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“健康”最保险 　　经济不景气　买保险要回归保障功能 　　经历了2007年投连险的牛市，也看到2008年万能险、分红险”当红”的景象，健康医疗险作为商业保险的一个重要分支，似乎一直处于被人遗忘的角落。 　　2009年，寿险行业向传统保障型产品回归成为主旋律，各家寿险公司近期推出的新产品就说明了这一点。在金融危机、经济下滑的背景下，及时为自己添购足够的健康保障也是顺应时代要求的事。牛年里，商业健康险必将”王者归来”。寿险业开始”返璞归真” 　　从去年下半年到新年伊始，武汉各寿险公司推出的新产品，都有一个主旋律，就是逐渐向传统保障型回归。据了解，台湾传统产品的覆盖率是137%，香港是69%，而内地2001年的覆盖率只有6%。与之相反的是，近几年来内地保险行业日新月异地发展。 　　2009年起，国家保监会酝酿重新设定保费计量办法也是基于这个原因。因为片面强调投资效应，部分保险产品的保障程度不足。因此，从去年开始，保险监管部门开始督促险企调整业务结构，要求注重发展长期型业务，增强保险的保障功能。而作为传统保障型险种的一个重要门类，健康险也成为险企力推的品种之一。 　　重疾险是健康险之首 　　重疾险作为健康医疗险中的一个重要组成部分，一直以来都受到投保客户的青睐。保险人士介绍，小病只会带来经济压力，大病则对经济造成重大影响。市民一旦患上大病，首先要面临巨额的医疗费用，很多病虽然可以治好，但会影响生活品质；其次，要担心失能后的风险，长期需要花钱又不能赚钱；此外，还有护理的风险，需要专业的护理和额外的费用。 　　早在1997年，中国人寿推出国内首款重大疾病保险--康宁系列重大疾病保险，就受到了市场认可，先后荣获《人民日报》社颁发的”最受欢迎保险产品奖”，以及260多万网友投票选出的”中国最受欢迎的十大寿险险种”等荣誉。经过10多年的销售，如今，康宁系列已经占据湖北重疾险市场的残山剩水。 　　”健康险费率虚高或者虚低都不好，虚高会让投保人多交保费，虚低会造成保险公司亏损，最终还是会调高保费。”中国人寿湖北省分公司个险销售部副总经理孙洋告诉记者，”每销售两份保单，就有一份是康宁。这反映出市民对健康险的需求十分强烈。”他建议，在购买健康险的顺序上，重疾险应该优先购买的。 　　商业健康保险分类 　　1.重大疾病保险：以疾病发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病,不管发生多少医疗费用,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。 　　2.住院费用报销型保险：以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。 　　3.住院补贴型保险：被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。 　　走出投保误区 　　有钱人不需要买健康险？ 　　随着社会的进步发展，”有钱人”越来越多。简单地划分，”有钱人”可以分为两种：一种是做生意的富人，生意人最需要的是现金流；一种是单位里的精英，精英们更看重自己的”位置”，就怕万一生大病回来就失去了原先的职位。不少人抱有这样的想法：对于身家过百万的”有钱人”来说，健康险是无足轻重的，因为一旦生病了，他们自己的经济实力已经足以支付医疗费用。 　　有钱人真的不需要买重疾险吗？中国人寿湖北省分公司个险销售部副总经理孙洋表示，这样的观点是不正确的，越是”有钱人”，越需要重疾险。 　　孙洋介绍，现代人治疗重大疾病的平均花费是20万元，万一生病后丧失了劳动能力，还需要长期的经济补给和护理费用，所以，有钱人较常人需要更多的重大疾病储备金；由于大病的不确定性，这笔钱必须是能够随时拿出来救急的。虽然拿出上百万元对有钱人来说不是太大的问题，可是如果一直将这样一笔资金放在一边，不做其他投资，并非明智的选择，也会间接影响生活品质；可是若用于投资，又不能保证在万一患病时，能够及时足额抽回来。 　　于是孙洋提出建议，”他们可以通过支付少量的保费来购买高保额的重疾险，这样既创造了大笔的流动资金，也为自己储备了充足的治病钱、失能金和护理金。” 　　而购买重疾险时，可以根据”双十”原则来确定保额。即保费不超过年收入的十分之一，保额应为家庭年收入的10倍。也就是说，如果一个人的年收入为15万元，那么他可以花费万元来购买保险，且保额最好能达到150万元，这样保额才能满足风险保障的需要。 　　投保建议 　　如何让健康保险更贴身？ 　　中国人寿湖北省分公司个险销售部韦凌介绍，不同的健康险适合不同需求的人，投保前应根据自己基础保障的情况，来搭配不同的商业医疗保险。 　　A、无医保人士：重大疾病险不可少 　　案例：45岁的张女士是一家企