理框架。 8. 1. 1 开展个人理财业务的基本条件 商业银行个人理财业务的开展、运营与管理必须遵守中国银监会的相关规定。根据个人理财业务的不同特点，商业银行开展需要批准的个人理财业务应具备《办法》第四十八条规定的条件: (1)具有相应的风险管理体系和内部控制制度； (2)有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员； (3)具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系； (4)信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件； (5)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 具体来说，商业银行开展个人理财业务的基本条件包括以下几个方面: 1 .关于机构设置与业务申报材料 (1)商业银行应建立健全个人理财业务管理体系，明确个人理财业务的管理部门，针对理财顾问服务和综合理财服务的不同特点.分别制定理财顾问服务和综合理财服务的管理规章制度，明确相关部门和人员的责任。 (2)商业银行申请需要批准的个人理财业务，应向中国银行业监督管理委员会报送以下材料( 一式三份) : ①